Festpreiszahlung

Was ist eine Festzinszahlung?

Eine Festzinszahlung ist ein Ratendarlehen mit einem Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens nicht geändert werden kann. Der Zahlungsbetrag bleibt ebenfalls gleich, obwohl die Anteile, die zur Tilgung der Zinsen und der Tilgung des Kapitals verwendet werden, variieren. Eine Zahlung mit festem Zinssatz wird manchmal als „Vanilla-Wafer“-Zahlung bezeichnet, vermutlich weil sie sehr hoch ist vorhersehbar und enthält keine Überraschungen.

So funktioniert eine Festzinszahlung

Eine Festzinszahlungsvereinbarung wird am häufigsten bei Hypothekendarlehen verwendet. Hauskäufer haben im Allgemeinen die Wahl zwischen festverzinslichen Hypothekendarlehen oder variabel verzinslichen (ARM) Hypothekendarlehen. Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz werden auch als variabel verzinsliche Darlehen bezeichnet. Hauskäufer können in der Regel entscheiden, welche Kreditart für sie die bessere Wahl ist.

Eine Bank bietet im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz an, die jeweils einen etwas anderen Zinssatz haben. Typischerweise kann ein Eigenheimkäufer zwischen einer Laufzeit von 15 Jahren oder einer Laufzeit von 30 Jahren wählen. Für Veteranen und Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) werden etwas niedrigere Zinssätze angeboten. Obwohl Darlehen für Veteranen und solche, die über die FHA verfügbar sind, niedrigere Zinssätze haben, müssen Kreditnehmer in der Regel eine zusätzliche Hypothekenversicherung abschließen, um sich vor Zahlungsausfällen zu schützen

Banken bieten auch Optionen für zinsvariable Kredite an. Historisch gesehen konnten diese einen wesentlich niedrigeren Anfangszinssatz haben als Festzinskredite. In Zeiten niedriger Zinsen konnte der Hauskäufer in der Regel einen noch niedrigeren Einführungszinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz erhalten, die eine Zahlungspause in den Monaten unmittelbar nach dem Kauf bot. Als die Einführungsphase endete, erhöhte die Bank den Zinssatz und die Auszahlungsbeträge, da die Zinsen stiegen. Als die Zinssätze hoch waren, neigte eine Bank eher dazu, die Einführungszinsermäßigung für festverzinsliche Kredite anzubieten, weil sie damit rechnete, dass die Zinsen für neue Kredite sinken würden.

Da die Hypothekenzinsen jedoch seit der Immobilienkrise 2008 unter 5 % liegen, hat sich die Lücke zwischen festverzinslichen und variabel verzinslichen Darlehen praktisch geschlossen. Am 13. August 2020 lag der bundesweite Durchschnittszinssatz für eine 30-jährige Festhypothek bei 2,96 %. Der Zinssatz für ein vergleichbares variabel verzinsliches Darlehen betrug 2,9 %. Letzteres ist ein sogenannter „5/1 ARM“, was bedeutet, dass der Zinssatz für mindestens fünf Jahre fest bleibt. Nach fünf Jahren kann er jährlich nach oben angepasst werden .

0,06 %

Die Differenz zwischen dem durchschnittlichen Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek und dem durchschnittlichen Zinssatz für eine 30-jährige variabel verzinsliche Hypothek

Besondere Überlegungen

Der für einen Festzinskredit gezahlte Betrag bleibt Monat für Monat gleich, aber die Anteile, die zur Tilgung von Kapital und Zinsen verwendet werden, ändern sich jeden Monat. Die frühesten Zahlungen bestehen aus mehr Zinsen als Kapital. Monat für Monat sinkt der gezahlte Zinsbetrag allmählich, während der gezahlte Kapitalbetrag steigt. Dies wird als Kredittilgung bezeichnet.

Beispiel für einen Festzinskredit

Der Begriff wird in der Wohnungsbaudarlehensbranche verwendet, um sich auf Zahlungen im Rahmen einer festverzinslichen Hypothek zu beziehen, die auf einem gemeinsamen Tilgungsplan indexiert sind. Beispielsweise sehen die ersten paar Zeilen eines Tilgungsplans für eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 250.000 $ und einem Zinssatz von 4,5 % wie in der folgenden Tabelle aus.

TTT

Beachten Sie, dass die Zinszahlung von Monat zu Monat sinkt, wenn auch langsam, während die Tilgungszahlung leicht ansteigt. Der gesamte Kreditsaldo sinkt. Die monatliche Zahlung von 1.266,71 $ bleibt jedoch gleich.

Höhepunkte

• Bei einer Festzinszahlung bleibt der fällige Gesamtbetrag während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich, obwohl der Anteil, der auf Zins und Tilgung entfällt, variiert.

• Die Festzinszahlung bezieht sich am häufigsten auf Hypothekendarlehen. Der Kreditnehmer muss sich zwischen einer Zahlung mit festem Zinssatz und einer Zahlung mit variablem Zinssatz entscheiden.

• Banken bieten im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz an, die jeweils einen etwas anderen Zinssatz haben.