Regel 78

Vad är regeln om 78?

Regeln om 78 är en metod som används av vissa långivare för att beräkna räntekostnader på ett lån. Regeln om 78 kräver att låntagaren betalar en större del av räntan i den tidigare delen av en lånecykel, vilket minskar de potentiella besparingarna för låntagaren att betala av sitt lån.

Förstå regeln om 78

Regeln om 78 ger större vikt till månader i den tidigare delen av en låntagares lånecykel vid beräkning av ränta, vilket ökar vinsten för långivaren. Denna typ av ränteberäkningsschema används främst på fast ränta, icke-revolverande lån. Regeln om 78 är en viktig faktor för låntagare som potentiellt tänker betala av sina lån i förtid.

Regeln om 78 säger att låntagaren måste betala en större del av räntan i den tidigare delen av lånecykeln, vilket innebär att låntagaren kommer att betala mer än vad de skulle göra med ett vanligt lån.

Beräkningsregel för 78 låneränta

Regeln om 78 låneräntemetoden är mer komplex än ett enkelt lån i årlig räntesats (APR). I båda typerna av lån kommer dock låntagaren att betala samma ränta på lånet om de gör betalningar för hela lånecykeln utan förskottsbetalning.

Rule of 78-metoden ger extra vikt till månader i den tidigare lånecykeln. Det används ofta av kortfristiga långivare som ger lån till subprime-låntagare.

I fallet med ett 12-månaderslån, skulle en långivare summera antalet siffror till 12 månader i följande beräkning:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

För ett ettårigt lån är det totala antalet siffror lika med 78, vilket förklarar termen regeln om 78. För ett tvåårigt lån skulle den totala summan av siffrorna vara 300.

Med summan av månaderna beräknad väger långivaren sedan räntebetalningarna i omvänd ordning och lägger större vikt på de tidigare månaderna. För ett ettårigt lån skulle viktningsfaktorn vara 12/78 av den totala räntan den första månaden, 11/78 den andra månaden, 10/78 den tredje månaden osv. För ett tvåårigt lån skulle viktningsfaktorn vara 24/300 första månaden, 23/300 andra månaden, 22/300 tredje månaden osv.

Regel om 78 vs. enkel ränta

Vid betalning av ett lån består amorteringen av två delar: kapitalbeloppet och räntan. Regeln om 78 viktar de tidigare betalningarna med mer ränta än de senare betalningarna. Om lånet inte avslutas eller förbetalas i förtid kommer den totala räntan som betalas mellan enkel ränta och regeln om 78 att vara lika.

Men eftersom regeln om 78 viktar de tidigare betalningarna med mer ränta än en enkel räntemetod, kommer att betala av ett lån i förtid resultera i att låntagaren totalt sett betalar något mer ränta.

1992 gjorde lagstiftningen denna typ av finansiering olaglig för lån i USA med en löptid på mer än 61 månader. Vissa stater har antagit strängare restriktioner för lån med en löptid på mindre än 61 månader, medan vissa stater har förbjudit denna praxis helt för alla låneperioder. Kontrollera med din delstats åklagarmyndighet innan du ingår ett låneavtal med en regel om 78 om du är osäker.

Skillnaden i sparande från tidig förskottsbetalning på ett Rule of 78-lån jämfört med ett lån med enkel ränta är inte nämnvärt signifikant när det gäller kortare lån. Till exempel skulle en låntagare med ett tvåårigt lån på 10 000 USD till en fast ränta på 5 % betala en total ränta på 529,13 USD över hela lånecykeln för både en regel på 78 och ett lån med enkel ränta.

Under den första månaden av Rule of 78-lånet skulle låntagaren betala $42,33. Under den första månaden av ett lån med enkel ränta beräknas räntan som en procent av den utestående kapitalbeloppet och låntagaren skulle betala $41,67. En låntagare som vill betala av lånet efter 12 månader skulle behöva betala 5 124,71 USD för lånet med enkel ränta och 5 126,98 USD för Rule of 78-lånet.

##Höjdpunkter

• Rule of 78-metoden ger extra vikt till månader i den tidigare lånecykeln, så en större del av räntan betalas tidigare.

• Regeln om 78 fördelar föruträknade räntekostnader som gynnar långivaren framför låntagaren för kortfristiga lån eller om ett lån betalas av i förtid.

– Regeln om 78 är en metod som används av vissa långivare för att beräkna räntekostnader på ett lån.