Peraturan 78

Apakah Peraturan 78?

Peraturan 78 adalah kaedah yang digunakan oleh sesetengah pemberi pinjaman untuk mengira caj faedah ke atas pinjaman. Peraturan 78 memerlukan peminjam untuk membayar sebahagian besar faedah pada bahagian awal kitaran pinjaman, yang mengurangkan potensi simpanan untuk peminjam dalam membayar pinjaman mereka.

Memahami Peraturan 78

Peraturan 78 memberikan berat yang lebih besar kepada bulan pada bahagian awal kitaran pinjaman peminjam apabila mengira faedah, yang meningkatkan keuntungan bagi pemberi pinjaman. Jadual pengiraan faedah jenis ini digunakan terutamanya pada pinjaman bukan pusingan kadar tetap. Peraturan 78 adalah pertimbangan penting bagi peminjam yang berpotensi untuk membayar pinjaman mereka lebih awal.

Peraturan 78 berpendapat bahawa peminjam mesti membayar sebahagian besar daripada kadar faedah pada bahagian awal kitaran pinjaman, yang bermaksud peminjam akan membayar lebih daripada yang mereka lakukan dengan pinjaman biasa.

Peraturan Pengiraan 78 Faedah Pinjaman

Kaedah faedah pinjaman Peraturan 78 adalah lebih kompleks daripada pinjaman kadar peratusan tahunan (APR) yang mudah. Dalam kedua-dua jenis pinjaman, bagaimanapun, peminjam akan membayar jumlah faedah yang sama ke atas pinjaman jika mereka membuat pembayaran untuk kitaran pinjaman penuh tanpa pra-pembayaran.

Kaedah Peraturan 78 memberikan berat tambahan kepada bulan dalam kitaran awal pinjaman. Ia sering digunakan oleh pemberi pinjaman ansuran jangka pendek yang memberikan pinjaman kepada peminjam subprima.

Dalam kes pinjaman 12 bulan, pemberi pinjaman akan menjumlahkan bilangan digit hingga 12 bulan dalam pengiraan berikut:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Untuk pinjaman satu tahun, jumlah bilangan digit adalah sama dengan 78, yang menerangkan istilah Peraturan 78. Untuk pinjaman dua tahun, jumlah keseluruhan digit ialah 300.

Dengan jumlah bulan yang dikira, pemberi pinjaman kemudiannya menimbang pembayaran faedah dalam susunan terbalik menggunakan wajaran yang lebih besar pada bulan-bulan sebelumnya. Untuk pinjaman satu tahun , faktor pemberat ialah 12/78 daripada jumlah faedah pada bulan pertama, 11/78 pada bulan kedua, 10/78 pada bulan ketiga, dsb. Untuk pinjaman dua tahun, faktor pemberat ialah 24/300 pada bulan pertama, 23/300 pada bulan kedua, 22/300 pada bulan ketiga, dsb.

Peraturan 78 lwn Minat Mudah

Apabila membayar pinjaman, pembayaran balik terdiri daripada dua bahagian: prinsipal dan faedah yang dikenakan. Peraturan 78 menimbang pembayaran awal dengan lebih banyak faedah daripada pembayaran kemudian. Jika pinjaman tidak ditamatkan atau prabayar awal, jumlah faedah yang dibayar antara faedah mudah dan Peraturan 78 adalah sama.

Walau bagaimanapun, kerana Peraturan 78 menimbang pembayaran awal dengan faedah yang lebih daripada kaedah faedah yang mudah, membayar pinjaman awal akan menyebabkan peminjam membayar sedikit faedah secara keseluruhan.

Pada tahun 1992, undang-undang membuat pembiayaan jenis ini tidak sah untuk pinjaman di Amerika Syarikat dengan tempoh lebih daripada 61 bulan. Negeri tertentu telah menerima pakai sekatan yang lebih ketat untuk pinjaman kurang daripada 61 bulan dalam tempoh, manakala beberapa negeri telah mengharamkan amalan itu sepenuhnya untuk sebarang tempoh pinjaman. Semak dengan pejabat Peguam Negara negeri anda sebelum membuat perjanjian pinjaman dengan peruntukan Peraturan 78 jika anda tidak pasti.

Perbezaan dalam simpanan daripada prabayaran awal bagi pinjaman Peraturan 78 berbanding pinjaman faedah mudah tidak begitu ketara dalam kes pinjaman jangka pendek. Sebagai contoh, peminjam dengan pinjaman dua tahun $10,000 pada kadar tetap 5% akan membayar jumlah faedah sebanyak $529.13 sepanjang keseluruhan kitaran pinjaman untuk kedua-dua Peraturan 78 dan pinjaman faedah mudah.

Pada bulan pertama pinjaman Peraturan 78, peminjam akan membayar $42.33. Pada bulan pertama pinjaman faedah mudah, faedah dikira sebagai peratus daripada pokok tertunggak,. dan peminjam akan membayar $41.67. Peminjam yang ingin membayar pinjaman selepas 12 bulan perlu membayar $5,124.71 untuk pinjaman faedah mudah dan $5,126.98 untuk pinjaman Peraturan 78 .

Sorotan

• Metodologi Peraturan 78 memberikan berat tambahan kepada bulan dalam kitaran awal pinjaman, jadi sebahagian besar faedah dibayar lebih awal.

• Peraturan 78 memperuntukkan caj faedah prakiraan yang memihak kepada pemberi pinjaman berbanding peminjam untuk pinjaman jangka pendek atau jika pinjaman dibayar lebih awal.

• Peraturan 78 ialah kaedah yang digunakan oleh sesetengah pemberi pinjaman untuk mengira caj faedah ke atas pinjaman.