الرهن العقاري المتخرج (GPM)
ما هو الرهن المتدرج للدفع (GPM)؟
الرهن العقاري المتدرج (GPM) هو نوع من الرهن العقاري ذي السعر الثابت الذي تزيد مدفوعاته تدريجياً من مستوى أساسي منخفض أولي إلى مستوى نهائي أعلى. عادةً ، ستنمو المدفوعات بنسبة تتراوح بين 7٪ إلى 12٪ سنويًا من مبلغ الدفع الأساسي الأولي حتى الوصول إلى مبلغ الدفعة الشهرية الكاملة.
كيف يتم سداد الرهون العقارية المتدرجة
تم تصميم رهن السداد المتدرج ليبدأ مع صاحب المنزل الذي يدين بالحد الأدنى من المدفوعات. ثم ، بمرور الوقت ، يزيد مبلغ الدفع. سعر الفائدة المبدئي المنخفض هو ما يؤهل المشتري. يسمح هذا المعدل المنخفض للكثيرين ممن قد لا يكونون مؤهلين للحصول على رهن عقاري أن يكونوا مؤهلين لأنهم قادرون على تحمل الدفعات الأولية المنخفضة. إذا كانت الملاحظة مكتوبة بسعر فائدة أعلى ، فقد لا يكون هؤلاء المشترون مؤهلين بسبب الدفعات الشهرية الأعلى. قد يكون هذا النوع من نظام دفع الرهن العقاري هو الأمثل لأصحاب المنازل الشباب أو لأول مرة لأن مستويات دخلهم تميل إلى الارتفاع تدريجياً.
الرهن العقاري المتدرج قد يكون أو لا يكون قرض إطفاء سلبي. إذا كان مبلغ السداد الأولي أقل من الفائدة المتراكمة على قرض الرهن العقاري ، فإن الرهن المتدرج للدفع هو قرض إطفاء سلبي. مع قرض إطفاء سلبي ، تكون المدفوعات التي يسددها المقترض أقل من الفائدة المفروضة على السند. ينشئ هيكل الدفع هذا فائدة مؤجلة ، مما يضيف إلى إجمالي أصل القرض.
الرهون العقارية المتدرجة متاحة فقط على قروض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح للمقترضين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط الذين لا يستطيعون تقديم تمويل دفعة أولى كبيرة تصل إلى 96.5٪ من قيمة المنزل.
فوائد الرهن العقاري المتدرج
يمكن أن تقدم الرهون العقارية المتدرجة الدفع لمشتري المساكن بعض الفوائد الرئيسية. تشمل بعض المزايا المرتبطة بقروض الرهن العقاري ذات السداد المتدرج ما يلي:
مؤهلات أسهل للحصول على قرض عقاري على أساس الدخل
دفعات أقل في البداية ، مع مدفوعات تنمو حسب دخلك
المرونة في إعداد الميزانية للمصروفات الشهرية
قد يؤدي اختيار قرض عقاري متدرج إلى تسهيل شراء منزل الآن مقابل الاضطرار إلى الانتظار حتى وقت لاحق عندما تكسب دخلاً أعلى. قد تتمكن أيضًا من الحصول على المزيد من الأموال مقابل أموالك من خلال قبول هيكل دفع يتطور جنبًا إلى جنب مع دخلك. المفتاح هو اليقين النسبي بأنك ستكون قادرًا على تحمل مدفوعات الرهن العقاري بمرور الوقت مع زيادتها.
عيوب الرهن العقاري المتدرج
العيب الأساسي للرهن العقاري المتدرج هو أن التكاليف الإجمالية المرتبطة بالرهن العقاري أعلى من تلك الخاصة بالرهن العقاري التقليدي. مع نمو المدفوعات إلى معدلات فائدة أعلى ، قد يجد المقترض أنهم يدفعون رسوم الفائدة فقط ولا يقللون المبلغ الرئيسي المقترض.
أيضًا ، إذا كان الرهن العقاري المتدرج عبارة عن قرض إطفاء سلبي ، فسيدفع المقترض فائدة أكبر على القرض. عندما تضيف الفائدة المؤجلة إلى المبلغ الرئيسي المقترض ، تزداد هذه القيمة ، ثم تعتمد حسابات الفائدة على المبلغ الأكبر.
