Gadai Janji Pembayaran Berijazah (GPM)
Apakah itu Gadai Janji Pembayaran Bergraduat (GPM)?
Gadai janji pembayaran bergraduat (GPM) ialah sejenis gadai janji kadar tetap yang pembayarannya meningkat secara beransur-ansur daripada tahap asas rendah awal kepada tahap akhir yang lebih tinggi. Biasanya, bayaran akan berkembang antara 7% hingga 12% setiap tahun daripada jumlah bayaran asas awal mereka sehingga jumlah bayaran bulanan penuh dicapai.
Cara Gadai Janji Pembayaran Berijazah Berfungsi
Gadai janji pembayaran bergraduat direka bentuk untuk bermula dengan pemilik rumah yang mempunyai bayaran minimum. Kemudian, dari masa ke masa, jumlah bayaran meningkat. Kadar faedah permulaan yang rendah adalah yang melayakkan pembeli. Kadar yang lebih rendah ini membolehkan ramai yang mungkin tidak layak untuk gadai janji rumah layak kerana mereka mampu membayar bayaran permulaan yang rendah. Sekiranya nota itu ditulis pada kadar faedah yang lebih tinggi, pembeli ini mungkin tidak layak kerana bayaran bulanan yang lebih tinggi. Sistem pembayaran gadai janji jenis ini mungkin optimum untuk pemilik rumah muda atau kali pertama kerana tahap pendapatan mereka cenderung meningkat secara beransur-ansur.
Gadai janji pembayaran bergraduat mungkin atau mungkin bukan pinjaman pelunasan negatif. Jika amaun bayaran permulaan kurang daripada faedah terakru ke atas pinjaman gadai janji, gadai janji pembayaran bergraduat ialah pinjaman pelunasan negatif. Dengan pinjaman pelunasan negatif, bayaran yang dibuat oleh peminjam adalah kurang daripada faedah yang dikenakan pada nota. Struktur pembayaran ini mewujudkan faedah tertunda, yang menambah jumlah prinsipal pinjaman.
Gadai janji pembayaran bergraduat hanya tersedia atas pinjaman daripada Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Pinjaman FHA membenarkan peminjam berpendapatan rendah hingga sederhana yang tidak dapat membuat pembiayaan bayaran muka yang besar sehingga 96.5% daripada nilai rumah.
Faedah Gadai Janji Pembayaran Berijazah
Gadai janji pembayaran bergraduat boleh menawarkan pembeli rumah beberapa faedah utama. Beberapa kelebihan yang berkaitan dengan pinjaman gadai janji pembayaran bergraduat termasuk:
Kelayakan yang berpotensi lebih mudah untuk gadai janji, berdasarkan pendapatan
Bayaran yang lebih rendah pada mulanya, dengan bayaran yang berkembang seiring dengan pendapatan anda
Fleksibiliti dengan belanjawan perbelanjaan bulanan
Memilih gadai janji pembayaran bergraduat boleh memudahkan anda membeli rumah sekarang berbanding perlu menunggu sehingga kemudian apabila anda memperoleh pendapatan yang lebih tinggi. Anda juga mungkin boleh mendapatkan lebih banyak rumah untuk wang anda dengan menerima struktur pembayaran yang berkembang bersama pendapatan anda. Kuncinya ialah kepastian relatif bahawa anda akan mampu membayar bayaran gadai janji anda dari semasa ke semasa apabila ia meningkat.
Kelemahan Gadai Janji Pembayaran Berijazah
Kelemahan utama gadai janji pembayaran bergraduat ialah jumlah kos yang dikaitkan dengan gadai janji adalah lebih tinggi daripada gadai janji tradisional. Apabila pembayaran meningkat kepada kadar faedah yang lebih tinggi, peminjam mungkin mendapati mereka hanya membayar caj faedah dan tidak mengurangkan prinsipal yang dipinjam.
Selain itu, jika gadai janji pembayaran bergraduat adalah pinjaman pelunasan negatif, peminjam akan membayar lebih banyak faedah ke atas pinjaman itu. Apabila faedah tertunda menambah kepada prinsipal yang dipinjam, nilai ini meningkat, maka pengiraan faedah adalah berdasarkan jumlah yang lebih besar.
