78 kuralı
78 Kuralı Nedir?
78 Kuralı, bazı borç verenler tarafından bir kredinin faiz ücretlerini hesaplamak için kullanılan bir yöntemdir. 78 Kuralı, borçlunun kredi döngüsünün önceki bölümünde daha büyük bir faiz ödemesini gerektirir, bu da borçlunun kredisini ödemedeki potansiyel tasarrufunu azaltır.
78 Kuralını Anlamak
78 Kuralı, faiz hesaplanırken borçlunun kredi döngüsünün ilk bölümündeki aylara daha fazla ağırlık verir ve bu da borç verenin kârını artırır. Bu tür faiz hesaplama planı, esas olarak sabit oranlı, rotatif olmayan kredilerde kullanılır. 78 Kuralı, kredilerini erken ödemeyi planlayan borçlular için önemli bir husustur.
78 Kuralı, borçlunun kredi döngüsünün önceki bölümünde faiz oranının daha büyük bir kısmını ödemesi gerektiğini, yani borçlunun normal bir krediyle ödeyeceğinden daha fazlasını ödeyeceği anlamına gelir.
78 Kredi Faiz Kuralı Hesaplama
yıllık yüzde oranlı (APR) krediden daha karmaşıktır . Bununla birlikte, her iki kredi türünde de, borçlu, ön ödeme olmaksızın tüm kredi döngüsü için ödeme yaparsa, kredi için aynı miktarda faiz ödeyecektir.
78 kuralı metodolojisi, bir kredinin önceki döngüsündeki aylara ek ağırlık verir. Genellikle subprime borçlulara kredi sağlayan kısa vadeli taksitli borç verenler tarafından kullanılır.
12 aylık bir kredi durumunda, borç veren, aşağıdaki hesaplamada 12 ay boyunca basamak sayısını toplayacaktır:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Bir yıllık kredi için toplam rakam 78'e eşittir, bu da 78 Kuralı terimini açıklar. İki yıllık bir kredi için rakamların toplamı 300 olur.
Hesaplanan ayların toplamı ile borç veren, faiz ödemelerini önceki aylara daha fazla ağırlık uygulayarak ters sırada ağırlıklandırır. Bir yıllık bir kredi için ağırlık faktörü, ilk ayda toplam faizin 12/78'i, ikinci ayda 11/78'i, üçüncü ayda 10/78'i vb. olacaktır. İki yıllık bir kredi için, ağırlık faktörü birinci ayda 24/300, ikinci ayda 23/300, üçüncü ayda 22/300 vb. olacaktır.
78 Kuralı ve Basit Faiz
Bir krediyi öderken, geri ödemeler iki bölümden oluşur: anapara ve alınan faiz. 78 Kuralı, erken ödemeleri sonraki ödemelerden daha fazla faizle değerlendirir. Kredi erken sonlandırılmaz veya erken ödenmezse, basit faiz ile 78 Kuralı arasında ödenen toplam faiz eşit olacaktır.
Bununla birlikte, 78 Kuralı, daha önceki ödemeleri basit bir faiz yönteminden daha fazla faizle ağırlıklandırdığı için, bir krediyi erken ödemek, borçlunun genel olarak biraz daha fazla faiz ödemesine neden olacaktır.
1992'de mevzuat, bu tür finansmanı ABD'de 61 aydan uzun vadeli krediler için yasadışı hale getirdi. Bazı eyaletler, süresi 61 aydan daha kısa olan krediler için daha katı kısıtlamalar benimsemişken, bazı eyaletler herhangi bir kredi süresi için uygulamayı tamamen yasaklamıştır. Emin değilseniz, Kural 78 hükmüne sahip bir kredi sözleşmesine girmeden önce eyaletinizin Başsavcılığına danışın.
78 Kuralı kredide erken ön ödeme ile basit faizli kredi arasındaki tasarruf farkı, daha kısa vadeli krediler söz konusu olduğunda önemli ölçüde önemli değildir. Örneğin, %5 sabit oranlı iki yıllık 10.000 ABD Doları kredisi olan bir borçlu, hem 78 Kuralı hem de basit faizli kredi için tüm kredi döngüsü boyunca toplam 529,13 ABD Doları faiz ödeyecektir.
78 kuralı kredisinin ilk ayında, borçlu 42.33 $ ödeyecekti. Basit faizli kredinin ilk ayında, faiz ödenmemiş anaparanın yüzdesi olarak hesaplanır ve borçlu 41.67 $ öder. Krediyi 12 ay sonra ödemek isteyen bir borçlunun basit faizli kredi için 5.124.71$ ve 78 Kuralı için 5.126.98$ ödemesi gerekecektir.
Öne Çıkanlar
78 kuralı metodolojisi, bir kredinin önceki döngüsündeki aylara ek ağırlık verir, bu nedenle faizin daha büyük bir kısmı daha erken ödenir.
78 Kuralı, kısa vadeli krediler için veya bir kredinin erken ödenmesi durumunda, borç vereni borçluya tercih eden önceden hesaplanmış faiz ücretlerini tahsis eder.
78 Kuralı, bazı borç verenler tarafından bir kredinin faiz ücretlerini hesaplamak için kullanılan bir yöntemdir.