من العوائق الرئيسية الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار أنه مع الرهن العقاري المتدرج ، لا يوجد ضمان لزيادة دخل المقترض بالتوازي مع زيادة أقساط الرهن العقاري. إذا لم يرتفع دخل المقترض بما يتناسب مع الدين الشهري ، فقد يتخلف عن سداد القرض. سيؤدي التخلف عن السداد إلى إتلاف ائتمانهم ، وسيقوم المقرض بحجز الملكية.
ملاحظة
قد يؤدي سداد الرهن العقاري المتدرج قبل الموعد المحدد إلى دفع غرامة مسبقة.
مثال الدفع المتدرج
يمكن أن يساعد في رؤية مثال على شكل الرهن العقاري المتدرج. لذلك ، افترض أنك تحصل على قرض بقيمة 300000 دولار مع سداد لمدة 30 عامًا بنسبة 3 ٪. معدل التخرج السنوي 2٪ بإجمالي خمس تخرجات سنوية. إليك ما قد تبدو عليه دفعتك:
TTT
إذن ما هي تكلفة الرهن العقاري الخاص بك إذا اقترضت 300000 دولار بنسبة 3 ٪ على مدى 30 عامًا بدون تخرج؟ ستصل دفعتك الشهرية للمبلغ الأساسي والفائدة إلى 1،265 دولارًا.
نصيحة
يمكن أن يساعد استخدام حاسبة الرهن العقاري للدفع المتدرج في تقدير الدفعات الشهرية مقابل ما قد تدفعه مقابل قرض الرهن العقاري التقليدي.
الرهن العقاري المتدرج مقابل الرهن العقاري المعدل
على الرغم من أن الرهن العقاري المتدرج قد يبدو كنوع من الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) ، إلا أنه ليس نفس الشيء.
يتقلب معدل الرهن العقاري القابل للتعديل بشكل دوري ليعكس سعر الفائدة في السوق. يتم تعديل معدل ARM بشكل دوري ، ولكن ليس وفقًا لجدول زمني ثابت. أيضًا ، قد ينخفض سعر الفائدة أو يرتفع بسبب أساسه على سعر السوق الجاري. على العكس من ذلك ، فإن سعر الفائدة على الرهن العقاري المتدرج يرتفع فقط.
هام
تسمح بعض ARMs بالدفع بفائدة فقط. على الرغم من أن هذا قد ينتج عنه دفعة شهرية أقل ، إلا أنه لن يساعدك على تقليل المبلغ الأصلي المستحق على القرض.
أسئلة وأجوبة
يسلط الضوء
الرهن العقاري المتدرج (GPM) هو نوع من الرهن العقاري ذو معدل ثابت مع جدول إطفاء يوفر دفعات أقل في وقت مبكر ثم تزيد بمرور الوقت.
تميل التكاليف الإجمالية على مدى عمر قرض GPM إلى أن تكون أكبر من تلك الخاصة بالرهن العقاري القياسي ، وقد يجد أصحاب المنازل الذين كانوا قادرين على تحمل مدفوعات سابقة أنفسهم في ورطة مالية مع ارتفاع الفواتير الشهرية بمرور الوقت.
الغرض من GPM هو السماح لأصحاب المنازل بالبدء بمدفوعات رهن عقاري شهرية منخفضة لمساعدة بعض الأشخاص في التأهل للحصول على قروضهم.
التعليمات
كيف يتم حساب المدفوعات المتدرجة؟
يتم احتساب الدفعات المتدرجة باستخدام مبلغ قرض الرهن العقاري ومعدل الفائدة ومعدل التخرج السنوي وعدد التخرج المطبق. يمكنك حساب الدفعات الشهرية لرهن متدرج باستخدام حاسبة القروض عبر الإنترنت.
من يجب أن يفكر في الرهن العقاري المتدرج؟
قد يكون الرهن العقاري المتدرج مناسبًا لمن يتوقع زيادة دخله بشكل مطرد في السنوات المقبلة. إذا لم يكن لديك توقع واقعي بأن دخلك سيرتفع بمرور الوقت ، فقد يكون الرهن العقاري المتدرج مشكلة مع زيادة مدفوعاتك الشهرية.
ما هو الرهن العقاري المتدرج؟
الرهن العقاري المتدرج هو نوع من القروض العقارية التي تبدأ فيها المدفوعات الشهرية بمبلغ واحد ثم تزداد تدريجياً بمرور الوقت. تم تصميم هذا النوع من الرهن العقاري لمساعدة مشتري المساكن الذين قد يجدون صعوبة في التأهل للحصول على قرض لأنهم يكسبون دخلاً أقل.
