Greiðsla með föstum vöxtum

Hvað er fastgreiðsla?

Föst greiðsla er afborgunarlán með vöxtum sem ekki er hægt að breyta á líftíma lánsins. Greiðsluupphæðin verður einnig sú sama, þó að hlutföllin sem fara í að greiða af vöxtunum og greiða af höfuðstólnum séu breytileg. Föst greiðsla er stundum nefnd „vanillu obláta“ greiðsla, væntanlega vegna þess að hún er mjög mikil. fyrirsjáanleg og kemur ekkert á óvart.

Hvernig greiðsla með föstum vöxtum virkar

Algengast er að nota fastgreiðslusamning í fasteignalánum. Íbúðakaupendur hafa almennt val um fasteignaveðlán með föstum vöxtum eða húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARM). Fasteignalán með breytilegum vöxtum eru einnig þekkt sem lán með breytilegum vöxtum. Íbúðakaupendur geta venjulega ákveðið hvaða lánstegund er betri kosturinn fyrir þá.

Banki mun almennt bjóða upp á margs konar fasteignaveðlán með föstum greiðslum, hvert með aðeins mismunandi vöxtum. Venjulega getur íbúðakaupandi valið 15 ára eða 30 ára tíma. Aðeins lægri verð eru í boði fyrir vopnahlésdaga og fyrir lán frá Federal Housing Authority (FHA). Þrátt fyrir að viðbótarlán fyrir vopnahlésdaga og þau sem fást í gegnum FHA hafi lægri vexti, þurfa lántakendur venjulega að kaupa veðtryggingu til að verjast vanskilum .

Bankar bjóða einnig upp á lán með breytilegum vöxtum. Sögulega gætu þau haft umtalsvert lægri upphafsvexti en fastgreiðslulán. Á tímum þegar vextir voru lágir gat íbúðakaupandi yfirleitt fengið enn lægri kynningarvexti á vaxtabreytanlegu húsnæðisláni og boðið upp á hlé á greiðslunum næstu mánuðina eftir kaupin. Þegar kynningartímabilinu lauk hækkaði bankinn vexti og greiðsluupphæðir þar sem vextir voru að hækka. Þegar vextir voru háir var banki frekar hneigður til að bjóða upp á vaxtahlé á föstum lánum vegna þess að hann gerði ráð fyrir að vextir á nýjum lánum myndu lækka.

Hins vegar, þar sem vextir húsnæðislána hafa verið undir 5% frá húsnæðiskreppunni 2008, hefur bilið á milli fastra og breytilegra lána nánast lokað. Frá og með ágúst. Þann 13. árið 2020 voru meðalvextir á landsvísu á 30 ára föstum húsnæðislánum 2,96%. Vextir fyrir sambærilegt lán með breytilegum vöxtum voru 2,9%. Hið síðarnefnda er svokallað „5/1 ARM“ sem þýðir að vextirnir eru fastir í að minnsta kosti fimm ár. Eftir fimm ár má hækka það árlega .

0,06%

Mismunur á meðalvöxtum á 30 ára húsnæðisláni með föstum vöxtum og meðalvöxtum á 30 ára vaxtabreytanlegu húsnæðisláni

Sérstök atriði

Upphæðin sem greidd er fyrir fastgreiðslulán stendur í stað mánuð eftir mánuð en hlutföllin sem fara í höfuðstól og vexti breytast í hverjum mánuði. Fyrstu greiðslurnar eru samsettar af meiri vöxtum en höfuðstól. Mánuð eftir mánuð lækkar upphæð greiddra vaxta smám saman á meðan greiddur höfuðstóll hækkar. Þetta er kallað afskriftir lána.

Dæmi um greiðslulán með föstum vöxtum

Hugtakið er notað í húsnæðislánaiðnaðinum til að vísa til greiðslur með föstum vöxtum sem eru verðtryggðar á algengu afskriftartöflu. Til dæmis líta fyrstu línurnar í afskriftaáætlun fyrir $250.000, 30 ára fastvaxta húsnæðislán með 4,5% vöxtum út eins og taflan hér að neðan.

TTT

Athugið að vaxtagreiðslan lækkar frá mánuði til mánaðar, þó hægt sé, en höfuðstólsgreiðslan hækkar lítillega. Heildarjöfnuður lána lækkar. Hins vegar er mánaðarleg greiðsla upp á $1,266,71 óbreytt.

##Hápunktar

• Í föstum greiðslum er heildarfjárhæðin sú sama út lánstímann, þó breytilegt er hversu hátt hlutfall fer í vexti og höfuðstól.

• Með föstum vöxtum er oftast átt við fasteignaveðlán. Lántaki þarf að ákveða á milli fastra vaxta og vaxtabreytanlegrar greiðslu.

• Bankar bjóða almennt upp á margs konar fasteignaveðlán með föstum vöxtum, hver með aðeins mismunandi vöxtum.