Kademeli Ödeme İpoteği (GPM)
Dereceli Ödeme İpoteği (GPM) Nedir?
Dereceli ödeme ipoteği (GPM), ödemelerin başlangıçtaki düşük taban seviyesinden daha yüksek bir nihai seviyeye kademeli olarak arttığı bir tür sabit oranlı ipotektir . Tipik olarak, ödemeler, tam aylık ödeme tutarına ulaşılana kadar ilk temel ödeme tutarlarından yıllık %7 ila %12 arasında artacaktır.
Dereceli Ödeme İpotekleri Nasıl Çalışır?
Dereceli bir ödeme ipoteği, asgari ödemeler nedeniyle ev sahibi ile başlamak üzere tasarlanmıştır. Daha sonra, zamanla, ödeme tutarı artar. Düşük bir başlangıç faiz oranı, alıcıyı niteleyen şeydir. Bu düşük oran, düşük başlangıç ödemelerini karşılayabildikleri için, aksi takdirde ev ipoteğine hak kazanamayacak birçok kişinin uygun olmasına olanak tanır. Senet daha yüksek bir faiz oranıyla yazılmış olsaydı, bu alıcılar daha yüksek aylık ödemeler nedeniyle kalifiye olmayabilir. Bu tür ipotek ödeme sistemi, genç veya ilk kez ev sahibi olanlar için en uygun olabilir çünkü gelir seviyeleri kademeli olarak yükselme eğilimindedir.
negatif bir amortisman kredisi olabilir veya olmayabilir . İlk ödeme tutarı konut kredisine tahakkuk eden faizden az ise kademeli ödemeli ipotek negatif amortismanlı kredidir. Negatif amortisman kredisi ile borçlunun yaptığı ödemeler, senet üzerinde uygulanan faizden daha azdır. Bu ödeme yapısı, kredinin toplam anaparasına eklenen ertelenmiş faiz yaratır.
Dereceli ödeme ipotekleri yalnızca Federal Konut İdaresi'nden (FHA) alınan kredilerde kullanılabilir. FHA kredileri,. ev değerinin %96,5'ine kadar büyük bir ön ödeme finansmanı yapamayan düşük ve orta gelirli borçlulara izin verir .
Dereceli Ödeme İpoteğinin Faydaları
Dereceli ödeme ipotekleri, ev alıcılarına bazı önemli avantajlar sunabilir. Dereceli ödeme ipotek kredileri ile ilgili avantajlardan bazıları şunlardır:
Gelire dayalı bir ipotek için potansiyel olarak daha kolay nitelik
Geliriniz arttıkça artan ödemelerle başlangıçta daha düşük ödemeler
Aylık giderlerin bütçelenmesinde esneklik
Dereceli bir ödeme ipoteği seçmek, daha yüksek bir gelir elde ettiğinizde daha sonra beklemek zorunda kalmak yerine, şimdi bir ev satın almayı kolaylaştırabilir. Ayrıca gelirinizle birlikte gelişen bir ödeme yapısını kabul ederek paranız karşılığında daha fazla ev sahibi olabilirsiniz. Anahtar, ipotek ödemelerinizi zamanla arttıkça karşılayabileceğinizin göreceli kesinliğidir.
Kademeli Ödeme İpoteğinin Dezavantajları
Dereceli ödeme ipoteğinin birincil dezavantajı, ipoteğe ilişkin toplam maliyetlerin geleneksel bir ipotekten daha yüksek olmasıdır. Ödemeler daha yüksek faiz oranlarına yükseldikçe, borçlu, yalnızca faiz ücretlerini ödediğini ve ödünç alınan anaparayı azaltmadığını görebilir.
Ayrıca, kademeli ödeme ipoteği negatif bir amortisman kredisi ise, borçlu krediye daha da fazla faiz ödeyecektir. Ertelenen faiz, ödünç alınan anaparaya eklendikçe bu değer büyür, daha sonra faiz hesaplamaları daha önemli tutara göre yapılır.
