Graduated Payment Mortgage (GPM)
Hvad er et Graduated Payment Mortgage (GPM)?
Et gradueret betalingslån (GPM) er en form for fastforrentet realkreditlån,. hvor betalingerne stiger gradvist fra et indledende lavt basisniveau til et højere slutniveau. Typisk vil betalingerne vokse mellem 7 % til 12 % årligt fra deres oprindelige basisbetalingsbeløb, indtil det fulde månedlige betalingsbeløb er nået.
Hvordan graduerede betalingslån fungerer
Et gradueret betalingslån er designet til at starte med, at boligejeren skylder minimumsbetalinger. Så over tid stiger betalingsbeløbet. En lav startrente er det, der kvalificerer køberen. Denne lavere sats gør det muligt for mange, der ellers ikke ville kvalificere sig til et boliglån, at være berettiget, fordi de har råd til de lave indledende betalinger. Hvis sedlen var skrevet til en højere rente, har disse købere muligvis ikke kvalificeret sig på grund af de højere månedlige betalinger. Denne type realkreditbetalingssystem kan være optimal for unge eller førstegangsboligejere, fordi deres indkomstniveau har en tendens til at stige gradvist.
en gradueret betaling realkreditlån kan eller kan ikke være en negativ amortisering lån. Hvis det oprindelige betalingsbeløb er mindre end de påløbne renter på realkreditlånet, er det graduerede betalingspant et negativt amortiseringslån. Med et negativt amortiseringslån er de betalinger, som låntageren foretager, mindre end renten på sedlen. Denne betalingsstruktur skaber udskudte renter, som føjer sig til den samlede hovedstol på lånet.
Graduerede betalingslån er kun tilgængelige på lån fra Federal Housing Administration (FHA). FHA -lån tillader låntagere med lav til moderat indkomst, som ikke er i stand til at foretage en stor udbetalingsfinansiering på op til 96,5 % af boligens værdi.
Fordele ved et gradueret betalingslån
Gradueret betalingslån kan tilbyde boligkøbere nogle vigtige fordele. Nogle af fordelene forbundet med graduerede realkreditlån omfatter:
Potentielt lettere kvalifikation til et realkreditlån baseret på indkomst
Lavere betalinger i starten, med betalinger, der vokser som din indkomst gør
Fleksibilitet med budgettering af månedlige udgifter
At vælge et gradueret betalingslån kan gøre det lettere at købe bolig nu i forhold til at skulle vente til senere, når du tjener en højere indkomst. Du kan muligvis også få mere hjem for dine penge ved at acceptere en betalingsstruktur, der udvikler sig sideløbende med din indkomst. Nøglen er den relative sikkerhed for, at du vil have råd til dine afdrag på realkreditlån over tid, efterhånden som de stiger.
Ulemper ved et gradueret betalingslån
Den primære ulempe ved et gradueret betalingslån er, at de samlede omkostninger forbundet med realkreditlånet er højere end ved et traditionelt realkreditlån. Efterhånden som betalinger vokser til højere renter, kan låntageren opdage, at de kun betaler renteomkostningerne og ikke reducerer den lånte hovedstol.
Også, hvis det graduerede betalingslån er et negativt amortiseringslån, vil låntager betale endnu flere renter på lånet. Efterhånden som udskudte renter lægger sig til den lånte hovedstol, vokser denne værdi, hvorefter renteberegninger er baseret på det mere væsentlige beløb.
En anden stor ulempe, der skal tages i betragtning, er, at der med et gradueret afdragslån ikke er garanti for, at låntagers indkomst stiger i takt med de øgede afdrag på realkreditlån. Stiger låntagers indkomst ikke i forhold til den månedlige gæld, kan de misligholde lånet. Misligholdelsen vil yderligere skade deres kredit, og långiveren vil afskærme ejendommen.
###Bemærk
Afbetaling af et gradueret betalingslån forud for tidsplanen kan resultere i en forudbetalingsbøde.
Eksempel på gradueret betaling
Det kan hjælpe at se et eksempel på, hvordan et gradueret udbetalingslån ser ud. Så antag, at du optager et lån på $300.000 med en 30-årig tilbagebetalingsperiode på 3%. Den årlige gradueringsprocent er 2% med i alt fem årlige gradueringer. Sådan kan din betaling se ud:
TTT
Så hvad ville dit realkreditlån koste, hvis du lånte 300.000 $ til 3 % over en 30-årig periode uden eksamen? Din månedlige betaling for hovedstol og renter ville komme til $1.265.
###Tip
Brug af en gradueret betalingsberegner for realkreditlån kan hjælpe med at estimere månedlige betalinger i forhold til, hvad du kan betale for et traditionelt realkreditlån.
Gradueret betalingslån vs. Rentejusterbar realkreditlån
Selvom et gradueret betalingslån kan virke som en form for rentetilpasningslån (ARM),. er det ikke det samme.
Et rentetilpasningslån svinger periodisk for at afspejle markedsrenten. ARM-satsen justeres periodisk, men ikke efter en fast tidsplan. Renten kan også falde eller stige på grund af dens basis på den gældende markedsrente. Omvendt stiger renten på et gradueret betalingslån kun.
###Vigtigt
Nogle ARM'er tillader afdragsfrie betalinger. Selvom dette kan resultere i en lavere månedlig betaling, hjælper det dig ikke med at reducere hovedstolen på lånet.
##Ofte stillede spørgsmål
##Højdepunkter
Et gradueret betalingslån (GPM) er en form for fastforrentet realkreditlån med en amortiseringsplan, der giver lavere betalinger tidligt, som derefter stiger over tid.
Samlede omkostninger i løbet af et GPM-låns levetid har tendens til at være større end for et standardlån, og boligejere, der havde råd til tidligere betalinger, kan komme i økonomiske problemer, efterhånden som de månedlige regninger stiger over tid.
Formålet med en GPM er at give boligejere mulighed for at starte med lavere månedlige afdrag på realkreditlån for at hjælpe visse mennesker med at kvalificere sig til deres lån.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvordan beregnes graduerede betalinger?
Graduerede betalinger beregnes ved hjælp af realkreditlånets beløb, renten, den årlige gradueringssats og antallet af anvendte gradueringer. Du kan beregne månedlige betalinger for et gradueret realkreditlån ved hjælp af en online låneberegner.
Hvem bør overveje et gradueret betalingslån?
Et gradueret betalingslån kan være rigtigt for en person, der forventer, at deres indkomst vil stige støt i de kommende år. Hvis du ikke har en realistisk forventning om, at din indkomst vil stige over tid, kan et gradueret betalingslån være problematisk, da dine månedlige ydelser stiger.
Hvad er et gradueret betalingslån?
Et gradueret betalingslån er en form for boliglån, hvor månedlige betalinger starter med ét beløb og derefter stiger gradvist over tid. Denne type realkreditlån er designet til at hjælpe boligkøbere, der kan have svært ved at kvalificere sig til et lån, fordi de tjener en lavere indkomst.
