Hypothèque à paiement progressif (GPM)
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à paiement progressif (GPM) ?
Une hypothèque à paiement progressif (GPM) est un type d' hypothèque à taux fixe pour lequel les paiements augmentent progressivement d'un niveau de base initial bas à un niveau final plus élevé. En règle générale, les paiements augmenteront de 7 % à 12 % par an à partir du montant initial du paiement de base jusqu'à ce que le montant total du paiement mensuel soit atteint.
Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à paiement progressif
Une hypothèque à versements progressifs est conçue pour commencer avec le propriétaire qui doit des versements minimaux. Puis, au fil du temps, le montant du paiement augmente. Un faible taux d'intérêt initial est ce qui qualifie l'acheteur. Ce taux inférieur permet à de nombreuses personnes qui, autrement, ne seraient peut-être pas admissibles à un prêt hypothécaire, d'être admissibles, car elles peuvent se permettre les faibles versements initiaux. Si la note avait été rédigée à un taux d'intérêt plus élevé, ces acheteurs n'auraient peut-être pas été admissibles en raison des mensualités plus élevées. Ce type de système de paiement hypothécaire peut être optimal pour les jeunes propriétaires ou les nouveaux propriétaires, car leur niveau de revenu a tendance à augmenter progressivement.
Une hypothèque à versements progressifs peut ou non être un prêt à amortissement négatif. Si le montant du paiement initial est inférieur aux intérêts courus sur le prêt hypothécaire, le prêt hypothécaire à versements progressifs est un prêt à amortissement négatif. Avec un prêt à amortissement négatif, les paiements effectués par l'emprunteur sont inférieurs aux intérêts facturés sur le billet. Cette structure de paiement crée des intérêts différés, qui s'ajoutent au capital total du prêt.
Les prêts hypothécaires à paiement progressif ne sont disponibles que sur les prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts de la FHA permettent aux emprunteurs à revenu faible à modéré qui ne sont pas en mesure de verser une importante mise de fonds de financer jusqu'à 96,5 % de la valeur de la maison.
Avantages d'un prêt hypothécaire à versements échelonnés
Les prêts hypothécaires à versements progressifs peuvent offrir aux acheteurs de maison certains avantages clés. Voici quelques-uns des avantages associés aux prêts hypothécaires à versements progressifs :
Qualification potentiellement plus facile pour une hypothèque, basée sur le revenu
Paiements inférieurs au départ, avec des paiements qui augmentent au fur et à mesure que vos revenus augmentent
Flexibilité avec la budgétisation des dépenses mensuelles
Le choix d'un prêt hypothécaire à versements progressifs pourrait faciliter l'achat d'une maison maintenant plutôt que d'avoir à attendre plus tard lorsque vous gagnerez un revenu plus élevé. Vous pourriez également être en mesure d'en avoir plus pour votre argent en acceptant une structure de paiement qui évolue en fonction de vos revenus. La clé est la certitude relative que vous serez en mesure de payer vos versements hypothécaires au fil du temps, à mesure qu'ils augmentent.
Inconvénients d'un prêt hypothécaire à versements échelonnés
Le principal inconvénient d'une hypothèque à versements progressifs est que les coûts totaux associés à l'hypothèque sont plus élevés que ceux d'une hypothèque traditionnelle. Au fur et à mesure que les paiements atteignent des taux d'intérêt plus élevés, l'emprunteur peut constater qu'il ne paie que les frais d'intérêt et ne réduit pas le capital emprunté.
De plus, si l'hypothèque à versements progressifs est un prêt à amortissement négatif, l'emprunteur paiera encore plus d'intérêts sur le prêt. Au fur et à mesure que les intérêts différés s'ajoutent au principal emprunté, cette valeur augmente, puis les calculs d'intérêts sont basés sur le montant le plus important.
