Betaling med fast rente
Hvad er en fast rentebetaling?
En fastforrentet ydelse er et afdragslån med en rente, der ikke kan ændres i lånets løbetid. Betalingsbeløbet vil også forblive det samme, selvom proportionerne, der går til at betale renterne og afdrage hovedstolen, vil variere. En fast rentebetaling omtales nogle gange som en "vaniljewafer" betaling, formentlig fordi den er meget forudsigelig og indeholder ingen overraskelser.
Sådan fungerer en betaling med fast rente
En fastforrentet betalingsaftale bruges oftest i realkreditlån. Boligkøbere har generelt et valg mellem fastforrentede realkreditlån eller regulerbar forrentede (ARM) realkreditlån. Forrentede realkreditlån er også kendt som variabelt forrentede lån. Boligkøbere kan typisk beslutte, hvilken lånetype der er det bedste valg for dem.
En bank vil generelt tilbyde en række fastforrentede realkreditlån, hver med en lidt forskellig rente. Typisk kan en boligkøber vælge en 15-årig løbetid eller en 30-årig løbetid. Lidt lavere priser tilbydes for veteraner og for Federal Housing Authority (FHA) lån. Selvom lån til veteraner og dem, der er tilgængelige gennem FHA, har lavere rentesatser, er låntagere typisk forpligtet til at købe yderligere realkreditforsikring for at beskytte mod misligholdelse .
Banker tilbyder også muligheder for rentetilpasningslån. Historisk set kunne disse have en væsentlig lavere startrente end fastforrentede lån. I tider, hvor renten var lav, kunne boligkøberen normalt få en endnu lavere introduktionsrente på et rentetilpasningslån, hvilket gav en pause på betalingerne i månederne umiddelbart efter købet. Da introduktionsperioden sluttede, hævede banken kursen og betalingsbeløbene, da renten steg. Når renten var høj, var en bank mere tilbøjelig til at tilbyde den indledende rentepause på fastforrentede lån, fordi den forventede, at renterne på nye lån ville falde.
Men med realkreditrenter på under 5 % siden boligkrisen i 2008, er forskellen mellem fastforrentede og variabelt forrentede lån praktisk talt lukket. Pr. 13. august 2020 var den gennemsnitlige rente på landsplan på et 30-årigt fast realkreditlån 2,96 %. Satsen for et sammenligneligt rentetilpasningslån var 2,9%. Sidstnævnte er en såkaldt "5/1 ARM", hvilket betyder, at renten forbliver fast i mindst fem år. Efter fem år kan den opjusteres årligt
0,06 %
Forskellen mellem den gennemsnitlige rente for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån og den gennemsnitlige rente for et 30-årigt rentetilpasningslån
Særlige overvejelser
Beløbet, der betales for et fastforrentet lån, forbliver det samme måned efter måned, men de andele, der går til afdrag på hovedstol og renter, ændres hver måned. De tidligste betalinger består af flere renter end hovedstolen. Måned for måned falder mængden af betalte renter gradvist, mens den betalte hovedstol stiger. Dette kaldes afdrag på lån
Eksempel på et lån med fast rente
Udtrykket bruges i boliglånsbranchen til at henvise til betalinger under et fastforrentet realkreditlån, som er indekseret på et fælles amortiseringsdiagram. For eksempel ser de første par linjer af en amortiseringsplan for et $250.000, 30-årigt fastforrentet realkreditlån med en 4,5% rente ud som nedenstående tabel.
TTT
Bemærk, at rentebetalingen falder fra måned til måned, dog langsomt, mens hovedstolen stiger en smule. Den samlede lånesaldo falder. Den månedlige betaling på $1.266,71 forbliver dog den samme.
Højdepunkter
Ved en fastforrentet betaling forbliver det samlede skyldige beløb det samme i hele lånets løbetid, selvom andelen, der går til renter og hovedstol, varierer.
Den fastforrentede ydelse refererer oftest til realkreditlån. Låntager skal vælge mellem en fastforrentet betaling og en rentetilpasningsbetaling.
Banker tilbyder generelt en række fastforrentede realkreditlån, hver med en lidt forskellig rente.
