Ипотека с поэтапным платежом (GPM)

Что такое ипотечный кредит с поэтапным платежом (GPM)?

Ипотека с градуированными выплатами (GPM) — это тип ипотеки с фиксированной ставкой,. платежи по которой постепенно увеличиваются от начального низкого базового уровня до более высокого конечного уровня. Как правило, платежи будут расти от 7% до 12% в год от их первоначальной базовой суммы платежа до тех пор, пока не будет достигнута полная сумма ежемесячного платежа.

Как работают ипотечные кредиты с градуированными платежами

Ипотека с градуированными выплатами предназначена для начала с домовладельца, который должен платить минимальные платежи. Затем со временем сумма платежа увеличивается. Низкая первоначальная процентная ставка – вот что определяет покупателя. Эта более низкая ставка позволяет многим, кто в противном случае не мог бы претендовать на ипотечный кредит, иметь право, потому что они могут позволить себе низкие первоначальные платежи. Если бы вексель был выписан с более высокой процентной ставкой, эти покупатели, возможно, не прошли бы квалификацию из-за более высоких ежемесячных платежей. Этот тип системы ипотечных платежей может быть оптимальным для молодых или начинающих домовладельцев, поскольку их уровень дохода имеет тенденцию к постепенному росту.

Ипотека с поэтапным платежом может быть или не быть кредитом с отрицательной амортизацией. Если сумма первоначального платежа меньше, чем нарастающие проценты по ипотечному кредиту, ипотека с поэтапным платежом является кредитом с отрицательной амортизацией. При отрицательной амортизационной ссуде платежи заемщика меньше, чем проценты, взимаемые по векселю. Эта структура платежей создает отсроченные проценты, которые увеличивают общую сумму кредита.

Ипотечные кредиты с поэтапным платежом доступны только по кредитам Федерального жилищного управления (FHA). Ссуды FHA позволяют заемщикам с низким и средним доходом, которые не могут внести крупный первоначальный взнос, финансировать до 96,5% стоимости дома.

Преимущества ипотечного кредита с поэтапным платежом

Ипотечные кредиты с градуированными платежами могут предложить покупателям жилья некоторые ключевые преимущества. К преимуществам ипотечных кредитов с поэтапной выплатой относятся:

• Потенциально более легкая квалификация для ипотеки, в зависимости от дохода

• Первоначально снижайте платежи, при этом платежи растут вместе с вашим доходом.

• Гибкость планирования ежемесячных расходов

Выбор ипотечного кредита с поэтапным платежом может облегчить покупку дома сейчас, а не ждать до тех пор, пока вы не получите более высокий доход. Вы также можете получить больше жилья за свои деньги, приняв структуру платежей, которая развивается вместе с вашим доходом. Ключевым моментом является относительная уверенность в том, что вы сможете позволить себе выплаты по ипотеке с течением времени по мере их увеличения.

Недостатки ипотечного кредита с поэтапным платежом

Основным недостатком ипотеки с поэтапным платежом является то, что общие расходы, связанные с ипотекой, выше, чем у традиционной ипотеки. По мере роста платежей до более высоких процентных ставок заемщик может обнаружить, что он платит только проценты, а не уменьшает основную сумму займа.

Кроме того, если ипотечный кредит с поэтапным платежом является кредитом с отрицательной амортизацией, заемщик будет платить еще больше процентов по кредиту. По мере того, как отсроченные проценты добавляются к основной сумме займа, эта стоимость растет, и расчет процентов основывается на более существенной сумме.

Еще один важный недостаток, который необходимо учитывать, заключается в том, что при постепенной выплате ипотечного кредита нет гарантии, что доход заемщика будет увеличиваться одновременно с увеличением ипотечных платежей. Если доход заемщика не растет пропорционально ежемесячному долгу, он может не платить по кредиту. Дефолт еще больше повредит их кредитоспособности, и кредитор лишится права выкупа имущества.

Примечание

Досрочное погашение ипотечного кредита с поэтапным платежом может привести к штрафу за досрочное погашение.

Пример поэтапного платежа

Это может помочь увидеть пример того, как выглядит ипотека с поэтапным платежом. Итак, предположим, вы берете кредит в размере 300 000 долларов со сроком погашения 30 лет под 3%. Годовой процент выпускников составляет 2%, всего пять выпусков в год. Вот как может выглядеть ваш платеж:

ТТТ

Итак, сколько будет стоить ваша ипотека, если вы одолжите 300 000 долларов под 3% на 30-летний срок без каких-либо выпусков? Ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам составит 1265 долларов.

Совет

Использование ипотечного калькулятора с градуированными платежами может помочь в оценке ежемесячных платежей по сравнению с тем, что вы могли бы заплатить за традиционный ипотечный кредит.

Ипотека с градуированными платежами и ипотека с регулируемой ставкой

Хотя ипотека с поэтапным платежом может показаться разновидностью ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM),. это не одно и то же.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой периодически колеблется, отражая рыночную процентную ставку. Скорость ARM периодически корректируется, но не по фиксированному графику. Кроме того, процентная ставка может снижаться или повышаться из-за того, что она основана на текущей рыночной ставке. И наоборот, процентная ставка по ипотеке с поэтапным платежом только растет.

Важно

Некоторые ARM позволяют осуществлять платежи только по процентам. Хотя это может привести к снижению ежемесячного платежа, это не поможет вам уменьшить основную сумму долга по кредиту.

Часто задаваемые вопросы

Особенности

• Ипотека с поэтапным платежом (GPM) - это тип ипотеки с фиксированной ставкой и графиком амортизации, который предусматривает более низкие платежи на раннем этапе, которые затем увеличиваются с течением времени.

• Общие затраты в течение срока действия кредита GPM, как правило, выше, чем у стандартной ипотеки, и домовладельцы, которые могли позволить себе более ранние платежи, могут столкнуться с финансовыми проблемами, поскольку ежемесячные счета со временем растут.

• Цель GPM - позволить домовладельцам начать с более низких ежемесячных платежей по ипотеке, чтобы помочь определенным людям претендовать на получение их кредитов.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как рассчитываются поэтапные платежи?

Поэтапные платежи рассчитываются с использованием суммы ипотечного кредита, процентной ставки, годовой градации и количества примененных градаций. Рассчитать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту можно с помощью кредитного онлайн-калькулятора.

Кому следует рассматривать ипотечный кредит с поэтапным платежом?

Ипотека с поэтапным платежом может быть подходящей для тех, кто ожидает, что их доход будет неуклонно расти в ближайшие годы. Если у вас нет реалистичных ожиданий того, что ваш доход будет расти с течением времени, ипотека с поэтапным платежом может быть проблематичной, поскольку ваши ежемесячные платежи увеличиваются.

Что такое ипотечный кредит с поэтапным платежом?

Ипотека с поэтапным платежом — это тип жилищного кредита, в котором ежемесячные платежи начинаются с одной суммы, а затем постепенно увеличиваются с течением времени. Этот тип ипотеки разработан, чтобы помочь покупателям жилья, которые могут испытывать трудности с получением кредита из-за более низкого дохода.