Règle de 78

Qu'est-ce que la règle de 78 ?

La règle de 78 est une méthode utilisée par certains prêteurs pour calculer les frais d'intérêt sur un prêt. La règle de 78 oblige l'emprunteur à payer une plus grande partie des intérêts dans la première partie d'un cycle de prêt, ce qui diminue les économies potentielles pour l'emprunteur en remboursant son prêt.

Comprendre la règle de 78

La règle de 78 donne plus de poids aux mois de la première partie du cycle de prêt d'un emprunteur lors du calcul des intérêts, ce qui augmente le profit pour le prêteur. Ce type d'échéancier de calcul des intérêts est principalement utilisé sur les prêts non renouvelables à taux fixe . La règle de 78 est une considération importante pour les emprunteurs qui ont potentiellement l'intention de rembourser leurs prêts par anticipation.

La règle de 78 stipule que l'emprunteur doit payer une plus grande partie du taux d'intérêt dans la première partie du cycle de prêt, ce qui signifie que l'emprunteur paiera plus qu'il ne le ferait avec un prêt ordinaire.

Calcul de la règle de 78 des intérêts sur les prêts

La méthodologie de la règle des intérêts sur les prêts de la règle de 78 est plus complexe qu'un simple prêt au taux annuel effectif global (APR). Dans les deux types de prêts, cependant, l'emprunteur paiera le même montant d'intérêt sur le prêt s'il effectue des paiements pour le cycle complet du prêt sans remboursement anticipé.

La méthodologie de la règle de 78 donne un poids supplémentaire aux mois du cycle précédent d'un prêt. Il est souvent utilisé par les prêteurs à tempérament à court terme qui accordent des prêts aux emprunteurs subprime.

Dans le cas d'un prêt de 12 mois, un prêteur additionnerait le nombre de chiffres sur 12 mois dans le calcul suivant :

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Pour un prêt d'un an, le nombre total de chiffres est égal à 78, ce qui explique le terme de règle de 78. Pour un prêt de deux ans, la somme totale des chiffres serait de 300.

Avec la somme des mois calculés, le prêteur pondère ensuite les paiements d'intérêts dans l'ordre inverse en appliquant un poids plus important aux mois précédents. Pour un prêt d'un an,. le facteur de pondération serait de 12/78 du total des intérêts du premier mois, 11/78 du deuxième mois, 10/78 du troisième mois, etc. Pour un prêt de deux ans, le facteur de pondération serait de 24/300 le premier mois, 23/300 le deuxième mois, 22/300 le troisième mois, etc.

Règle de 78 contre intérêt simple

Lors du remboursement d'un prêt, les remboursements sont composés de deux parties : le principal et les intérêts facturés. La règle de 78 pondère les paiements antérieurs avec plus d'intérêt que les paiements ultérieurs. Si le prêt n'est pas résilié ou remboursé par anticipation, le total des intérêts payés entre l'intérêt simple et la règle de 78 sera égal.

Cependant, étant donné que la règle de 78 pondère les paiements antérieurs avec plus d'intérêts qu'une simple méthode d'intérêt, le remboursement anticipé d'un prêt entraînera l'emprunteur à payer un peu plus d'intérêts dans l'ensemble.

En 1992, la législation a rendu ce type de financement illégal pour les prêts aux États-Unis d'une durée supérieure à 61 mois. Certains États ont adopté des restrictions plus strictes pour les prêts d'une durée inférieure à 61 mois, tandis que d'autres ont interdit complètement cette pratique pour toute durée de prêt. Vérifiez auprès du bureau du procureur général de votre état avant de conclure un accord de prêt avec une disposition de la règle de 78 si vous n'êtes pas sûr.

La différence d'économies provenant d'un remboursement anticipé anticipé sur un prêt selon la règle de 78 par rapport à un prêt à intérêt simple n'est pas significativement importante dans le cas des prêts à plus court terme. Par exemple, un emprunteur avec un prêt de 10 000 $ sur deux ans à un taux fixe de 5 % paierait un intérêt total de 529,13 $ sur l'ensemble du cycle de prêt pour une règle de 78 et un prêt à intérêt simple.

Au cours du premier mois du prêt de la règle de 78, l'emprunteur paierait 42,33 $. Au cours du premier mois d'un prêt à intérêt simple, les intérêts sont calculés en pourcentage du capital restant dû et l'emprunteur paierait 41,67 $. Un emprunteur qui souhaite rembourser le prêt après 12 mois serait tenu de payer 5 124,71 $ pour le prêt à intérêt simple et 5 126,98 $ pour le prêt selon la règle de 78.

Points forts

• La méthodologie de la règle de 78 donne un poids supplémentaire aux mois du cycle précédent d'un prêt, de sorte qu'une plus grande partie des intérêts est payée plus tôt.

• La règle de 78 alloue des charges d'intérêt pré-calculées qui favorisent le prêteur par rapport à l'emprunteur pour les prêts à court terme ou si un prêt est remboursé par anticipation.

• La règle de 78 est une méthode utilisée par certains prêteurs pour calculer les frais d'intérêt sur un prêt.