Graduated Payment Mortgage (GPM)
Hva er et Graduated Payment Mortgage (GPM)?
Et gradert betalingslån (GPM) er en type fastrentelån hvor betalingene øker gradvis fra et opprinnelig lavt basisnivå til et høyere sluttnivå. Vanligvis vil betalingene vokse mellom 7 % og 12 % årlig fra det opprinnelige grunnbetalingsbeløpet til det fulle månedlige betalingsbeløpet er nådd.
Hvordan graderte betalingslån fungerer
En uteksaminert betaling boliglån er designet for å starte med huseieren på grunn av minimumsbetalinger. Deretter øker betalingsbeløpet over tid. En lav startrente er det som kvalifiserer kjøperen. Denne lavere satsen lar mange som ellers ikke kvalifisere for et boliglån være kvalifisert fordi de har råd til de lave innledende betalingene. Hadde seddelen blitt skrevet til en høyere rente, kan det hende at disse kjøperne ikke har kvalifisert seg på grunn av de høyere månedlige betalingene. Denne typen boliglånsbetalingssystem kan være optimalt for unge eller førstegangshuseiere fordi inntektsnivået deres har en tendens til å øke gradvis.
En uteksaminert betaling boliglån kan eller ikke kan være en negativ amortisering lån. Hvis det opprinnelige betalingsbeløpet er mindre enn den påløpende renten på boliglånet, er det graderte betalingslånet et negativt amortiseringslån. Med et negativt amortiseringslån er utbetalingene låntakeren gjør mindre enn renten som belastes på seddelen. Denne betalingsstrukturen skaper utsatt rente, som legger til den totale hovedstolen på lånet.
Uteksaminerte betalingslån er kun tilgjengelig på lån fra Federal Housing Administration (FHA). FHA -lån tillater låntakere med lav til moderat inntekt som ikke er i stand til å foreta en stor forskuddsfinansiering på opptil 96,5 % av boligens verdi.
Fordeler med et utgradert betalingslån
Gradert betalingslån kan tilby boligkjøpere noen viktige fordeler. Noen av fordelene forbundet med uteksaminerte boliglån inkluderer:
Potensielt lettere kvalifisering for boliglån, basert på inntekt
Lavere utbetalinger til å begynne med, med utbetalinger som vokser etter hvert som inntekten din gjør
Fleksibilitet med budsjettering av månedlige utgifter
Å velge et uteksaminert boliglån kan gjøre det lettere å kjøpe bolig nå i stedet for å måtte vente til senere når du tjener en høyere inntekt. Du kan også være i stand til å få mer hjem for pengene dine ved å akseptere en betalingsstruktur som utvikler seg sammen med inntekten din. Nøkkelen er den relative sikkerheten for at du vil ha råd til boliglånsbetalingene dine over tid etter hvert som de øker.
Ulemper ved et utgradert betalingslån
Den primære ulempen med et gradert betalingslån er at de totale kostnadene knyttet til boliglånet er høyere enn for et tradisjonelt boliglån. Etter hvert som betalingene vokser til høyere renter, kan låntakeren oppdage at de bare betaler rentekostnadene og ikke reduserer hovedstolen som er lånt.
Dessuten, hvis det graderte betalingslånet er et negativt amortiseringslån, vil låntakeren betale enda mer renter på lånet. Ettersom utsatt rente øker hovedstolen som lånes, vokser denne verdien, og renteberegningene er basert på det mer betydelige beløpet.
En annen stor ulempe som må tas i betraktning er at med et gradert betalingslån er det ingen garanti for at låntakers inntekt vil øke i takt med økte boliglånsbetalinger. Dersom låntakers inntekt ikke stiger i forhold til den månedlige gjelden, kan de misligholde lånet. Mislighold vil ytterligere skade kreditten deres, og utlåner vil utelukke eiendommen.
Merk
Nedbetaling av et uteksaminert boliglån før tidsplanen kan resultere i en forskuddsbetaling.
Gradert betalingseksempel
Det kan hjelpe å se et eksempel på hvordan et gradert betalingslån ser ut. Så, anta at du tar opp et lån på $300 000 med en 30-års tilbakebetalingstid på 3%. Den årlige avgangsgraden er 2 % med totalt fem årlige graderinger. Slik kan betalingen din se ut:
TTT
Så hva ville boliglånet ditt koste hvis du lånte $300 000 til 3 % over en 30-års periode uten eksamen? Din månedlige betaling for hovedstol og renter vil komme til $1265.
Tips
Å bruke en kalkulator for uteksaminert betalingslån kan hjelpe med å estimere månedlige betalinger i forhold til hva du kan betale for et tradisjonelt boliglån.
Gradert betalingslån vs. boliglån med justerbar rente
Selv om et uteksaminert betalingslån kan virke som en type boliglån med justerbar rente (ARM),. er det ikke det samme.
Et boliglån med regulerbar rente svinger med jevne mellomrom for å reflektere markedsrenten. ARM-satsen justeres med jevne mellomrom, men ikke etter en fast tidsplan. Renten kan også synke eller stige på grunn av dens basis på gjeldende markedsrente. Motsatt går renten på et gradert betalingslån bare opp.
Viktig
Noen ARM-er tillater avdragsfrie betalinger. Selv om dette kan resultere i en lavere månedlig betaling, vil det ikke hjelpe deg å redusere hovedstolen på lånet.
Vanlige spørsmål
Høydepunkter
– Et gradert betalingslån (GPM) er en type fastrentelån med en amortiseringsplan som gir lavere betalinger tidlig som så øker over tid.
Totale kostnader over levetiden til et GPM-lån har en tendens til å være større enn for et standard boliglån, og huseiere som hadde råd til tidligere betalinger, kan komme i økonomiske problemer ettersom månedlige regninger stiger over tid.
Hensikten med en GPM er å la huseiere starte med lavere månedlige boliglånsbetalinger for å hjelpe enkelte personer med å kvalifisere seg for lånene sine.
FAQ
Hvordan beregnes graderte betalinger?
Graderte betalinger beregnes ved å bruke boliglånsbeløpet, renten, den årlige gradueringssatsen og antall graderinger som er brukt. Du kan beregne månedlige betalinger for et gradert boliglån ved å bruke en online lånekalkulator.
Hvem bør vurdere et utgradert betalingslån?
Et uteksaminert betalingslån kan være riktig for noen som forventer at inntekten vil øke jevnt i årene fremover. Hvis du ikke har en realistisk forventning om at inntekten din vil stige over tid, kan et uteksaminert betalingslån være problematisk ettersom de månedlige utbetalingene dine øker.
Hva er et utgradert betalingslån?
Et uteksaminert boliglån er en type boliglån der månedlige betalinger starter med ett beløp og deretter øker gradvis over tid. Denne typen boliglån er laget for å hjelpe boligkjøpere som kan ha problemer med å kvalifisere seg for et lån fordi de tjener lavere inntekt.
