Mutuo a pagamento graduato (GPM)
Che cos'è un mutuo a pagamento graduato (GPM)?
Un mutuo a pagamento graduato (GPM) è un tipo di mutuo a tasso fisso per il quale i pagamenti aumentano gradualmente da un livello base iniziale basso a un livello finale più alto. In genere, i pagamenti aumenteranno tra il 7% e il 12% all'anno dall'importo del pagamento base iniziale fino al raggiungimento dell'importo del pagamento mensile completo.
Come funzionano i mutui a pagamento graduato
Un mutuo a pagamento graduale è progettato per iniziare con il proprietario della casa che deve pagamenti minimi. Quindi, nel tempo, l'importo del pagamento aumenta. Un basso tasso di interesse iniziale è ciò che qualifica l'acquirente. Questo tasso più basso consente a molti che altrimenti non potrebbero beneficiare di un mutuo per la casa di essere ammissibili perché possono permettersi i pagamenti iniziali bassi. Se la nota fosse stata scritta a un tasso di interesse più elevato, questi acquirenti potrebbero non essersi qualificati a causa dei pagamenti mensili più elevati. Questo tipo di sistema di pagamento del mutuo può essere ottimale per i proprietari di case giovani o per la prima volta perché i loro livelli di reddito tendono ad aumentare gradualmente.
Un mutuo a pagamento graduale può essere o meno un prestito ad ammortamento negativo. Se l'importo della rata iniziale è inferiore agli interessi maturati sul mutuo ipotecario, l'ipoteca a rateizzazione è un prestito ad ammortamento negativo. Con un prestito ad ammortamento negativo, i pagamenti che il mutuatario effettua sono inferiori agli interessi addebitati sulla nota. Questa struttura di pagamento crea interessi differiti, che si aggiungono al capitale totale del prestito.
Le ipoteche di pagamento graduate sono disponibili solo sui prestiti dell'Amministrazione federale degli alloggi (AFC). I prestiti FHA consentono ai mutuatari di reddito da basso a moderato che non sono in grado di effettuare un grande acconto fino al 96,5% del valore della casa.
Vantaggi di un mutuo a pagamento graduale
I mutui a pagamento graduato possono offrire agli acquirenti di case alcuni vantaggi chiave. Alcuni dei vantaggi associati ai mutui ipotecari a pagamento graduale includono:
Qualificazione potenzialmente più facile per un mutuo, in base al reddito
Pagamenti inizialmente più bassi, con pagamenti che crescono in base alle tue entrate
Flessibilità nella preventivazione delle spese mensili
La scelta di un mutuo a pagamento graduale potrebbe rendere più facile acquistare una casa ora invece di dover aspettare fino a tardi quando stai guadagnando un reddito più elevato. Potresti anche essere in grado di ottenere più casa per i tuoi soldi accettando una struttura di pagamento che si evolve insieme al tuo reddito. La chiave è la relativa certezza che sarai in grado di permetterti le rate del mutuo nel tempo man mano che aumentano.
Svantaggi di un mutuo a pagamento graduale
Lo svantaggio principale di un mutuo a pagamento graduale è che i costi totali associati al mutuo sono superiori a quelli di un mutuo tradizionale. Man mano che i pagamenti aumentano a tassi di interesse più elevati, il mutuatario potrebbe scoprire che stanno solo pagando gli interessi e non riducendo il capitale preso in prestito.
Inoltre, se il mutuo a pagamento graduale è un prestito ad ammortamento negativo, il mutuatario pagherà ancora più interessi sul prestito. Man mano che gli interessi differiti si aggiungono al capitale preso in prestito, questo valore cresce, quindi i calcoli degli interessi si basano sull'importo più consistente.
Un altro grave inconveniente da tenere in considerazione è che con un mutuo a pagamento graduale, non vi è alcuna garanzia che il reddito del mutuatario aumenterà di pari passo con l'aumento delle rate del mutuo. Se il reddito del mutuatario non aumenta in proporzione al debito mensile, potrebbe essere inadempiente sul prestito. L'inadempienza danneggerà ulteriormente il loro credito e il prestatore precluderà la proprietà.
Nota
L'estinzione anticipata di un'ipoteca con rata graduale potrebbe comportare una penale per il pagamento anticipato.
Esempio di pagamento graduato
Può aiutare a vedere un esempio di come appare un mutuo a pagamento graduale. Quindi, supponiamo che stai prendendo un prestito di $ 300.000 con un termine di rimborso di 30 anni al 3%. Il tasso di laurea annuale è del 2% con un totale di cinque lauree annuali. Ecco come potrebbe essere il tuo pagamento:
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Quindi quanto costerebbe il tuo mutuo se prendessi in prestito $ 300.000 al 3% in un periodo di 30 anni senza lauree? Il tuo pagamento mensile per capitale e interessi ammonterebbe a $ 1.265.
Suggerimento
L'uso di un calcolatore di mutuo a pagamento graduale può aiutare a stimare i pagamenti mensili rispetto a quanto potresti pagare per un mutuo ipotecario tradizionale.
Mutuo a pagamento graduato vs. Mutuo a tasso variabile
Sebbene un mutuo a pagamento graduale possa sembrare un tipo di mutuo a tasso variabile (ARM),. non è la stessa cosa.
Un mutuo a tasso variabile oscilla periodicamente per riflettere il tasso di interesse di mercato. Il tasso ARM viene regolato periodicamente, ma non in base a un programma fisso. Inoltre, il tasso di interesse può diminuire o aumentare a causa della sua base sul tasso di mercato corrente. Al contrario, il tasso di interesse su un mutuo a pagamento graduale sale solo.
Importante
Alcuni ARM consentono pagamenti di soli interessi. Sebbene ciò possa comportare un pagamento mensile inferiore, non ti aiuterà a ridurre il capitale dovuto sul prestito.
Domande frequenti
Mette in risalto
Un mutuo a pagamento graduato (GPM) è un tipo di mutuo a tasso fisso con un piano di ammortamento che prevede pagamenti anticipati inferiori che poi aumentano nel tempo.
I costi totali per tutta la durata di un prestito GPM tendono ad essere maggiori di quelli di un mutuo standard e i proprietari di case che sono stati in grado di permettersi pagamenti anticipati potrebbero trovarsi in difficoltà finanziarie a causa dell'aumento delle bollette mensili nel tempo.
Lo scopo di un GPM è quello di consentire ai proprietari di case di iniziare con rate mensili inferiori del mutuo per aiutare alcune persone a qualificarsi per i loro prestiti.
FAQ
Come vengono calcolati i pagamenti graduati?
Le rate di laurea sono calcolate utilizzando l'importo del mutuo ipotecario, il tasso di interesse, il tasso di laurea annuale e il numero di lauree applicate. È possibile calcolare le rate mensili per un mutuo graduato utilizzando un calcolatore di prestito online.
Chi dovrebbe prendere in considerazione un mutuo a pagamento graduale?
Un mutuo a pagamento graduale può essere giusto per qualcuno che si aspetta che il proprio reddito aumenti costantemente negli anni futuri. Se non hai un'aspettativa realistica che il tuo reddito aumenterà nel tempo, un mutuo a pagamento graduale potrebbe essere problematico poiché le tue rate mensili aumentano.
Che cos'è un mutuo a pagamento graduale?
Un mutuo a pagamento graduale è un tipo di mutuo per la casa in cui le rate mensili partono da un importo per poi aumentare gradualmente nel tempo. Questo tipo di mutuo è progettato per aiutare gli acquirenti di case che potrebbero avere difficoltà a qualificarsi per un prestito perché guadagnano un reddito inferiore.
