Hipoteca de Pagamento Graduado (GPM)
O que é uma hipoteca de pagamento graduada (GPM)?
Uma hipoteca de pagamento graduado (GPM) é um tipo de hipoteca de taxa fixa para a qual os pagamentos aumentam gradualmente de um nível base inicial baixo para um nível final mais alto. Normalmente, os pagamentos crescerão entre 7% e 12% ao ano a partir do valor do pagamento base inicial até que o valor total do pagamento mensal seja atingido.
Como funcionam as hipotecas de pagamento graduado
Uma hipoteca de pagamento graduado é projetada para começar com o proprietário devendo pagamentos mínimos. Então, com o tempo, o valor do pagamento aumenta. Uma baixa taxa de juros inicial é o que qualifica o comprador. Essa taxa mais baixa permite que muitos que, de outra forma, não se qualificariam para uma hipoteca residencial, sejam elegíveis porque podem arcar com os baixos pagamentos iniciais. Se a nota tivesse sido escrita a uma taxa de juros mais alta, esses compradores podem não ter se qualificado devido aos pagamentos mensais mais altos. Esse tipo de sistema de pagamento de hipoteca pode ser ideal para proprietários jovens ou de primeira viagem, porque seus níveis de renda tendem a aumentar gradualmente.
Uma hipoteca de pagamento graduado pode ou não ser um empréstimo com amortização negativa. Se o valor do pagamento inicial for menor que os juros acumulados do empréstimo hipotecário, a hipoteca de pagamento graduado é um empréstimo com amortização negativa. Com um empréstimo com amortização negativa, os pagamentos que o mutuário faz são inferiores aos juros cobrados na nota. Essa estrutura de pagamento cria juros diferidos, que se somam ao principal total do empréstimo.
Hipotecas de pagamento graduado estão disponíveis apenas em empréstimos da Federal Housing Administration (FHA). Os empréstimos da FHA permitem que os mutuários de renda baixa a moderada que não consigam fazer um grande adiantamento financiem até 96,5% do valor da casa.
Benefícios de uma hipoteca de pagamento graduada
As hipotecas de pagamento graduado podem oferecer aos compradores de casas alguns benefícios importantes. Algumas das vantagens associadas aos empréstimos hipotecários de pagamento graduado incluem:
Qualificação potencialmente mais fácil para uma hipoteca, com base na renda
Pagamentos mais baixos inicialmente, com pagamentos que crescem à medida que sua renda aumenta
Flexibilidade com orçamento de despesas mensais
Escolher uma hipoteca de pagamento graduado pode facilitar a compra de uma casa agora, em vez de esperar até mais tarde, quando você estiver ganhando uma renda maior. Você também pode ganhar mais dinheiro aceitando uma estrutura de pagamento que evolui junto com sua renda. A chave é a relativa certeza de que você poderá pagar seus pagamentos de hipoteca ao longo do tempo à medida que eles aumentam.
Desvantagens de uma hipoteca de pagamento graduada
A principal desvantagem de uma hipoteca de pagamento graduado é que os custos totais associados à hipoteca são mais altos do que os de uma hipoteca tradicional. À medida que os pagamentos crescem para taxas de juros mais altas, o mutuário pode descobrir que está apenas pagando os juros e não reduzindo o principal emprestado.
Além disso, se a hipoteca de pagamento graduado for um empréstimo com amortização negativa, o mutuário pagará ainda mais juros sobre o empréstimo. À medida que os juros diferidos se somam ao principal emprestado, esse valor cresce, então os cálculos dos juros são baseados no valor mais substancial.
Outra grande desvantagem que deve ser considerada é que, com uma hipoteca de pagamento graduado, não há garantia de que a renda do mutuário aumentará de acordo com o aumento dos pagamentos da hipoteca. Se a renda do mutuário não aumentar proporcionalmente à dívida mensal, ele pode inadimplir o empréstimo. A inadimplência prejudicará ainda mais seu crédito, e o credor encerrará a propriedade.
Nota
O pagamento antecipado de uma hipoteca de pagamento graduado pode resultar em uma penalidade de pagamento antecipado.
Exemplo de pagamento graduado
Pode ajudar ver um exemplo de como é uma hipoteca de pagamento graduado. Então, suponha que você esteja fazendo um empréstimo de $ 300.000 com prazo de pagamento de 30 anos a 3%. A taxa de graduação anual é de 2% com um total de cinco graduações anuais. Veja como pode ser o seu pagamento:
TT
Então, quanto custaria sua hipoteca se você tomasse emprestado $ 300.000 a 3% ao longo de um período de 30 anos sem graduações? Seu pagamento mensal de principal e juros chegaria a $ 1.265.
Dica
Usar uma calculadora de hipoteca de pagamento graduado pode ajudar a estimar os pagamentos mensais em relação ao que você pode pagar por um empréstimo hipotecário tradicional.
Hipoteca de pagamento graduada vs. Hipoteca de taxa ajustável
Embora uma hipoteca de pagamento graduado possa parecer um tipo de hipoteca de taxa ajustável (ARM),. não é a mesma coisa.
Uma hipoteca de taxa ajustável flutua periodicamente para refletir a taxa de juros do mercado. A taxa ARM é ajustada periodicamente, mas não em uma programação fixa. Além disso, a taxa de juros pode diminuir ou subir devido à sua base na taxa de mercado vigente. Por outro lado, a taxa de juros em uma hipoteca de pagamento graduado só aumenta.
Importante
Alguns ARMs permitem pagamentos apenas com juros. Embora isso possa resultar em um pagamento mensal mais baixo, não ajudará você a reduzir o principal devido no empréstimo.
Perguntas frequentes
Destaques
Uma hipoteca de pagamento graduado (GPM) é um tipo de hipoteca de taxa fixa com um cronograma de amortização que fornece pagamentos mais baixos no início que aumentam com o tempo.
Os custos totais ao longo da vida de um empréstimo GPM tendem a ser maiores do que os de uma hipoteca padrão, e os proprietários de imóveis que puderam pagar pagamentos antecipados podem encontrar problemas financeiros à medida que as contas mensais aumentam ao longo do tempo.
O objetivo de um GPM é permitir que os proprietários comecem com pagamentos mensais de hipoteca mais baixos para ajudar certas pessoas a se qualificarem para seus empréstimos.
PERGUNTAS FREQUENTES
Como são calculados os pagamentos graduados?
Os pagamentos graduais são calculados usando o valor do empréstimo hipotecário, a taxa de juros, a taxa anual de graduação e o número de graduações aplicadas. Você pode calcular os pagamentos mensais de uma hipoteca graduada usando uma calculadora de empréstimos online.
Quem deve considerar uma hipoteca de pagamento graduada?
Uma hipoteca de pagamento graduado pode ser adequada para alguém que espera que sua renda aumente de forma constante nos próximos anos. Se você não tiver uma expectativa realista de que sua renda aumentará ao longo do tempo, uma hipoteca de pagamento graduado pode ser problemática à medida que seus pagamentos mensais aumentam.
O que é uma hipoteca de pagamento graduada?
Uma hipoteca de pagamento graduado é um tipo de empréstimo à habitação em que os pagamentos mensais começam em um valor e aumentam gradualmente ao longo do tempo. Este tipo de hipoteca é projetado para ajudar os compradores de casas que podem ter dificuldade em se qualificar para um empréstimo porque ganham uma renda menor.
