Graduated Payment Mortgage (GPM)
Mikä on Graduated Payment Mortgage (GPM) -laina?
Porrastettu maksukiinnitys (GPM) on eräänlainen kiinteäkorkoinen asuntolaina,. jonka maksut nousevat asteittain alun alhaiselta perustasolta korkeammalle lopputasolle. Tyypillisesti maksut kasvavat 7–12 % vuosittain alkuperäisestä perusmaksustaan, kunnes kuukausimaksun kokonaismäärä on saavutettu.
Kuinka asteittaiset asuntolainat toimivat
Porrastettu maksuasuntolaina on suunniteltu alkamaan asunnonomistajan vähimmäismaksujen velkaa. Sitten ajan myötä maksun määrä kasvaa. Alhainen alkukorko on se, mikä pätevöittää ostajan. Tämä alhaisempi korko mahdollistaa sen, että monet, jotka eivät ehkä muuten olisi oikeutettuja asuntolainaan, voivat olla tukikelpoisia, koska heillä on varaa alhaisiin alkumaksuihin. Jos seteli olisi kirjoitettu korkeammalla korolla, nämä ostajat eivät ehkä olisi täyttäneet kelpoisuutta korkeampien kuukausimaksujen vuoksi. Tämäntyyppinen asuntolainamaksujärjestelmä voi olla optimaalinen nuorille tai ensiasunnon omistajille, koska heidän tulotasonsa nousevat asteittain.
Porrastettu maksu asuntolaina voi olla negatiivinen lyhennyslaina tai ei. Jos alkumaksun määrä on pienempi kuin asuntolainalle kertyvä korko, asteittainen maksukiinnitys on negatiivinen lyhennyslaina. Negatiivisen lyhennyslainan tapauksessa lainanottajan suorittamat maksut ovat pienemmät kuin lainalle perittävä korko. Tämä maksurakenne luo lykättyä korkoa, joka lisää lainan kokonaispääomaa.
Graduated maksu kiinnelainat ovat saatavilla vain lainoja Federal Housing Administration (FHA). FHA -lainat mahdollistavat pieni- tai kohtalaisen tulotason lainanottajien, jotka eivät pysty suorittamaan suurta käsirahaa, rahoittaa jopa 96,5 % kodin arvosta.
Graduated Payment -asuntolainan edut
Asteittain maksettavat asuntolainat voivat tarjota asunnon ostajille joitain keskeisiä etuja. Joitakin porrastettuihin asuntolainaan liittyviä etuja ovat:
Mahdollisesti helpompi pätevyys asuntolainaan tulojen perusteella
Aluksi pienemmät maksut, ja maksut kasvavat tulojesi mukaan
Joustavuutta kuukausittaisten kulujen budjetoinnin kanssa
Porrastetun maksun asuntolainan valitseminen voi helpottaa asunnon ostamista nyt verrattuna siihen, että joudut odottamaan myöhemmin, kun ansaitset korkeampia tuloja. Saatat myös saada lisää asuntoa rahoillesi hyväksymällä maksurakenteen, joka kehittyy tulojesi rinnalla. Tärkeintä on suhteellinen varmuus siitä, että sinulla on varaa maksaa asuntolainasi ajan myötä, kun ne kasvavat.
Graduated Payment -asuntolainan haitat
Porrastetun maksun asuntolainan ensisijainen haittapuoli on, että asuntolainaan liittyvät kokonaiskustannukset ovat korkeammat kuin perinteisen asuntolainan. Kun maksut kasvavat korkeampiin korkoihin, lainanottaja saattaa huomata, että hän maksaa vain korkokuluja eikä pienennä lainattua pääomaa.
Lisäksi, jos asteittaisen maksun asuntolaina on negatiivinen lyhennyslaina, lainanottaja maksaa lainalle vielä enemmän korkoa. Kun laskennallinen korko lisää lainattua pääomaa, tämä arvo kasvaa, jolloin korkolaskelmat perustuvat isompaan määrään.
