Stopniowy kredyt hipoteczny (GPM)

Co to jest stopniowany kredyt hipoteczny (GPM)?

spłata kredytu hipotecznego (GPM) to rodzaj kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu,. w przypadku którego spłaty rosną stopniowo od początkowego niskiego poziomu bazowego do wyższego poziomu końcowego. Zazwyczaj płatności będą rosły od 7% do 12% rocznie od początkowej kwoty płatności podstawowej, aż do osiągnięcia pełnej miesięcznej kwoty płatności.

Jak działają progresywne kredyty hipoteczne

Stopniowa spłata kredytu hipotecznego ma na celu rozpoczęcie od właściciela domu, który jest zobowiązany do minimalnych płatności. Następnie z biegiem czasu kwota płatności wzrasta. Niskie początkowe oprocentowanie jest tym, co kwalifikuje kupującego. Ta niższa stawka pozwala wielu osobom, które w przeciwnym razie nie kwalifikowałyby się do kredytu hipotecznego na dom, kwalifikować się, ponieważ mogą sobie pozwolić na niskie płatności początkowe. Gdyby nota była wystawiona z wyższym oprocentowaniem, ci kupujący mogliby nie kwalifikować się ze względu na wyższe miesięczne płatności. Ten rodzaj systemu spłaty kredytu hipotecznego może być optymalny dla młodych lub początkujących właścicieli domów, ponieważ ich dochody mają tendencję do stopniowego wzrostu.

Kredyt hipoteczny ze stopniową spłatą może, ale nie musi być ujemną pożyczką amortyzacyjną. Jeżeli kwota początkowej spłaty jest mniejsza niż narosłe odsetki od kredytu hipotecznego, hipoteka z progresywną spłatą jest kredytem amortyzacyjnym ujemnym. W przypadku ujemnej pożyczki amortyzacyjnej płatności dokonywane przez pożyczkobiorcę są mniejsze niż odsetki naliczone od banknotu. Taka struktura płatności tworzy odroczone odsetki, które zwiększają całkowitą kwotę kapitału pożyczki.

Stopniowe kredyty hipoteczne są dostępne tylko w przypadku pożyczek z Federal Housing Administration (FHA). Pożyczki FHA pozwalają pożyczkobiorcom o niskich i umiarkowanych dochodach, którzy nie są w stanie sfinansować dużej zaliczki do 96,5% wartości domu.

Korzyści z kredytu hipotecznego ze stopniową płatnością

Stopniowe kredyty hipoteczne mogą oferować nabywcom domów pewne kluczowe korzyści. Niektóre z korzyści związanych z kredytami hipotecznymi o stopniowej spłacie obejmują:

• Potencjalnie łatwiejsza kwalifikacja do kredytu hipotecznego na podstawie dochodów

• Początkowo niższe płatności, które rosną wraz ze wzrostem dochodów

• Elastyczność w budżetowaniu miesięcznych wydatków

Wybór kredytu hipotecznego ze stopniową spłatą może ułatwić zakup domu teraz, zamiast czekać na później, gdy zarabiasz wyższy dochód. Możesz również uzyskać więcej domu za swoje pieniądze, akceptując strukturę płatności, która ewoluuje wraz z twoimi dochodami. Kluczem jest względna pewność, że będziesz w stanie sobie pozwolić na spłaty kredytu hipotecznego w miarę ich wzrostu.

Wady Stopniowej Kredytu Hipotecznego

Główną wadą kredytu hipotecznego ze stopniową spłatą jest to, że całkowite koszty związane z kredytem hipotecznym są wyższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. Gdy płatności rosną do wyższych stóp procentowych, pożyczkobiorca może stwierdzić, że płaci tylko odsetki, a nie zmniejsza pożyczonego kapitału.

Ponadto, jeśli hipoteka ze stopniową spłatą jest ujemną pożyczką amortyzacyjną, pożyczkobiorca zapłaci jeszcze większe odsetki od pożyczki. Ponieważ odroczone odsetki zwiększają pożyczony kapitał, wartość ta rośnie, a następnie obliczenia odsetek opierają się na bardziej znaczącej kwocie.