Satu lagi kelemahan utama yang mesti diberi pertimbangan ialah dengan gadai janji pembayaran bergraduat, tidak ada jaminan bahawa pendapatan peminjam akan meningkat seiring dengan peningkatan pembayaran gadai janji. Jika pendapatan peminjam tidak meningkat mengikut kadar hutang bulanan, mereka mungkin gagal membayar pinjaman. Kemungkiran akan terus merosakkan kredit mereka, dan pemberi pinjaman akan merampas harta itu.
Nota
Membayar gadai janji pembayaran bergraduat lebih awal daripada jadual boleh mengakibatkan penalti prabayaran.
Contoh Bayaran Bergraduat
Ia boleh membantu untuk melihat contoh rupa gadai janji pembayaran bergraduat. Jadi, anggap anda mengambil pinjaman $300,000 dengan tempoh pembayaran balik 30 tahun pada 3%. Kadar kelulusan tahunan ialah 2% dengan jumlah lima graduasi tahunan. Berikut ialah rupa pembayaran anda:
TTT
Jadi, apakah kos gadai janji anda jika anda meminjam $300,000 pada 3% dalam tempoh 30 tahun tanpa tamat pengajian? Bayaran bulanan anda untuk prinsipal dan faedah akan mencecah $1,265.
Petua
Menggunakan kalkulator gadai janji pembayaran bergraduat boleh membantu menganggarkan bayaran bulanan berbanding jumlah yang mungkin anda bayar untuk pinjaman gadai janji tradisional.
Gadai Janji Bayaran Berijazah lwn Gadai Janji Kadar Boleh Laras
Walaupun gadai janji pembayaran bergraduat mungkin kelihatan seperti jenis gadai janji kadar boleh laras (ARM),. ia bukanlah perkara yang sama.
Gadai janji kadar boleh laras turun naik secara berkala untuk mencerminkan kadar faedah pasaran. Kadar ARM dilaraskan secara berkala, tetapi bukan pada jadual tetap. Selain itu, kadar faedah mungkin menurun atau meningkat disebabkan asasnya pada kadar pasaran berterusan. Sebaliknya, kadar faedah ke atas gadai janji pembayaran bergraduat hanya naik.
Penting
Sesetengah ARM membenarkan pembayaran faedah sahaja. Walaupun ini boleh menyebabkan bayaran bulanan yang lebih rendah, ia tidak akan membantu anda mengurangkan jumlah pokok yang terhutang atas pinjaman.
Soalan Lazim
Sorotan
Gadai janji pembayaran bergraduat (GPM) ialah sejenis gadai janji kadar tetap dengan jadual pelunasan yang memberikan bayaran lebih rendah pada awal yang kemudian meningkat dari semasa ke semasa.
Jumlah kos sepanjang hayat pinjaman GPM cenderung lebih besar daripada kos gadai janji standard, dan pemilik rumah yang mampu membayar lebih awal mungkin menghadapi masalah kewangan apabila bil bulanan meningkat dari semasa ke semasa.
Tujuan GPM adalah untuk membolehkan pemilik rumah bermula dengan bayaran gadai janji bulanan yang lebih rendah untuk membantu orang tertentu layak mendapat pinjaman mereka.
Soalan Lazim
Bagaimanakah Bayaran Berijazah Dikira?
Bayaran bergraduat dikira menggunakan jumlah pinjaman gadai janji, kadar faedah, kadar pengijazahan tahunan dan bilangan pengijazahan yang dipohon. Anda boleh mengira bayaran bulanan untuk gadai janji bergraduat menggunakan kalkulator pinjaman dalam talian.
Siapa yang Harus Pertimbangkan Gadai Janji Pembayaran Berijazah?
Gadai janji pembayaran bergraduat mungkin sesuai untuk seseorang yang menjangkakan pendapatan mereka meningkat secara berterusan pada tahun-tahun akan datang. Jika anda tidak mempunyai jangkaan yang realistik bahawa pendapatan anda akan meningkat dari semasa ke semasa, gadai janji pembayaran bergraduat boleh menjadi masalah apabila bayaran bulanan anda meningkat.
Apakah itu Gadai Janji Pembayaran Berijazah?
Gadai janji pembayaran bergraduat ialah sejenis pinjaman rumah di mana bayaran bulanan bermula pada satu jumlah kemudian meningkat secara beransur-ansur dari semasa ke semasa. Gadai janji jenis ini direka untuk membantu pembeli rumah yang mungkin menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pinjaman kerana mereka memperoleh pendapatan yang lebih rendah.