Dikkate alınması gereken bir diğer önemli dezavantaj, kademeli ödeme ipoteği ile, artan ipotek ödemeleriyle birlikte borçlunun gelirinin artacağının garantisinin olmamasıdır. Borçlunun geliri aylık borcuyla orantılı olarak artmazsa, krediyi temerrüde düşürebilir. Temerrüt, kredilerine daha fazla zarar verecek ve borç veren mülke haciz koyacaktır.
Not
Dereceli bir ödeme ipoteğinin planlanandan önce ödenmesi, bir ön ödeme cezasına neden olabilir.
Mezun Ödeme Örneği
Dereceli ödeme ipoteğinin nasıl göründüğüne dair bir örnek görmek yardımcı olabilir. Öyleyse, 30 yıllık geri ödeme süresi %3 olan 300.000 dolarlık bir kredi aldığınızı varsayalım. Yıllık mezuniyet oranı, toplam beş yıllık mezuniyet ile %2'dir. Ödemeniz şöyle görünebilir:
TTT
Peki, mezuniyet olmadan 30 yıllık bir dönem boyunca %3 faizle 300.000 dolar borç alsaydınız ipoteğinizin maliyeti ne olurdu? Anapara ve faiz için aylık ödemeniz 1,265$ olur.
İpucu
Dereceli bir ödeme ipotek hesaplayıcısı kullanmak, geleneksel bir ipotek kredisi için ödeyebileceğiniz miktara karşı aylık ödemeleri tahmin etmenize yardımcı olabilir.
Kademeli Ödeme Mortgage ve Ayarlanabilir Faizli Mortgage
Dereceli ödeme ipoteği, bir tür ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) gibi görünse de, aynı şey değildir.
Ayarlanabilir oranlı bir ipotek, piyasa faiz oranını yansıtmak için periyodik olarak dalgalanır. ARM oranı periyodik olarak ayarlanır, ancak sabit bir programa göre ayarlanmaz. Ayrıca, faiz oranı, hareket eden piyasa faizi bazında olması nedeniyle düşebilir veya yükselebilir. Tersine, kademeli ödeme ipoteğinin faiz oranı yalnızca artar.
Önemli
Bazı ARM'ler yalnızca faiz ödemelerine izin verir. Bu, daha düşük bir aylık ödemeyle sonuçlansa da, krediye borçlu olunan anaparayı azaltmanıza yardımcı olmaz.
SSS
Öne Çıkanlar
Dereceli ödeme ipoteği (GPM), erken ödemelerde daha düşük ödemeler sağlayan ve zamanla artan bir amortisman planına sahip bir tür sabit oranlı ipotektir.
Bir GPM kredisinin ömrü boyunca toplam maliyetler, standart bir ipotekten daha yüksek olma eğilimindedir ve daha erken ödemeleri karşılayabilen ev sahipleri, aylık faturalar zamanla arttıkça kendilerini mali sıkıntı içinde bulabilirler.
Bir GPM'nin amacı, belirli kişilerin kredilerine hak kazanmalarına yardımcı olmak için ev sahiplerinin daha düşük aylık ipotek ödemeleriyle başlamasına izin vermektir.
SSS
Mezun Ödemeleri Nasıl Hesaplanır?
Mezun ödemeleri, konut kredisi tutarı, faiz oranı, yıllık mezuniyet oranı ve uygulanan mezuniyet sayısı kullanılarak hesaplanır. Bir çevrimiçi kredi hesaplayıcısını kullanarak kademeli bir ipotek için aylık ödemeleri hesaplayabilirsiniz.
Kimler Kademeli Ödeme İpoteği Almalı?
Gelecek yıllarda gelirinin istikrarlı bir şekilde artmasını bekleyen biri için kademeli bir ödeme ipoteği doğru olabilir. Gelirinizin zamanla artacağına dair gerçekçi bir beklentiniz yoksa, aylık ödemeleriniz arttıkça kademeli bir ödeme ipoteği sorun olabilir.
Kademeli Ödeme İpoteği Nedir?
Dereceli ödeme ipoteği, aylık ödemelerin bir tutarda başlayıp zamanla kademeli olarak arttığı bir tür ev kredisidir. Bu ipotek türü, daha düşük bir gelir elde ettikleri için bir krediye hak kazanmakta zorluk çekebilecek ev alıcılarına yardımcı olmak için tasarlanmıştır.
