निश्चित दर भुगतान

एक निश्चित दर भुगतान क्या है?

एक निश्चित दर भुगतान एक ब्याज दर के साथ एक किस्त ऋण है जिसे ऋण के जीवन के दौरान नहीं बदला जा सकता है। भुगतान राशि भी वही रहेगी, हालांकि ब्याज का भुगतान करने और मूलधन का भुगतान करने के अनुपात अलग-अलग होंगे। एक निश्चित दर भुगतान को कभी-कभी "वेनिला वेफर" भुगतान के रूप में जाना जाता है, संभवतः क्योंकि यह बहुत अधिक है अनुमानित और इसमें कोई आश्चर्य नहीं है।

एक निश्चित दर भुगतान कैसे काम करता है

एक निश्चित दर भुगतान समझौता अक्सर बंधक ऋणों में उपयोग किया जाता है। होमबॉयर्स के पास आमतौर पर फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज लोन या एडजस्टेबल - रेट (एआरएम) मॉर्गेज लोन का विकल्प होता है । एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज लोन को फ्लोटिंग रेट लोन के रूप में भी जाना जाता है। होमबॉयर आमतौर पर यह तय कर सकते हैं कि उनके लिए कौन सा ऋण प्रकार बेहतर विकल्प है।

एक बैंक आम तौर पर विभिन्न प्रकार के निश्चित दर भुगतान बंधक ऋण की पेशकश करेगा, प्रत्येक में थोड़ी अलग ब्याज दर होगी। आम तौर पर, एक होमबॉयर 15 साल की अवधि या 30 साल की अवधि चुन सकता है। दिग्गजों और फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी (एफएचए) ऋणों के लिए थोड़ी कम दरों की पेशकश की जाती है। हालांकि पूर्व सैनिकों और एफएचए के माध्यम से उपलब्ध लोगों के लिए अतिरिक्त ऋण की ब्याज दरें कम होती हैं, डिफ़ॉल्ट रूप से सुरक्षा के लिए उधारकर्ताओं को आमतौर पर बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता होती है ।

बैंक समायोज्य-दर ऋण के लिए विकल्प भी प्रदान करते हैं। ऐतिहासिक रूप से, इनमें निश्चित दर भुगतान ऋण की तुलना में काफी कम शुरुआती ब्याज दर हो सकती है। ऐसे समय में जब ब्याज दरें कम थीं, होमबॉयर को आमतौर पर एक समायोज्य-दर बंधक पर और भी कम प्रारंभिक दर मिल सकती थी, जो खरीद के तुरंत बाद के महीनों में भुगतान पर ब्रेक की पेशकश करती थी। जब परिचयात्मक अवधि समाप्त हो गई, तो बैंक ने दर और भुगतान राशि बढ़ा दी क्योंकि ब्याज दरें बढ़ रही थीं। जब ब्याज दरें ऊंची थीं, एक बैंक निश्चित दर वाले ऋणों पर परिचय दर विराम की पेशकश करने के लिए अधिक इच्छुक था, क्योंकि यह अनुमान लगाया गया था कि नए ऋणों पर दरें कम हो जाएंगी।

हालांकि, 2008 के आवास संकट के बाद से बंधक दरों में 5% से नीचे मँडराने के साथ, निश्चित दर और परिवर्तनीय दर ऋण के बीच का अंतर व्यावहारिक रूप से बंद हो गया है। अगस्त तक 13, 2020 को, 30 साल के सावधि बंधक पर देश भर में औसत ब्याज दर 2.96% थी। एक तुलनीय समायोज्य दर ऋण की दर 2.9% थी। बाद वाला एक तथाकथित "5/1 एआरएम" है, जिसका अर्थ है कि दर कम से कम पांच वर्षों के लिए तय रहती है। पांच साल के बाद, इसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जा सकता है ।

0.06%

30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के लिए औसत ब्याज दर और 30-वर्षीय एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज के लिए औसत दर के बीच का अंतर

विशेष ध्यान

एक निश्चित दर भुगतान ऋण के लिए भुगतान की गई राशि महीने-दर-महीने समान रहती है, लेकिन मूलधन और ब्याज का भुगतान करने के लिए जो अनुपात हर महीने बदलता है। शुरुआती भुगतान मूलधन की तुलना में अधिक ब्याज से बने होते हैं। महीने दर महीने, भुगतान किए गए ब्याज की राशि में धीरे-धीरे गिरावट आती है जबकि मूलधन का भुगतान बढ़ता जाता है। इसे ऋण परिशोधन कहा जाता है ।

एक निश्चित दर भुगतान ऋण का उदाहरण

इस शब्द का उपयोग गृह ऋण उद्योग में एक निश्चित दर बंधक के तहत भुगतानों को संदर्भित करने के लिए किया जाता है जो एक सामान्य परिशोधन चार्ट पर अनुक्रमित होते हैं। उदाहरण के लिए, $250,000 के लिए एक परिशोधन अनुसूची की पहली कुछ पंक्तियाँ, 4.5% ब्याज दर के साथ 30-वर्ष की निश्चित दर बंधक नीचे दी गई तालिका की तरह दिखती हैं।

TTT

ध्यान दें कि ब्याज भुगतान महीने दर महीने कम होता जाता है, हालांकि धीरे-धीरे, जबकि मूलधन का भुगतान थोड़ा बढ़ जाता है। कुल ऋण शेष नीचे चला जाता है। हालांकि, $1,266.71 का मासिक भुगतान वही रहता है।

##हाइलाइट

• एक निश्चित दर भुगतान में, देय कुल राशि ऋण के पूरे जीवन में समान रहती है, हालांकि ब्याज और मूलधन का अनुपात भिन्न होता है।

• निश्चित दर भुगतान अक्सर बंधक ऋणों को संदर्भित करता है। उधारकर्ता को निश्चित दर भुगतान और समायोज्य दर भुगतान के बीच निर्णय लेना चाहिए।

• बैंक आम तौर पर विभिन्न प्रकार के निश्चित-दर भुगतान बंधक ऋण प्रदान करते हैं, जिनमें से प्रत्येक की ब्याज दर थोड़ी भिन्न होती है।