78のルール

78のルールは何ですか？

ルール78は、一部の貸し手がローンの利息を計算するために使用する方法です。規則78は、借り手がローンサイクルの前半でより多くの利息を支払うことを要求しています。これにより、借り手がローンを返済する際の潜在的な貯蓄が減少します。

##78のルールを理解する

規則78は、利息を計算するときに、借り手のローンサイクルの前半の月に大きな重みを与え、貸し手の利益を増やします。このタイプの利息計算スケジュールは、主に固定金利の非回転ローンで使用されます。規則78は、ローンを早期に返済する可能性のある借り手にとって重要な考慮事項です。

78の規則では、借り手はローンサイクルの前半で金利の大部分を支払う必要があるとされています。つまり、借り手は通常のローンよりも多く支払うことになります。

##78ローン利息のルールの計算

年利（ APR ）ローンよりも複雑です。ただし、どちらのタイプのローンでも、前払いなしでローンサイクル全体を支払う場合、借り手はローンに対して同じ金額の利息を支払います。

Rule of 78の方法論は、ローンの初期のサイクルの月に追加の重みを与えます。これは、サブプライムの借り手にローンを提供する短期の分割払いの貸し手によってよく使用されます。

12か月のローンの場合、貸し手は次の計算で12か月までの桁数を合計します。

-1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

1年間のローンの場合、合計桁数は78に等しく、これは78のルールという用語を説明します。2年間のローンの場合、桁の合計は300になります。

計算された月の合計を使用して、貸し手は、前の月により大きな重みを適用して、逆の順序で利息の支払いに重みを付けます。 1年間のローンの場合、加重係数は、最初の月の総利息の12/78、2番目の月の11/78、3番目の月の10/78などになります。2年間のローンの場合、重み係数は、最初の月で24/300、2番目の月で23/300、3番目の月で22/300などになります。

##78のルールと単利

ローンを返済する場合、返済は元本と利息の2つの部分で構成されます。 78のルールは、後の支払いよりも前の支払いをより多くの利子で重み付けします。ローンが早期に終了または前払いされない場合、単純な利息とルール78の間で支払われる利息の合計は等しくなります。

ただし、78のルールは、単純な利息の方法よりも多くの利息で以前の支払いを重み付けするため、ローンを早期に返済すると、借り手は全体としてわずかに多くの利息を支払うことになります。

1992年に、法律により、このタイプの資金調達は、61か月を超える期間の米国でのローンに対して違法になりました。一部の州では、期間が61か月未満のローンに対してより厳しい制限を採用していますが、一部の州では、どのローン期間でもこの慣行を完全に非合法化しています。不明な場合は、規則78の条項を含むローン契約を締結する前に、州の司法長官事務所に確認してください。

短期ローンの場合、78ローンのルールと単純な利息ローンの早期前払いによる貯蓄の違いはそれほど大きくありません。たとえば、5％の固定金利で2年間の10,000ドルのローンを利用している借り手は、ルール78と単純な利息の両方のローンのローンサイクル全体で合計529.13ドルの利息を支払います。

Rule of 78ローンの最初の月に、借り手は$42.33を支払います。単純な利息ローンの最初の月では、利息は未払いの元本のパーセントとして計算され、借り手は41.67ドルを支払います。 12か月後にローンを返済したい借り手は、単利ローンの場合は5,124.71ドル、ルールオブ78ローンの場合は5,126.98ドルを支払う必要があります。

##ハイライト

-Rule of 78の方法論では、ローンの初期のサイクルの月に重みが追加されるため、利息の大部分が早期に支払われます。

-78の規則は、短期ローンの場合、またはローンが早期に返済される場合に、借り手よりも貸し手に有利な事前計算された利息を割り当てます。

-78のルールは、一部の貸し手がローンの利息を計算するために使用する方法です。