Kiinteäkorkoinen maksu

Mikä on kiinteäkorkoinen maksu?

Kiinteäkorkoinen maksu on lyhennyslaina,. jonka korkoa ei voi muuttaa lainan voimassaoloaikana. Myös maksun määrä pysyy samana, vaikka koron ja pääoman maksamisen osuudet vaihtelevat.Kiinteäkorkoista maksua kutsutaan joskus "vaniljakiekkomaksuksi", oletettavasti siksi, että se on erittäin ennakoitavissa eikä sisällä yllätyksiä.

Kuinka kiinteäkorkoinen maksu toimii

Kiinteäkorkoista maksusopimusta käytetään useimmiten asuntolainoissa. Asunnon ostajat voivat yleensä valita kiinteäkorkoisen asuntolainan tai säädettävän koron (ARM) asuntolainan. Säädettäväkorkoiset asuntolainat tunnetaan myös vaihtuvakorkoisina lainoina. Asunnon ostajat voivat yleensä päättää, mikä lainatyyppi on hänelle parempi valinta.

Pankki tarjoaa yleensä erilaisia kiinteäkorkoisia asuntolainoja, joista jokaisella on hieman erilainen korko. Yleensä asunnon ostaja voi valita 15 vuoden tai 30 vuoden laina-ajan. Hieman alhaisempia korkoja tarjotaan veteraaneille ja Federal Housing Authorityn (FHA) lainoille. Vaikka veteraaneille ja FHA:n kautta saataville lisälainoille on alhaisemmat korot, lainanottajien on yleensä ostettava asuntolainavakuutus suojautuakseen maksuhäiriöiltä .

Pankit tarjoavat myös vaihtoehtoja säädettäväkorkoisille lainoille. Historiallisesti näillä voi olla huomattavasti alhaisempi lähtökorko kuin kiinteäkorkoisilla lainoilla. Aikoina, jolloin korot olivat alhaiset, asunnonostaja saattoi yleensä saada vieläkin alhaisemman aloituskoron säädettäväkorkoiselle asuntolainalle, mikä tarjosi tauon maksuihin välittömästi oston jälkeisinä kuukausina. Aloitusjakson päätyttyä pankki nosti korkoa ja maksusummia korkojen noustessa. Kun korot olivat korkeat, pankki oli halukkaampi tarjoamaan käyttöönottokoron taukoa kiinteäkorkoisille lainoille, koska se odotti uusien lainojen korkojen laskevan.

Asuntolainojen korkojen pysyessä alle 5 prosentissa vuoden 2008 asuntokriisin jälkeen ero kiinteä- ja vaihtuvakorkoisten lainojen välillä on kuitenkin käytännössä umpeutunut. elokuuta alkaen 13.2020 30 vuoden kiinteän asuntolainan keskikorko valtakunnallisesti oli 2,96 %. Vertailukelpoisen säädettävän koron lainan korko oli 2,9 %.Jälkimmäinen on niin sanottu "5/1 ARM", eli korko pysyy kiinteänä vähintään viiden vuoden ajan. Viiden vuoden kuluttua sitä voidaan tarkistaa ylöspäin vuosittain .

0,06 %

Ero 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan keskikoron ja 30 vuoden säädettäväkorkoisen asuntolainan keskikoron välillä

Erityisiä huomioita

Kiinteäkorkoisen lainan maksettava määrä pysyy samana kuukausittain, mutta pääoman ja koron osuudet muuttuvat kuukausittain. Varhaisimmat maksut koostuvat enemmän korosta kuin pääomasta. Kuukausittain maksetun koron määrä pienenee asteittain samalla kun maksettu pääoma kasvaa. Tätä kutsutaan lainan lyhennykseksi.

Esimerkki kiinteäkorkoisesta lainasta

Termiä käytetään asuntolainateollisuudessa viittaamaan kiinteäkorkoisen asuntolainan maksuihin, jotka on indeksoitu yhteiseen kuoletuskaavioon. Esimerkiksi 250 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan lyhennysaikataulun ensimmäiset rivit 4,5 prosentin korolla näyttävät alla olevalta taulukolta.

TTT

Huomaa, että korkomaksu pienenee kuukausittain, vaikkakin hitaasti, kun taas pääoman erä kasvaa hieman. Koko lainasaldo laskee. Kuukausimaksu 1 266,71 dollaria pysyy kuitenkin samana.

##Kohokohdat

• Kiinteäkorkoisessa maksussa erääntyvä kokonaissumma pysyy samana koko laina-ajan, vaikka korkoon ja pääomaan menevä osuus vaihtelee.

• Kiinteäkorkoisella maksulla tarkoitetaan useimmiten asuntolainaa. Lainanottajan on päätettävä kiinteäkorkoisen maksun ja vaihtuvakorkoisen maksun välillä.

• Pankit tarjoavat yleensä erilaisia kiinteäkorkoisia asuntolainoja, joista jokaisella on hieman erilainen korko.