Платеж с фиксированной ставкой

Что такое платеж с фиксированной ставкой?

фиксированной процентной ставкой - это кредит в рассрочку с процентной ставкой, которая не может быть изменена в течение срока действия кредита. Сумма платежа также останется прежней, хотя пропорции, идущие на выплату процентов и погашение основной суммы, будут различаться. предсказуем и не содержит сюрпризов.

Как работает платеж с фиксированной ставкой

Соглашение об оплате с фиксированной процентной ставкой чаще всего используется в ипотечных кредитах. Покупатели жилья, как правило, имеют выбор между ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой или ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой также известны как кредиты с плавающей процентной ставкой. Покупатели жилья, как правило, могут решить, какой тип кредита является лучшим выбором для них.

Банк, как правило, предлагает различные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, каждый из которых имеет несколько разные процентные ставки. Как правило, покупатель жилья может выбрать 15-летний или 30-летний срок. Несколько более низкие ставки предлагаются для ветеранов и для кредитов Федерального жилищного управления (FHA). Хотя кредиты для ветеранов и те, которые доступны через FHA, имеют более низкие процентные ставки, заемщики, как правило, должны приобрести дополнительную ипотечную страховку для защиты от дефолта .

Банки также предлагают варианты кредитов с регулируемой процентной ставкой. Исторически у них могла быть значительно более низкая начальная процентная ставка, чем у кредитов с фиксированной процентной ставкой. Во времена, когда процентные ставки были низкими, покупатель жилья обычно мог получить еще более низкую начальную ставку по ипотеке с регулируемой ставкой, предлагая перерыв в платежах в течение нескольких месяцев сразу после покупки. Когда вводный период закончился, банк повысил ставку и суммы платежей по мере роста процентных ставок. Когда процентные ставки были высокими, банк был более склонен предлагать вводную льготу по кредитам с фиксированной процентной ставкой, поскольку он ожидал, что ставки по новым кредитам будут ниже.

Однако, поскольку ставки по ипотечным кредитам после жилищного кризиса 2008 года колебались ниже 5%, разрыв между кредитами с фиксированной и плавающей процентной ставкой практически сократился. По состоянию на 13 августа 2020 года средняя процентная ставка по стране по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 2,96%. Ставка для сопоставимого кредита с регулируемой ставкой составляла 2,9%. Последний представляет собой так называемую «5/1 ARM», что означает, что ставка остается фиксированной в течение как минимум пяти лет. Через пять лет он может ежегодно корректироваться в сторону увеличения .

0,06%

Разница между средней процентной ставкой по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой и средней ставкой по 30-летней ипотеке с плавающей ставкой

Особые соображения

Сумма, уплаченная за кредит с фиксированной процентной ставкой, остается неизменной из месяца в месяц, но пропорции, которые идут на погашение основного долга и процентов, меняются каждый месяц. Самые ранние платежи состоят из процентов, а не основного долга. Месяц за месяцем сумма выплачиваемых процентов постепенно уменьшается, а основная сумма увеличивается. Это называется амортизацией кредита.

Пример кредита с фиксированной процентной ставкой

Этот термин используется в индустрии жилищного кредита для обозначения платежей по ипотеке с фиксированной ставкой, которые индексируются на общей диаграмме амортизации. Например, первые несколько строк графика амортизации для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на сумму 250 000 долларов США и процентной ставкой 4,5% выглядят так, как показано в таблице ниже.

ТТТ

Обратите внимание, что процентный платеж снижается из месяца в месяц, хотя и медленно, в то время как основной платеж немного увеличивается. Общий остаток по кредиту снижается. Однако ежемесячный платеж в размере 1266,71 доллара США остается прежним.

Особенности

• При оплате с фиксированной процентной ставкой общая сумма к оплате остается неизменной на протяжении всего срока кредита, хотя доля процентов и основной суммы варьируется.

• Фиксированный платеж чаще всего относится к ипотечным кредитам. Заемщик должен выбрать между платежом с фиксированной ставкой и платежом с регулируемой ставкой.

• Банки обычно предлагают различные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, каждый из которых имеет несколько разные процентные ставки.