Graduated Payment Mortgage (GPM)
Hvað er útskrifað greiðsluveð (GPM)?
Greitt greiðsluveð (GPM) er tegund fastvaxta húsnæðislána þar sem greiðslurnar hækka smám saman frá upphaflegu lágu grunnstigi til hærra lokastigs. Venjulega munu greiðslurnar vaxa á milli 7% til 12% árlega frá upphaflegri grunngreiðslu þar til fullri mánaðarlegri greiðsluupphæð er náð.
Hvernig útskrifuð greiðsluveðlán virka
Útskrifað greiðsluveðlán er hannað til að byrja með húseiganda sem skuldar lágmarksgreiðslur. Síðan hækkar greiðsluupphæðin með tímanum. Lágir upphafsvextir eru það sem hæfir kaupanda. Þetta lægra hlutfall gerir mörgum sem gætu annars ekki átt rétt á húsnæðisláni að vera gjaldgengir vegna þess að þeir hafa efni á lágum upphafsgreiðslum. Hefði seðillinn verið skrifaður á hærri vöxtum gætu þessir kaupendur ekki verið gjaldgengir vegna hærri mánaðarlegra greiðslna. Þessi tegund af greiðslukerfi húsnæðislána getur verið ákjósanlegt fyrir unga eða fyrstu íbúðareigendur vegna þess að tekjustig þeirra hafa tilhneigingu til að hækka smám saman.
Útskrifað greiðsluveð getur verið neikvætt afskriftarlán eða ekki. Ef upphafleg greiðsluupphæð er lægri en áfallandi vextir af veðláninu, er útskrifað greiðsluveð neikvætt afskriftarlán. Með neikvæðu afskriftarláni eru greiðslur sem lántakandi greiðir lægri en vextirnir sem eru á seðlinum. Þetta greiðslufyrirkomulag skapar dráttarvexti, sem bætast við heildarhöfuðstól lánsins.
Útskrifuð greiðsluveðlán eru aðeins fáanleg á lánum frá Federal Housing Administration (FHA). FHA lán leyfa lágum til meðaltekjum lántakendum sem geta ekki staðið í skilum með mikla útborgun allt að 96,5% af verðmæti heimilisins.
Ávinningur af útskrifuðu greiðsluveðláni
Útskrifuð greiðsluveðlán geta boðið húsnæðiskaupendum nokkra helstu kosti. Sumir af kostunum sem fylgja útskrifuðum veðlánum eru:
Hugsanlega auðveldara að fá húsnæðislán, byggt á tekjum
Lægri greiðslur í upphafi, með greiðslum sem vaxa eins og tekjur þínar gera
Sveigjanleiki með fjárhagsáætlun mánaðarlega útgjalda
Að velja útskrifað húsnæðislán gæti auðveldað þér að kaupa húsnæði núna en að þurfa að bíða þar til síðar þegar þú ert að afla þér hærri tekna. Þú gætir líka getað fengið meira heimili fyrir peningana þína með því að samþykkja greiðslufyrirkomulag sem þróast samhliða tekjum þínum. Lykillinn er hlutfallsleg viss um að þú hafir efni á húsnæðislánum þínum með tímanum þegar þær hækka.
Gallar á útskrifuðu greiðsluveðláni
Helsti ókosturinn við útskrifað greiðsluveð er að heildarkostnaður við húsnæðislánið er hærri en hefðbundið húsnæðislán. Þegar greiðslur vaxa upp í hærri vexti gæti lántakandinn fundið að þeir borgi aðeins vaxtagjöldin en lækkar ekki höfuðstólinn sem hann er að láni.
Einnig, ef útskrifað greiðsluveð er neikvætt afskriftarlán, mun lántaki greiða enn meiri vexti af láninu. Eftir því sem frestir vextir bætast við höfuðstólinn sem tekinn er að láni vex þetta verðmæti, þá eru vaxtaútreikningar byggðir á verulegri upphæðinni.
