regla del 78

¿Qué es la regla del 78?

La regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los cargos por intereses de un préstamo. La Regla del 78 exige que el prestatario pague una mayor parte de los intereses en la primera parte del ciclo del préstamo, lo que reduce los ahorros potenciales para el prestatario al pagar su préstamo.

Entendiendo la Regla del 78

La Regla del 78 otorga mayor peso a los meses en la primera parte del ciclo de préstamo de un prestatario al calcular el interés, lo que aumenta la ganancia para el prestamista. Este tipo de calendario de cálculo de intereses se utiliza principalmente en préstamos no renovables de tasa fija. La Regla del 78 es una consideración importante para los prestatarios que potencialmente tienen la intención de pagar sus préstamos antes de tiempo.

La Regla del 78 sostiene que el prestatario debe pagar una mayor parte de la tasa de interés en la primera parte del ciclo del préstamo, lo que significa que el prestatario pagará más de lo que pagaría con un préstamo regular.

Cálculo de la regla del 78 Interés de préstamo

La metodología de interés de préstamo de la Regla de 78 es más compleja que un simple préstamo de tasa de porcentaje anual (APR). Sin embargo, en ambos tipos de préstamos, el prestatario pagará la misma cantidad de interés sobre el préstamo si realiza pagos por el ciclo completo del préstamo sin pago anticipado.

La metodología de la Regla del 78 otorga peso adicional a los meses en el ciclo anterior de un préstamo. A menudo lo utilizan los prestamistas a corto plazo que otorgan préstamos a prestatarios de alto riesgo.

En el caso de un préstamo de 12 meses, un prestamista sumaría el número de dígitos hasta 12 meses en el siguiente cálculo:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Para un préstamo de un año, el número total de dígitos es igual a 78, lo que explica el término de la Regla del 78. Para un préstamo de dos años, la suma total de los dígitos sería 300.

Con la suma de los meses calculados, el prestamista pondera los pagos de intereses en orden inverso, aplicando una mayor ponderación a los meses anteriores. Para un préstamo a un año,. el factor de ponderación sería 12/78 del interés total en el primer mes, 11/78 en el segundo mes, 10/78 en el tercer mes, etc. Para un préstamo a dos años, el el factor de ponderación sería 24/300 en el primer mes, 23/300 en el segundo mes, 22/300 en el tercer mes, etc.

Regla del 78 frente a interés simple

Al liquidar un préstamo, los reembolsos se componen de dos partes: el principal y los intereses cobrados. La Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más interés que los pagos posteriores. Si el préstamo no se rescinde o paga anticipadamente, el interés total pagado entre el interés simple y la Regla del 78 será igual.

Sin embargo, debido a que la Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más interés que un método de interés simple, el pago anticipado de un préstamo hará que el prestatario pague un poco más de interés en general.

En 1992, la legislación declaró ilegal este tipo de financiación para préstamos en Estados Unidos con una duración superior a 61 meses. Ciertos estados han adoptado restricciones más estrictas para préstamos de menos de 61 meses de duración, mientras que algunos estados han prohibido la práctica por completo para cualquier préstamo de duración. Consulte con la oficina del Fiscal General de su estado antes de celebrar un contrato de préstamo con una disposición de la Regla del 78 si no está seguro.

La diferencia en los ahorros del pago anticipado anticipado de un préstamo de la Regla del 78 frente a un préstamo de interés simple no es significativamente sustancial en el caso de préstamos a plazos más cortos. Por ejemplo, un prestatario con un préstamo de $ 10,000 a dos años a una tasa fija del 5% pagaría un interés total de $ 529.13 durante todo el ciclo del préstamo tanto para un préstamo de Regla de 78 como de interés simple.

En el primer mes del préstamo de la Regla del 78, el prestatario pagaría $42.33. En el primer mes de un préstamo de interés simple, el interés se calcula como un porcentaje del principal pendiente y el prestatario pagaría $41.67. Un prestatario que desee liquidar el préstamo después de 12 meses deberá pagar $5124,71 por el préstamo de interés simple y $5126,98 por el préstamo de la Regla del 78.

Reflejos

• La metodología de la Regla del 78 otorga mayor peso a los meses en el ciclo anterior de un préstamo, por lo que una mayor parte de los intereses se paga antes.

• La Regla del 78 asigna cargos de interés precalculados que favorecen al prestamista sobre el prestatario para préstamos a corto plazo o si un préstamo se cancela anticipadamente.

• La Regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los cargos por intereses de un préstamo.