Un autre inconvénient majeur dont il faut tenir compte est qu'avec une hypothèque à versements progressifs, il n'y a aucune garantie que le revenu de l'emprunteur augmentera au même rythme que l'augmentation des versements hypothécaires. Si les revenus de l'emprunteur n'augmentent pas proportionnellement à la dette mensuelle, ils peuvent faire défaut sur le prêt. Le défaut endommagera davantage leur crédit et le prêteur saisira la propriété.
Remarque
Rembourser une hypothèque à versements progressifs plus tôt que prévu pourrait entraîner une pénalité pour remboursement anticipé.
Exemple de paiement gradué
Il peut être utile de voir un exemple de ce à quoi ressemble une hypothèque à versements progressifs. Donc, supposons que vous contractez un prêt de 300 000 $ avec une durée de remboursement de 30 ans à 3 %. Le taux de diplomation annuel est de 2 % avec un total de cinq graduations annuelles. Voici à quoi pourrait ressembler votre paiement :
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Alors, combien coûterait votre prêt hypothécaire si vous empruntiez 300 000 $ à 3 % sur une durée de 30 ans sans graduation? Votre paiement mensuel pour le principal et les intérêts s'élèverait à 1 265 $.
Astuce
L'utilisation d'un calculateur hypothécaire à versements progressifs peut aider à estimer les versements mensuels par rapport à ce que vous pourriez payer pour un prêt hypothécaire traditionnel.
Prêt hypothécaire à versements échelonnés vs prêt hypothécaire à taux révisable
Bien qu'une hypothèque à versements progressifs puisse sembler être un type d' hypothèque à taux variable (ARM),. ce n'est pas la même chose.
Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue périodiquement pour refléter le taux d'intérêt du marché. Le taux ARM est ajusté périodiquement, mais pas selon un calendrier fixe. En outre, le taux d'intérêt peut diminuer ou augmenter en raison de sa base sur le taux du marché en vigueur. À l'inverse, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à versements progressifs ne fait qu'augmenter.
Important
Certains ARM permettent des paiements d'intérêts uniquement. Bien que cela puisse entraîner une mensualité inférieure, cela ne vous aidera pas à réduire le capital dû sur le prêt.
FAQ
Points forts
Une hypothèque à versements gradués (GPM) est un type d'hypothèque à taux fixe avec un calendrier d'amortissement qui prévoit des versements inférieurs au début, puis qui augmentent avec le temps.
Les coûts totaux sur la durée d'un prêt GPM ont tendance à être plus élevés que ceux d'un prêt hypothécaire standard, et les propriétaires qui ont pu se permettre des paiements anticipés peuvent se retrouver en difficulté financière à mesure que les factures mensuelles augmentent avec le temps.
Le but d'un GPM est de permettre aux propriétaires de commencer avec des versements hypothécaires mensuels inférieurs pour aider certaines personnes à se qualifier pour leurs prêts.
FAQ
Comment sont calculés les versements progressifs ?
Les paiements gradués sont calculés en utilisant le montant du prêt hypothécaire, le taux d'intérêt, le taux annuel de graduation et le nombre de graduations appliquées. Vous pouvez calculer les mensualités d'un prêt hypothécaire progressif à l'aide d'un calculateur de prêt en ligne.
Qui devrait envisager un prêt hypothécaire à versements échelonnés ?
Une hypothèque à versements progressifs peut convenir à quelqu'un qui s'attend à ce que son revenu augmente régulièrement dans les années à venir. Si vous ne vous attendez pas de façon réaliste à ce que votre revenu augmente au fil du temps, un prêt hypothécaire à versements progressifs pourrait poser problème à mesure que vos versements mensuels augmentent.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à versements échelonnés ?
Une hypothèque à paiement progressif est un type de prêt immobilier dans lequel les paiements mensuels commencent à un montant puis augmentent progressivement au fil du temps. Ce type de prêt hypothécaire est conçu pour aider les acheteurs de maison qui pourraient avoir de la difficulté à se qualifier pour un prêt parce qu'ils gagnent un revenu moins élevé.
