Paiement à taux fixe

Qu'est-ce qu'un paiement à taux fixe ?

Un paiement à taux fixe est un prêt à tempérament avec un taux d'intérêt qui ne peut pas être modifié pendant la durée du prêt. Le montant du paiement restera également le même, bien que les proportions qui servent à rembourser les intérêts et à rembourser le principal varient. prévisible et sans surprise.

Comment fonctionne un paiement à taux fixe

Un accord de paiement à taux fixe est le plus souvent utilisé dans les prêts hypothécaires. Les acheteurs de maison ont généralement le choix entre des prêts hypothécaires à taux fixe ou des prêts hypothécaires à taux révisable (ARM). Les prêts hypothécaires à taux révisable sont également appelés prêts à taux variable. Les acheteurs de maison peuvent généralement décider quel type de prêt est le meilleur choix pour eux.

Une banque offrira généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d'intérêt légèrement différent. En règle générale, un acheteur de maison peut choisir une durée de 15 ans ou une durée de 30 ans. Des taux légèrement inférieurs sont proposés aux anciens combattants et aux prêts de la Federal Housing Authority (FHA). Bien que les prêts aux anciens combattants et ceux disponibles auprès de la FHA aient des taux d'intérêt plus bas, les emprunteurs sont généralement tenus de souscrire une assurance hypothécaire supplémentaire pour se protéger contre les défauts de paiement .

Les banques proposent également des options de prêts à taux révisable. Historiquement, ceux-ci pouvaient avoir un taux d'intérêt de départ nettement inférieur à celui des prêts à taux fixe. À une époque où les taux d'intérêt étaient bas, l'acheteur de maison pouvait généralement obtenir un taux de lancement encore plus bas sur un prêt hypothécaire à taux variable, offrant une pause sur les paiements dans les mois suivant immédiatement l'achat. À la fin de la période d'introduction, la banque a augmenté le taux et les montants des paiements à mesure que les taux d'intérêt augmentaient. Lorsque les taux d'intérêt étaient élevés, une banque était plus encline à offrir la réduction de taux d'introduction sur les prêts à taux fixe, car elle anticipait que les taux sur les nouveaux prêts baisseraient.

Cependant, avec des taux hypothécaires oscillant en dessous de 5 % depuis la crise du logement de 2008, l'écart entre les prêts à taux fixe et à taux variable s'est pratiquement réduit. Au 13 août 2020, le taux d'intérêt moyen à l'échelle nationale sur un prêt hypothécaire fixe de 30 ans était de 2,96 %. Le taux d'un prêt à taux révisable comparable était de 2,9 %.Ce dernier est un "5/1 ARM", ce qui signifie que le taux reste fixe pendant au moins cinq ans. Après cinq ans, il peut être ajusté à la hausse annuellement .

0,06 %

La différence entre le taux d'intérêt moyen d'un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans et le taux moyen d'un prêt immobilier à taux révisable sur 30 ans

Considérations particulières

Le montant payé pour un prêt à taux fixe reste le même mois après mois, mais les proportions qui servent à rembourser le principal et les intérêts changent chaque mois. Les premiers versements sont constitués de plus d'intérêts que de principal. De mois en mois, le montant des intérêts payés diminue progressivement tandis que le principal payé augmente. C'est ce qu'on appelle l' amortissement du prêt.

Exemple de prêt à taux fixe

Le terme est utilisé dans le secteur des prêts immobiliers pour désigner les paiements dans le cadre d'un prêt hypothécaire à taux fixe qui sont indexés sur un tableau d'amortissement commun. Par exemple, les premières lignes d'un tableau d'amortissement pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4,5 % ressemblent au tableau ci-dessous.

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Notez que le paiement des intérêts diminue de mois en mois, bien que lentement, tandis que le paiement du principal augmente légèrement. Le solde global du prêt diminue. Cependant, le paiement mensuel de 1 266,71 $ reste le même.

Points forts

• Dans un paiement à taux fixe, le montant total dû reste le même pendant toute la durée du prêt, bien que la proportion qui va aux intérêts et au principal varie.

• Le paiement à taux fixe fait le plus souvent référence à des prêts hypothécaires. L'emprunteur doit choisir entre un paiement à taux fixe et un paiement à taux révisable.

• Les banques offrent généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d'intérêt légèrement différent.