Annar stór galli sem þarf að taka til greina er að með niðurfelldu greiðsluveðláni er engin trygging fyrir því að tekjur lántaka aukist í takt við auknar greiðslur íbúðalána. Ef tekjur lántaka hækka ekki í hlutfalli við mánaðarlegar skuldir geta þeir vanskil á láninu. Vanskil mun skaða lánsfé þeirra enn frekar og lánveitandinn mun ná fram eigninni.
Athugið
Að greiða niður útskrifað húsnæðislán á undan áætlun gæti leitt til uppgreiðslusektar.
Dæmi um útskrifaða greiðslu
Það getur hjálpað að sjá dæmi um hvernig útskrifað greiðsluveð lítur út. Svo, gerðu ráð fyrir að þú sért að taka $300.000 lán með 30 ára endurgreiðslutíma á 3%. Árlegt útskriftarhlutfall er 2% með alls fimm árlegum útskriftum. Svona gæti greiðslan þín litið út:
TTT
Svo hvað myndi veð þitt kosta ef þú fengir $300.000 að láni á 3% á 30 ára tímabili án útskriftar? Mánaðarleg greiðsla þín fyrir höfuðstól og vexti myndi nema $1.265.
Ábending
Notkun útskrifaðrar greiðsluveðreiknivélar getur hjálpað til við að áætla mánaðarlegar greiðslur á móti því sem þú gætir borgað fyrir hefðbundið húsnæðislán.
Útskrifuð greiðsluveð vs. veð með stillanlegu gengi
Þó að útskrifað greiðsluveð gæti virst eins og tegund af húsnæðislánum með stillanlegum vöxtum (ARM),. þá er það ekki það sama.
Fasteignalán með breytilegum vöxtum sveiflast reglulega til að endurspegla markaðsvexti. ARM hlutfallið er stillt reglulega, en ekki samkvæmt föstu áætlun. Einnig geta vextir lækkað eða hækkað vegna grunns þeirra á gildandi markaðsvöxtum. Hins vegar hækka vextir á útskrifuðu greiðsluveðláni aðeins.
Mikilvægt
Sumir ARM gera ráð fyrir vaxtagreiðslum. Þó að þetta geti leitt til lægri mánaðarlegrar greiðslu mun það ekki hjálpa þér að lækka höfuðstólinn sem þú skuldar af láninu.
Algengar spurningar
Hápunktar
Greitt greiðsluveð (GPM) er tegund fastvaxta húsnæðislána með afskriftaáætlun sem veitir lægri greiðslur snemma sem hækka síðan með tímanum.
Heildarkostnaður á líftíma GPM láns hefur tilhneigingu til að vera hærri en venjuleg húsnæðislán og húseigendur sem höfðu efni á fyrri greiðslum geta lent í fjárhagsvandræðum þar sem mánaðarlegir reikningar hækka með tímanum.
Tilgangur GPM er að leyfa húseigendum að byrja með lægri mánaðarlegar húsnæðislánagreiðslur til að hjálpa tilteknu fólki að eiga rétt á lánum sínum.
Algengar spurningar
Hvernig eru útskrifaðar greiðslur reiknaðar?
Greiddar greiðslur eru reiknaðar út frá lánsfjárhæð fasteignaveðlána, vöxtum, árlegu útskriftarhlutfalli og fjölda útskrifta sem beitt er. Þú getur reiknað út mánaðarlegar greiðslur fyrir útskrifað húsnæðislán með því að nota lánareiknivél á netinu.
Hver ætti að íhuga útskrifað greiðsluveð?
Útskrifað greiðsluveð gæti verið rétt fyrir einhvern sem gerir ráð fyrir að tekjur þeirra aukist jafnt og þétt á komandi árum. Ef þú hefur ekki raunhæfar væntingar um að tekjur þínar hækki með tímanum gæti útskrifað greiðsluveð verið vandamál þar sem mánaðarlegar greiðslur þínar hækka.
Hvað er útskrifað greiðsluveð?
Greiddur greiðsluveðlán er tegund húsnæðislána þar sem mánaðarlegar greiðslur byrja á einni upphæð og hækka síðan smám saman með tímanum. Þessi tegund húsnæðislána er hönnuð til að hjálpa íbúðakaupendum sem gætu átt í erfiðleikum með að fá lán vegna þess að þeir hafa lægri tekjur.
