Regola del 78

Qual è la regola del 78?

La regola del 78 è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi passivi su un prestito. La regola 78 richiede al mutuatario di pagare una quota maggiore di interessi nella prima parte del ciclo del prestito, il che riduce i potenziali risparmi per il mutuatario nel ripagare il prestito.

Capire la regola del 78

La regola del 78 attribuisce un peso maggiore ai mesi nella prima parte del ciclo di prestito di un mutuatario nel calcolo degli interessi, il che aumenta il profitto per il prestatore. Questo tipo di piano di calcolo degli interessi viene utilizzato principalmente sui prestiti non revolving a tasso fisso. La regola del 78 è una considerazione importante per i mutuatari che potenzialmente intendono estinguere anticipatamente i loro prestiti.

La regola del 78 sostiene che il mutuatario deve pagare una parte maggiore del tasso di interesse nella prima parte del ciclo del prestito, il che significa che il mutuatario pagherà più di quanto farebbe con un prestito normale.

Regola di calcolo di 78 interessi sul prestito

La metodologia dell'interesse sui prestiti secondo la regola 78 è più complessa di un semplice prestito a tasso percentuale annuo ( APR). In entrambi i tipi di prestito, tuttavia, il mutuatario pagherà la stessa quantità di interessi sul prestito se effettua i pagamenti per l'intero ciclo del prestito senza alcun pagamento anticipato.

La metodologia Rule of 78 attribuisce un peso aggiunto ai mesi del precedente ciclo di prestito. Viene spesso utilizzato da istituti di credito rateali a breve termine che forniscono prestiti a mutuatari subprime.

Nel caso di un prestito di 12 mesi, un prestatore sommerebbe il numero di cifre per 12 mesi nel seguente calcolo:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Per un prestito di un anno, il numero totale di cifre è pari a 78, il che spiega il termine regola del 78. Per un prestito di due anni, la somma totale delle cifre sarebbe 300.

Con la somma dei mesi calcolata, il prestatore quindi pondera i pagamenti degli interessi in ordine inverso applicando un peso maggiore ai mesi precedenti. Per un prestito di un anno,. il fattore di ponderazione sarebbe 12/78 degli interessi totali del primo mese, 11/78 del secondo mese, 10/78 del terzo mese, ecc. Per un prestito di due anni, il il fattore di ponderazione sarebbe 24/300 nel primo mese, 23/300 nel secondo mese, 22/300 nel terzo mese, ecc.

Regola del 78 contro interesse semplice

Quando si estingue un prestito, i rimborsi sono composti da due parti: il capitale e gli interessi addebitati. La regola del 78 pondera i pagamenti precedenti con più interessi rispetto ai pagamenti successivi. Se il prestito non viene estinto o anticipato anticipatamente, l'interesse totale pagato tra l'interesse semplice e la regola del 78 sarà uguale.

Tuttavia, poiché la regola del 78 pondera i pagamenti precedenti con più interessi rispetto a un semplice metodo di interesse, l'estinzione anticipata di un prestito comporterà il pagamento da parte del mutuatario di interessi complessivi leggermente superiori.

Nel 1992 la normativa ha reso illegale questo tipo di finanziamento per i prestiti negli Stati Uniti di durata superiore a 61 mesi. Alcuni stati hanno adottato restrizioni più rigorose per i prestiti con durata inferiore a 61 mesi, mentre alcuni stati hanno bandito completamente la pratica per qualsiasi durata del prestito. Verificare con l'ufficio del procuratore generale del proprio stato prima di stipulare un contratto di prestito con una disposizione della regola 78 se non si è sicuri.

La differenza di risparmio rispetto al pagamento anticipato su un prestito regolato dalla regola 78 rispetto a un prestito a interesse semplice non è significativamente sostanziale nel caso di prestiti a breve termine. Ad esempio, un mutuatario con un prestito biennale di $ 10.000 a un tasso fisso del 5% pagherebbe un interesse totale di $ 529,13 sull'intero ciclo del prestito sia per una regola di 78 che per un prestito a interesse semplice.

Nel primo mese del prestito della regola 78, il mutuatario pagherebbe $ 42,33. Nel primo mese di un prestito a interesse semplice, l'interesse viene calcolato come percentuale del capitale residuo e il mutuatario pagherebbe $ 41,67. Un mutuatario che desidera estinguere il prestito dopo 12 mesi dovrebbe pagare $ 5.124,71 per il prestito a interesse semplice e $ 5.126,98 per il prestito con regola del 78.

Mette in risalto

• La metodologia della regola 78 attribuisce un peso aggiunto ai mesi nel ciclo precedente di un prestito, quindi una quota maggiore di interessi viene pagata prima.

• La regola del 78 assegna interessi precalcolati che favoriscono il prestatore rispetto al mutuatario per prestiti a breve termine o se un prestito viene estinto anticipatamente.

• La regola del 78 è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi passivi su un prestito.