Pagamento a tasso fisso

Che cos'è un pagamento a tasso fisso?

Un pagamento a tasso fisso è un prestito rateale con un tasso di interesse che non può essere modificato durante la vita del prestito. Anche l'importo del pagamento rimarrà lo stesso, anche se le proporzioni che vanno verso il pagamento degli interessi e il pagamento del capitale varieranno. prevedibile e non contiene sorprese.

Come funziona un pagamento a tasso fisso

Un accordo di pagamento a tasso fisso è più spesso utilizzato nei mutui ipotecari. Gli acquirenti di case generalmente possono scegliere tra mutui ipotecari a tasso fisso o mutui ipotecari a tasso variabile (ARM). I mutui a tasso variabile sono anche conosciuti come prestiti a tasso variabile. Gli acquirenti di case in genere possono decidere quale tipo di prestito è la scelta migliore per loro.

Una banca generalmente offre una varietà di mutui ipotecari a tasso fisso, ciascuno con un tasso di interesse leggermente diverso. In genere, un acquirente può scegliere un termine di 15 o 30 anni. Vengono offerte tariffe leggermente inferiori per i veterani e per i prestiti della Federal Housing Authority (FHA). Sebbene i prestiti per i veterani e quelli disponibili tramite l'FHA abbiano tassi di interesse più bassi, i mutuatari sono generalmente tenuti ad acquistare un'assicurazione ipotecaria aggiuntiva per proteggersi dall'insolvenza .

Le banche offrono anche opzioni per prestiti a tasso variabile. Storicamente, questi potrebbero avere un tasso di interesse iniziale sostanzialmente inferiore rispetto ai prestiti a tasso fisso. In tempi in cui i tassi di interesse erano bassi, l'acquirente di casa poteva solitamente ottenere un tasso di lancio ancora più basso su un mutuo a tasso variabile, offrendo una pausa sui pagamenti nei mesi immediatamente successivi all'acquisto. Quando il periodo introduttivo è terminato, la banca ha aumentato il tasso e gli importi dei pagamenti poiché i tassi di interesse stavano aumentando. Quando i tassi di interesse erano alti, una banca era più propensa a offrire la riduzione del tasso introduttivo sui prestiti a tasso fisso, perché prevedeva che i tassi sui nuovi prestiti sarebbero diminuiti.

Tuttavia, con i tassi ipotecari in bilico al di sotto del 5% dalla crisi immobiliare del 2008, il divario tra prestiti a tasso fisso e tasso variabile si è praticamente ridotto. Al 13 agosto 2020, il tasso di interesse medio a livello nazionale su un mutuo fisso a 30 anni era del 2,96%. Il tasso per un prestito a tasso variabile comparabile era del 2,9%. Quest'ultimo è un cosiddetto "5/1 ARM", il che significa che il tasso rimane fisso per almeno cinque anni. Dopo cinque anni, può essere rettificato al rialzo ogni anno .

0,06%

La differenza tra il tasso medio di un mutuo a 30 anni a tasso fisso e il tasso medio di un mutuo a 30 anni a tasso variabile

Considerazioni speciali

L'importo pagato per un prestito a tasso fisso rimane lo stesso mese dopo mese, ma le proporzioni che vanno a pagare capitale e interessi cambiano ogni mese. I primi pagamenti sono costituiti da più interessi che capitale. Di mese in mese, l'importo degli interessi pagati diminuisce gradualmente mentre il capitale pagato aumenta. Questo è chiamato ammortamento del prestito .

Esempio di prestito a tasso fisso

Il termine è utilizzato nel settore dei mutui per la casa per riferirsi ai pagamenti nell'ambito di un mutuo a tasso fisso che sono indicizzati su un grafico di ammortamento comune. Ad esempio, le prime righe di un piano di ammortamento per un mutuo a tasso fisso di $ 250.000 a 30 anni con un tasso di interesse del 4,5% sono simili alla tabella seguente.

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Si noti che il pagamento degli interessi diminuisce di mese in mese, anche se lentamente, mentre il pagamento del capitale aumenta leggermente. Il saldo complessivo del prestito diminuisce. Tuttavia, il pagamento mensile di $ 1.266,71 rimane lo stesso.

Mette in risalto

• In un pagamento a tasso fisso, l'importo totale dovuto rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, anche se varia la proporzione tra interessi e capitale.

• La rata fissa si riferisce il più delle volte a mutui ipotecari. Il mutuatario deve decidere tra un pagamento a tasso fisso e un pagamento a tasso variabile.

• Le banche offrono generalmente una varietà di mutui ipotecari a tasso fisso, ciascuno con un tasso di interesse leggermente diverso.