Toinen suuri epäkohta, joka on otettava huomioon, on se, että asteittaisella maksulla asuntolainalla ei ole takeita siitä, että lainanottajan tulot kasvavat asuntolainan maksujen kasvaessa. Jos lainanottajan tulot eivät nouse suhteessa kuukausittaiseen velkaan, hän saattaa laiminlyödä lainan. Laiminlyönti vahingoittaa heidän luottoaan entisestään, ja lainanantaja sulkee kiinteistön.
Huom
Porrastetun maksun asuntolainan maksaminen etuajassa voi johtaa ennakkomaksuun.
Esimerkki asteittaisesta maksusta
Se voi auttaa näkemään esimerkin siitä, miltä porrastettu asuntolaina näyttää. Oletetaan siis, että otat 300 000 dollarin lainaa, jonka takaisinmaksuaika on 30 vuotta 3 %. Vuotuinen valmistumisaste on 2 %, yhteensä viisi vuosittaista valmistumista. Maksusi saattaa näyttää tältä:
TTT
Joten mitä asuntolainasi maksaisi, jos lainaisit 300 000 dollaria 3 prosentin korolla 30 vuoden ajalle ilman valmistumista? Kuukausimaksusi pääomasta ja koroista olisi 1 265 dollaria.
Vinkki
Porrastetun maksun asuntolainalaskurin käyttäminen voi auttaa arvioimaan kuukausimaksuja verrattuna siihen, mitä saatat maksaa perinteisestä asuntolainasta.
Valmistuneen maksun asuntolaina vs. säädettäväkorkoinen asuntolaina
Vaikka asteittainen maksukiinnitys saattaa tuntua säädettävän koron asuntolainalta (ARM),. se ei ole sama asia.
Säädettävä korkoinen asuntolaina vaihtelee ajoittain heijastaakseen markkinakorkoa. ARM-hintaa muutetaan määräajoin, mutta ei kiinteän aikataulun mukaan. Myös korko voi laskea tai nousta, koska se perustuu markkinakorkoon. Sitä vastoin asteittaisen maksun asuntolainan korko vain nousee.
Tärkeää
Jotkut ARM-järjestelmät sallivat vain korkomaksut. Vaikka tämä saattaa johtaa pienempään kuukausierään, se ei auta sinua pienentämään lainan pääomaa.
UKK
Kohokohdat
Porrastettu maksukiinnitys (GPM) on eräänlainen kiinteäkorkoinen asuntolaina, jonka kuoletusaikataulu tarjoaa alhaisemmat maksut varhaisessa vaiheessa ja kasvaa ajan myötä.
GPM-lainan kokonaiskustannukset ovat yleensä suuremmat kuin tavallisen asuntolainan, ja asunnonomistajat, joilla oli varaa aikaisempiin maksuihin, voivat joutua taloudellisiin vaikeuksiin kuukausittaisten laskujen noustessa ajan myötä.
GPM:n tarkoituksena on antaa asunnonomistajille mahdollisuus aloittaa pienemmillä kuukausittaisilla asuntolainamaksuilla auttaakseen tiettyjä ihmisiä saamaan lainansa.
UKK
Miten valmistuneet maksut lasketaan?
Asteittain suoritetut maksut lasketaan asuntolainamäärän, koron, vuosittaisen valmistumisprosentin ja tehtyjen valmistumisten lukumäärän perusteella. Voit laskea asteittaisen asuntolainan kuukausierät netin lainalaskurin avulla.
Kenen pitäisi harkita asteittaista asuntolainaa?
Porrastettu asuntolaina voi olla oikea henkilö, joka odottaa tulojensa kasvavan tasaisesti tulevina vuosina. Jos sinulla ei ole realistisia odotuksia tulojesi nousevan ajan myötä, asteittainen maksuasuntolaina voi olla ongelmallista kuukausimaksujesi kasvaessa.
Mikä on Graduated Payment Asuntolaina?
Porrastettu asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, jossa kuukausierät alkavat yhdestä summasta ja kasvavat vähitellen ajan myötä. Tämäntyyppinen asuntolaina on suunniteltu auttamaan asunnon ostajia, joilla voi olla vaikeuksia saada lainaa, koska he ansaitsevat pienemmän tulon.
