Regel von 78

Was ist die Regel von 78?

Die Rule of 78 ist eine Methode, die von einigen Kreditgebern verwendet wird, um die Zinskosten für ein Darlehen zu berechnen. Die Rule of 78 verlangt vom Kreditnehmer, einen größeren Teil der Zinsen im früheren Teil eines Kreditzyklus zu zahlen, was die potenziellen Einsparungen für den Kreditnehmer bei der Rückzahlung seines Kredits verringert.

Die Regel von 78 verstehen

Die Rule of 78 gibt den Monaten im früheren Teil des Kreditzyklus eines Kreditnehmers bei der Berechnung der Zinsen ein größeres Gewicht, was den Gewinn für den Kreditgeber erhöht. Diese Art des Zinsberechnungsschemas wird hauptsächlich für festverzinsliche, nicht revolvierende Darlehen verwendet. Die Rule of 78 ist eine wichtige Überlegung für Kreditnehmer, die möglicherweise beabsichtigen, ihre Kredite vorzeitig zurückzuzahlen.

Die Regel 78 besagt, dass der Kreditnehmer einen größeren Teil des Zinssatzes in der früheren Phase des Kreditzyklus zahlen muss, was bedeutet, dass der Kreditnehmer mehr zahlen wird als bei einem normalen Kredit.

Berechnungsregel von 78 für Darlehenszinsen

Die Methodik der Darlehenszinsen nach der Regel von 78 ist komplexer als ein einfaches Darlehen mit effektivem Jahreszins ( APR). Bei beiden Darlehensarten zahlt der Darlehensnehmer jedoch den gleichen Zinsbetrag, wenn er die Zahlungen für den gesamten Darlehenszyklus ohne Vorauszahlung leistet.

Die Methodik der Regel 78 gibt den Monaten im früheren Zyklus eines Darlehens zusätzliches Gewicht. Es wird häufig von kurzfristigen Ratengebern verwendet, die Kredite an Subprime-Kreditnehmer vergeben.

Im Falle eines 12-Monats-Darlehens würde ein Kreditgeber die Anzahl der Ziffern durch 12 Monate in der folgenden Berechnung summieren:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Bei einem einjährigen Darlehen beträgt die Gesamtzahl der Ziffern 78, was den Begriff der Regel von 78 erklärt. Bei einem zweijährigen Darlehen wäre die Gesamtsumme der Ziffern 300.

Mit der Summe der berechneten Monate gewichtet der Kreditgeber dann die Zinszahlungen in umgekehrter Reihenfolge, wobei er die früheren Monate stärker gewichtet. Bei einem einjährigen Darlehen wäre der Gewichtungsfaktor 12/78 der Gesamtzinsen im ersten Monat, 11/78 im zweiten Monat, 10/78 im dritten Monat usw. Bei einem zweijährigen Darlehen wäre das Gewichtungsfaktor wäre 24/300 im ersten Monat, 23/300 im zweiten Monat, 22/300 im dritten Monat usw.

78er-Regel vs. einfaches Interesse

Bei der Rückzahlung eines Darlehens setzen sich die Rückzahlungen aus zwei Teilen zusammen: dem Kapital und den berechneten Zinsen. Die Rule of 78 gewichtet die früheren Zahlungen mit mehr Zinsen als die späteren Zahlungen. Wenn das Darlehen nicht vorzeitig gekündigt oder vorzeitig zurückgezahlt wird, sind die insgesamt gezahlten Zinsen zwischen einfachen Zinsen und der Rule of 78 gleich.

Da die Regel 78 die früheren Zahlungen jedoch mit mehr Zinsen gewichtet als eine einfache Zinsmethode, führt die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens dazu, dass der Kreditnehmer insgesamt etwas mehr Zinsen zahlt.

1992 machte das Gesetz diese Art der Finanzierung für Kredite in den Vereinigten Staaten mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten illegal. Bestimmte Staaten haben strengere Beschränkungen für Kredite mit einer Laufzeit von weniger als 61 Monaten erlassen, während einige Staaten die Praxis für jede Kreditlaufzeit vollständig verboten haben. Erkundigen Sie sich bei der Staatsanwaltschaft Ihres Staates, bevor Sie einen Darlehensvertrag mit einer Bestimmung der Regel 78 abschließen, wenn Sie sich nicht sicher sind.

Der Unterschied in den Einsparungen durch vorzeitige Vorauszahlung auf ein Darlehen nach der Regel 78 im Vergleich zu einem einfachen Zinsdarlehen ist bei kurzfristigen Darlehen nicht wesentlich. Zum Beispiel würde ein Kreditnehmer mit einem zweijährigen 10.000-Dollar-Darlehen zu einem festen Zinssatz von 5 % sowohl für eine Rule of 78 als auch für ein einfaches Zinsdarlehen über den gesamten Kreditzyklus insgesamt 529,13 USD Zinsen zahlen.

Im ersten Monat des Rule-of-78-Darlehens würde der Kreditnehmer 42,33 $ zahlen. Im ersten Monat eines einfachen Zinsdarlehens werden die Zinsen als Prozentsatz des ausstehenden Kapitalbetrags berechnet,. und der Kreditnehmer würde 41,67 USD zahlen. Ein Kreditnehmer,. der das Darlehen nach 12 Monaten abbezahlen möchte, müsste 5.124,71 USD für das einfache Zinsdarlehen und 5.126,98 USD für das Darlehen nach der Regel von 78 zahlen.

Höhepunkte

• Die Methode der 78er-Regel verleiht den Monaten im früheren Zyklus eines Darlehens zusätzliches Gewicht, sodass ein größerer Teil der Zinsen früher gezahlt wird.

• Die Rule of 78 ordnet vorberechnete Zinsbelastungen zu, die den Kreditgeber gegenüber dem Kreditnehmer bei kurzfristigen Krediten oder bei vorzeitiger Tilgung eines Kredits begünstigen.

• Die Rule of 78 ist eine Methode, die von einigen Kreditgebern verwendet wird, um die Zinskosten für ein Darlehen zu berechnen.