Inną poważną wadą, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, że w przypadku kredytu hipotecznego o stopniowej spłacie nie ma gwarancji, że dochód kredytobiorcy wzrośnie wraz ze wzrostem spłat kredytu hipotecznego. Jeżeli dochód kredytobiorcy nie rośnie proporcjonalnie do miesięcznego zadłużenia, może on nie spłacać kredytu. Niewykonanie zobowiązania spowoduje dalsze uszkodzenie ich kredytu, a pożyczkodawca zamknie nieruchomość.

Uwaga

Spłata kredytu hipotecznego z progresywną spłatą przed terminem może skutkować karą z tytułu przedpłaty.

Przykład płatności stopniowej

Może pomóc zobaczyć przykład tego, jak wygląda hipoteka ze stopniową spłatą. Załóżmy więc, że zaciągasz pożyczkę w wysokości 300 000 USD z 30-letnim okresem spłaty na poziomie 3%. Roczna stopa ukończenia studiów wynosi 2%, w sumie pięć stopni rocznych. Oto jak może wyglądać Twoja płatność:

TTT

Więc ile kosztowałby twój kredyt hipoteczny, gdybyś pożyczył 300 000 $ na 3% na okres 30 lat bez stopniowania? Twoja miesięczna spłata kapitału i odsetek wyniesie 1,265 USD.

Porada

Korzystanie ze stopniowanego kalkulatora spłat kredytu hipotecznego może pomóc w oszacowaniu miesięcznych spłat w porównaniu z tym, co możesz zapłacić za tradycyjną pożyczkę hipoteczną.

Stopniowy kredyt hipoteczny a kredyt hipoteczny z regulowaną oprocentowaniem

Chociaż hipoteka ze stopniową spłatą może wydawać się rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM),. nie jest to to samo.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu podlega okresowym wahaniom, odzwierciedlając rynkową stopę procentową. Stawka ARM jest regulowana okresowo, ale nie według ustalonego harmonogramu. Również stopa procentowa może spadać lub rosnąć ze względu na jej podstawę w oparciu o aktualną stopę rynkową. I odwrotnie, oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stopniową spłatą tylko rośnie.

Ważne

Niektóre ARM pozwalają na płatności tylko z odsetkami. Chociaż może to skutkować niższą miesięczną spłatą, nie pomoże to w zmniejszeniu kwoty głównej należnej pożyczki.

FAQ

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Hipoteka ze stopniową spłatą (GPM) to rodzaj kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z harmonogramem amortyzacji, który zapewnia niższe płatności na początku, a następnie wzrost z czasem.

• Całkowite koszty w całym okresie życia pożyczki GPM są zwykle wyższe niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, a właściciele domów, których było stać na wcześniejsze spłaty, mogą znaleźć się w tarapatach finansowych, ponieważ miesięczne rachunki rosną z czasem.

• Celem GPM jest umożliwienie właścicielom domów na rozpoczęcie od niższych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, aby pomóc niektórym osobom zakwalifikować się do ich pożyczek.

FAQ

Jak obliczane są płatności stopniowe?

Stopniowe spłaty są obliczane na podstawie kwoty kredytu hipotecznego, stopy procentowej, rocznej stawki stopniowania oraz liczby zastosowanych stopniowań. Możesz obliczyć miesięczne raty kredytu hipotecznego, korzystając z internetowego kalkulatora kredytowego.

Kto powinien rozważyć stopniowy kredyt hipoteczny?

Stopniowa spłata kredytu hipotecznego może być odpowiednia dla kogoś, kto spodziewa się stałego wzrostu dochodów w przyszłych latach. Jeśli nie masz realistycznych oczekiwań, że z czasem Twoje dochody będą rosły, stopniowana spłata kredytu hipotecznego może być problematyczna, gdy Twoje miesięczne płatności wzrosną.

Co to jest stopniowany kredyt hipoteczny?

Stopniowa spłata kredytu hipotecznego to rodzaj kredytu mieszkaniowego, w którym miesięczne spłaty zaczynają się od jednej kwoty, a następnie stopniowo rosną w czasie. Ten rodzaj kredytu hipotecznego ma pomóc nabywcom domów, którzy mogą mieć trudności z zakwalifikowaniem się do kredytu, ponieważ uzyskują niższe dochody.