Graduated Payment Mortgage (GPM)

Vad är en Graduated Payment Mortgage (GPM)?

Ett graderat betalningslån (GPM) är en typ av bolån med fast ränta där betalningarna gradvis ökar från en initial låg basnivå till en högre slutnivå. Vanligtvis kommer betalningarna att växa mellan 7 % till 12 % årligen från det ursprungliga grundbetalningsbeloppet tills det fulla månatliga betalningsbeloppet uppnås.

Hur Graduated Payment Inteckningar fungerar

En graderad betalning inteckning är utformad för att börja med husägaren på grund av minimibetalningar. Sedan ökar betalningsbeloppet med tiden. En låg startränta är det som kvalificerar köparen. Denna lägre ränta gör det möjligt för många som annars kanske inte är kvalificerade för ett bostadslån att vara berättigade eftersom de har råd med de låga initiala betalningarna. Hade lappen skrivits till en högre ränta kanske dessa köpare inte har kvalificerat sig på grund av de högre månatliga betalningarna. Denna typ av bolånebetalningssystem kan vara optimalt för unga eller förstagångsbostadsägare eftersom deras inkomstnivåer tenderar att stiga gradvis.

En graderad betalning inteckning kan eller kanske inte är ett negativt amorteringslån. Om det initiala betalningsbeloppet är mindre än den upplupna räntan på bolånet, är den graderade betalningsinteckningen ett negativt amorteringslån. Med ett negativt amorteringslån är betalningarna som låntagaren gör mindre än den ränta som tas ut på sedeln. Denna betalningsstruktur skapar uppskjuten ränta, vilket läggs till den totala kapitalbeloppet för lånet.

Graderade betalningslån är endast tillgängliga på lån från Federal Housing Administration (FHA). FHA-lån tillåter låntagare med låg till måttlig inkomst som inte kan göra en stor handpenningfinansiering upp till 96,5 % av bostadens värde.

Fördelar med ett graderat betalningslån

Graderade betalningslån kan erbjuda bostadsköpare några viktiga fördelar. Några av fördelarna som är förknippade med hypotekslån med graderad betalning inkluderar:

• Potentiellt lättare kvalificering för ett bolån, baserat på inkomst

• Lägre betalningar initialt, med betalningar som växer i takt med din inkomst

• Flexibilitet med budgetering av månatliga utgifter

Att välja ett bolån med graderad betalning kan göra det lättare att köpa ett hem nu jämfört med att behöva vänta tills senare när du tjänar en högre inkomst. Du kanske också kan få mer hem för dina pengar genom att acceptera en betalningsstruktur som utvecklas tillsammans med din inkomst. Nyckeln är den relativa säkerheten att du kommer att ha råd med dina bolånebetalningar över tiden när de ökar.

Nackdelar med ett graderat betalningslån

Den primära nackdelen med ett graderat bolån är att de totala kostnaderna för bolånet är högre än för ett traditionellt bolån. När betalningarna växer till högre räntor, kan låntagaren upptäcka att de bara betalar räntekostnaderna och inte minskar det lånade kapitalet.

Dessutom, om den graderade betalningsinteckningen är ett negativt amorteringslån, kommer låntagaren att betala ännu mer ränta på lånet. När uppskjuten ränta läggs till det lånade kapitalet, växer detta värde, sedan baseras ränteberäkningarna på det mer betydande beloppet.

En annan stor nackdel som måste beaktas är att med ett graderat betalningsbolån finns det ingen garanti för att låntagarens inkomst kommer att öka i takt med de ökade bolånebetalningarna. Om låntagarens inkomster inte stiger i proportion med den månatliga skulden kan de fallera på lånet. Försummelsen kommer att skada deras kredit ytterligare, och långivaren kommer att avskärma fastigheten.

Obs

Att betala av ett graderat betalningslån i förtid kan resultera i en förskottsbetalning.

Graduerad betalningsexempel

Det kan hjälpa att se ett exempel på hur ett graderat betalningsbolån ser ut. Så anta att du tar ett lån på 300 000 $ med en 30-årig återbetalningstid på 3%. Den årliga examensgraden är 2% med totalt fem årliga examen. Så här kan din betalning se ut:

TTT

Så vad skulle ditt bolån kosta om du lånade 300 000 USD till 3 % under en 30-årsperiod utan examen? Din månatliga betalning för kapitalbelopp och ränta skulle komma till $1 265.

Tips

Att använda en kalkylator för graderad betalning av bolån kan hjälpa dig att uppskatta månatliga betalningar jämfört med vad du kan betala för ett traditionellt bolån.

Graduated Payment Mortgage vs Justable-Rate Mortgage

Även om ett inteckningslån med graderad betalning kan verka som en typ av inteckning med justerbar ränta (ARM),. är det inte samma sak.

Ett bolån med justerbar ränta fluktuerar periodvis för att spegla marknadsräntan. ARM-räntan justeras periodiskt, men inte enligt ett fast schema. Räntan kan också sjunka eller stiga på grund av dess bas på den aktuella marknadsräntan. Omvänt går räntan på ett graderat betalningslån bara upp.

Viktigt

Vissa ARM tillåter endast räntebetalningar. Även om detta kan resultera i en lägre månatlig betalning, hjälper det dig inte att minska beloppet på lånet.

Vanliga frågor

Höjdpunkter

– Ett graderat betalningsbolån (GPM) är en typ av bolån med fast ränta med en amorteringsplan som ger lägre betalningar tidigt som sedan ökar med tiden.

• De totala kostnaderna under ett GPM-låns livslängd tenderar att vara högre än för ett standardbolån, och husägare som hade råd med tidigare betalningar kan hamna i ekonomiska problem när månatliga räkningar stiger med tiden.

– Syftet med en GPM är att tillåta husägare att börja med lägre månatliga bolånebetalningar för att hjälpa vissa personer att kvalificera sig för sina lån.

Vanliga frågor

Hur beräknas graderade betalningar?

Graderade betalningar beräknas med hjälp av bolånebeloppet, räntan, den årliga examensräntan och antalet graderingar som tillämpas. Du kan beräkna månatliga betalningar för en graderad inteckning med hjälp av en lånekalkylator online.

Vem bör överväga ett graderat betalningslån?

Ett graderat betalningslån kan vara rätt för någon som förväntar sig att deras inkomster kommer att öka stadigt under kommande år. Om du inte har en realistisk förväntning om att din inkomst kommer att stiga med tiden, kan ett graderat betalningslån vara problematiskt eftersom dina månatliga betalningar ökar.

Vad är ett graderat betalningslån?

Ett graderat betalningslån är en typ av bostadslån där månatliga betalningar börjar med ett belopp och sedan ökar gradvis över tiden. Den här typen av bolån är utformad för att hjälpa bostadsköpare som kan ha svårt att kvalificera sig för ett lån eftersom de får en lägre inkomst.