Hipoteca de Pago Graduado (GPM)
¿Qué es una hipoteca de pago gradual (GPM)?
Una hipoteca de pagos graduados (GPM, por sus siglas en inglés) es un tipo de hipoteca de tasa fija en la que los pagos aumentan gradualmente desde un nivel básico inicial bajo hasta un nivel final más alto. Por lo general, los pagos crecerán entre un 7 % y un 12 % anual desde el monto del pago base inicial hasta que se alcance el monto total del pago mensual.
Cómo funcionan las hipotecas de pago escalonado
Una hipoteca de pagos graduados está diseñada para comenzar cuando el propietario debe pagos mínimos. Luego, con el tiempo, el monto del pago aumenta. Una tasa de interés inicial baja es lo que califica al comprador. Esta tasa más baja permite que muchas personas que de otro modo no calificarían para una hipoteca de vivienda sean elegibles porque pueden pagar los pagos iniciales bajos. Si la nota se hubiera escrito a una tasa de interés más alta, es posible que estos compradores no hubieran calificado debido a los pagos mensuales más altos. Este tipo de sistema de pago de hipotecas puede ser óptimo para propietarios jóvenes o primerizos porque sus niveles de ingresos tienden a aumentar gradualmente.
Una hipoteca de pago gradual puede o no ser un préstamo de amortización negativa. Si el monto del pago inicial es menor que el interés acumulado en el préstamo hipotecario, la hipoteca de pago gradual es un préstamo de amortización negativa. Con un préstamo de amortización negativa, los pagos que hace el prestatario son menores que el interés cargado en la nota. Esta estructura de pago crea un interés diferido, que se suma al capital total del préstamo.
Las hipotecas de pagos graduados solo están disponibles en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios de ingresos bajos a moderados que no pueden hacer un gran pago inicial financiar hasta el 96.5% del valor de la vivienda.
Beneficios de una Hipoteca de Pago Graduado
Las hipotecas con pagos escalonados pueden ofrecer a los compradores de viviendas algunos beneficios clave. Algunas de las ventajas asociadas con los préstamos hipotecarios de pagos escalonados incluyen:
Calificación potencialmente más fácil para una hipoteca, basada en los ingresos
Pagos más bajos inicialmente, con pagos que crecen a medida que lo hacen sus ingresos
Flexibilidad con el presupuesto de gastos mensuales
Elegir una hipoteca de pagos graduados podría hacer que sea más fácil comprar una casa ahora en lugar de tener que esperar hasta más tarde cuando tenga mayores ingresos. También puede obtener más por su dinero aceptando una estructura de pago que evolucione junto con sus ingresos. La clave es la certeza relativa de que podrá hacer frente a los pagos de su hipoteca con el tiempo a medida que aumentan.
Inconvenientes de una Hipoteca de Pago Graduado
La principal desventaja de una hipoteca de pagos graduados es que los costos totales asociados con la hipoteca son más altos que los de una hipoteca tradicional. A medida que los pagos aumentan a tasas de interés más altas, es posible que el prestatario descubra que solo paga los cargos por intereses y no reduce el capital prestado.
Además, si la hipoteca de pago gradual es un préstamo de amortización negativa, el prestatario pagará aún más intereses sobre el préstamo. A medida que el interés diferido se suma al principal prestado, este valor crece, luego los cálculos de interés se basan en la cantidad más sustancial.
Otro inconveniente importante que debe tenerse en cuenta es que con una hipoteca de pagos graduados, no hay garantía de que los ingresos del prestatario aumenten al mismo tiempo que aumentan los pagos de la hipoteca. Si los ingresos del prestatario no aumentan en proporción con la deuda mensual, pueden dejar de pagar el préstamo. El incumplimiento dañará aún más su crédito, y el prestamista ejecutará la propiedad.
Nota
Pagar una hipoteca de pago gradual antes de lo previsto podría resultar en una multa por pago anticipado.
Ejemplo de pago graduado
Puede ser útil ver un ejemplo de cómo se ve una hipoteca de pago gradual. Entonces, suponga que está sacando un préstamo de $300,000 con un plazo de pago de 30 años al 3%. La tasa de graduación anual es del 2% con un total de cinco graduaciones anuales. Así es como se vería su pago:
TTT
Entonces, ¿cuál sería el costo de su hipoteca si tomara un préstamo de $300,000 al 3% durante un plazo de 30 años sin graduaciones? Su pago mensual de capital e interés sería de $1265.
Sugerencia
El uso de una calculadora hipotecaria de pagos graduados puede ayudar a estimar los pagos mensuales en comparación con lo que podría pagar por un préstamo hipotecario tradicional.
Hipoteca de Pago Gradual vs. Hipoteca de Tasa Ajustable
Aunque una hipoteca de pago gradual puede parecer un tipo de hipoteca de tasa ajustable (ARM),. no es lo mismo.
Una hipoteca de tasa ajustable fluctúa periódicamente para reflejar la tasa de interés del mercado. La tasa ARM se ajusta periódicamente, pero no en un horario fijo. Además, la tasa de interés puede disminuir o subir debido a su base en la tasa de mercado actual. Por el contrario, la tasa de interés de una hipoteca de pago gradual solo sube.
Importante
Algunas ARM permiten pagos de interés solamente. Si bien esto puede resultar en un pago mensual más bajo, no lo ayudará a reducir el capital adeudado del préstamo.
Preguntas frecuentes
Reflejos
Una hipoteca de pagos graduados (GPM) es un tipo de hipoteca de tasa fija con un cronograma de amortización que proporciona pagos más bajos al principio que luego aumentan con el tiempo.
Los costos totales durante la vida de un préstamo GPM tienden a ser mayores que los de una hipoteca estándar, y los propietarios de viviendas que pudieron pagar antes pueden encontrarse en problemas financieros a medida que las facturas mensuales aumentan con el tiempo.
El propósito de un GPM es permitir que los propietarios de viviendas comiencen con pagos hipotecarios mensuales más bajos para ayudar a ciertas personas a calificar para sus préstamos.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cómo se calculan los pagos graduados?
Los pagos escalonados se calculan utilizando el monto del préstamo hipotecario, la tasa de interés, la tasa de graduación anual y el número de graduaciones aplicadas. Puede calcular los pagos mensuales de una hipoteca graduada utilizando una calculadora de préstamos en línea.
¿Quién debería considerar una hipoteca de pago gradual?
Una hipoteca de pagos graduados puede ser adecuada para alguien que espera que sus ingresos aumenten de manera constante en los próximos años. Si no tiene una expectativa realista de que sus ingresos aumentarán con el tiempo, una hipoteca de pagos graduales podría ser problemática a medida que aumentan sus pagos mensuales.
¿Qué es una hipoteca de pago gradual?
Una hipoteca de pagos graduados es un tipo de préstamo hipotecario en el que los pagos mensuales comienzan en un monto y luego aumentan gradualmente con el tiempo. Este tipo de hipoteca está diseñado para ayudar a los compradores de vivienda que pueden tener dificultades para calificar para un préstamo porque tienen ingresos más bajos.
