Płatność o stałej stawce
Co to jest płatność według stałej stawki?
Spłata oprocentowania stałego to pożyczka ratalna z oprocentowaniem, które nie może ulec zmianie w trakcie trwania pożyczki. Kwota płatności również pozostanie taka sama, chociaż proporcje, które idą na spłatę odsetek i spłatę kapitału, będą się różnić . przewidywalny i nie zawiera niespodzianek.
Jak działa płatność według stałej stawki
W kredytach hipotecznych najczęściej stosowana jest umowa o spłatę o stałym oprocentowaniu. Nabywcy domów zazwyczaj mają do wyboru kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu lub kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są również znane jako kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Kupujący zazwyczaj mogą zdecydować, który rodzaj pożyczki jest dla nich lepszy.
Bank zazwyczaj oferuje różne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, z których każdy ma nieco inne oprocentowanie. Zazwyczaj nabywca domu może wybrać okres 15-letni lub 30-letni. Nieco niższe stawki są oferowane dla weteranów i pożyczek Federal Housing Authority (FHA). Chociaż dodatkowe pożyczki dla weteranów i te dostępne za pośrednictwem FHA mają niższe oprocentowanie, pożyczkobiorcy są zazwyczaj zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia hipotecznego w celu ochrony przed niewykonaniem zobowiązania .
Banki oferują również opcje pożyczek o zmiennym oprocentowaniu. Historycznie rzecz biorąc, mogły one mieć znacznie niższą początkową stopę procentową niż kredyty o stałym oprocentowaniu. W czasach, gdy stopy procentowe były niskie, nabywca domu mógł zwykle uzyskać jeszcze niższą wstępną stawkę kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, oferując przerwę w płatnościach w miesiącach bezpośrednio po zakupie. Po zakończeniu okresu wprowadzającego bank podniósł stawkę i kwoty płatności w miarę wzrostu stóp procentowych. Gdy stopy procentowe były wysokie, bank bardziej skłaniał się do wprowadzenia ulgi w oprocentowaniu kredytów o stałym oprocentowaniu, ponieważ przewidywał, że oprocentowanie nowych kredytów będzie niższe.
Jednak przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych oscylujących poniżej 5% od czasu kryzysu mieszkaniowego w 2008 r. luka między kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu praktycznie się zmniejszyła. Od sierpnia 13 2020 r. średnie oprocentowanie w całym kraju 30-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu wyniosło 2,96%. Stawka dla porównywalnej pożyczki o zmiennym oprocentowaniu wynosiła 2,9%. Ta ostatnia jest tak zwanym „5/1 ARM”, co oznacza, że stawka pozostaje stała przez co najmniej pięć lat. Po pięciu latach może być corocznie korygowany w górę .
0,06%
Różnica między średnim oprocentowaniem 30-letniego kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym a średnim oprocentowaniem 30-letniego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu
Uwagi specjalne
Kwota zapłacona za kredyt na spłatę o stałym oprocentowaniu pozostaje taka sama z miesiąca na miesiąc, ale proporcje, które idą na spłatę kapitału i odsetek zmieniają się z miesiąca na miesiąc. Najwcześniejsze płatności składają się z większych odsetek niż kapitału. Z miesiąca na miesiąc kwota spłacanych odsetek stopniowo spada, a spłacany kapitał rośnie. Nazywa się to amortyzacją kredytu.
Przykład pożyczki o stałym oprocentowaniu
Termin ten jest używany w branży kredytów mieszkaniowych w odniesieniu do płatności w ramach kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, które są indeksowane na wspólnym wykresie amortyzacji. Na przykład kilka pierwszych wierszy harmonogramu spłat 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w wysokości 250 000 USD i oprocentowaniu 4,5% wygląda jak w poniższej tabeli.
TTT
Zwróć uwagę, że spłata odsetek spada z miesiąca na miesiąc, aczkolwiek powoli, podczas gdy spłata kapitału nieznacznie wzrasta. Ogólne saldo kredytu spada. Jednak miesięczna płatność w wysokości 1266,71 USD pozostaje taka sama.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W przypadku spłaty o stałym oprocentowaniu całkowita należna kwota pozostaje taka sama przez cały okres spłaty pożyczki, chociaż proporcja odsetek i kapitału jest różna.
Stałe oprocentowanie najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych. Pożyczkobiorca musi zdecydować między płatnością o stałej stopie a ratą o zmiennej stopie procentowej.
Banki generalnie oferują różne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, z których każdy ma nieco inne oprocentowanie.
