Regla 78
Hver er reglan um 78?
Regla 78 er aðferð sem sumir lánveitendur nota til að reikna út vaxtagjöld af láni. Regla 78 krefst þess að lántaki greiði meiri hluta af vöxtum í fyrri hluta lánsferlis, sem dregur úr mögulegum sparnaði fyrir lántaka við að greiða af láni sínu.
Skilningur á reglu 78
Regla 78 gefur mánuðum meira vægi í fyrri hluta lánaferlis lántaka við útreikning á vöxtum, sem eykur hagnað lánveitanda. Þessi tegund vaxtaútreikningsáætlunar er fyrst og fremst notuð á föstum lánum sem ekki eru veltur. Regla 78 er mikilvægt atriði fyrir lántakendur sem hugsanlega ætla að greiða af lánum sínum snemma.
Regla 78 heldur því fram að lántaki verði að greiða stærri hluta vaxtanna á fyrri hluta lánsferils, sem þýðir að lántaki greiðir meira en þeir myndu gera með venjulegu láni.
Reikniregla um 78 lánsvexti
Regla 78 lánavaxtaaðferðafræðin er flóknari en einföld árleg vaxtahlutfall (APR) lán. Í báðum tegundum lána mun lántaki hins vegar greiða sömu vexti af láninu ef þeir greiða fyrir allan lánsferilinn án fyrirframgreiðslu.
Regla 78 aðferðafræðinnar gefur mánuðum í fyrri lotu láns aukið vægi. Það er oft notað af skammtímalánveitendum sem veita undirmálslántakendum lán.
Ef um er að ræða 12 mánaða lán myndi lánveitandi leggja saman fjölda tölustafa í 12 mánuði í eftirfarandi útreikningi:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Fyrir eins árs lán er heildarfjöldi tölustafa jöfn 78, sem útskýrir hugtakið reglu 78. Fyrir tveggja ára lán væri heildarsumma tölustafanna 300.
Með summa mánaðanna reiknaða vegur lánveitandinn síðan vaxtagreiðslurnar í öfugri röð og beitir þyngra vægi fyrri mánaðanna. Fyrir eins árs lán væri vogunarstuðullinn 12/78 af heildarvöxtum fyrsta mánuðinn, 11/78 í öðrum mánuði, 10/78 í þriðja mánuði o.s.frv. Fyrir tveggja ára lán væri vogunarstuðullinn 24/300 fyrsta mánuðinn, 23/300 í öðrum mánuði, 22/300 í þriðja mánuði o.s.frv.
Regla um 78 vs. einfaldir vextir
Þegar greitt er af láni eru afborganir samsettar úr tveimur hlutum: höfuðstólnum og vöxtunum. Regla 78 vegur fyrri greiðslur með hærri vöxtum en síðari greiðslur. Ef láninu er ekki sagt upp eða fyrirframgreitt snemma verða heildarvextir greiddir milli einfaldra vaxta og reglu 78 jafnir.
Hins vegar, vegna þess að reglan um 78 vegur fyrri greiðslur með hærri vöxtum en einfaldri vaxtaaðferð, mun það að greiða upp lán snemma leiða til þess að lántakandinn greiðir aðeins hærri vexti í heildina.
Árið 1992 gerði löggjöfin þessa tegund fjármögnunar ólöglega fyrir lán í Bandaríkjunum sem voru lengri en 61 mánuður. Sum ríki hafa tekið upp strangari takmarkanir fyrir lán sem eru styttri en 61 mánuður en sum ríki hafa bannað framkvæmdina algjörlega fyrir hvaða lánstíma sem er. Athugaðu hjá ríkissaksóknara ríkisins áður en þú gerir lánssamning með reglu 78 ef þú ert ekki viss.
Munurinn á sparnaði frá snemma uppgreiðslu á reglu 78 láni á móti láni með einföldum vöxtum er ekki marktækur þegar um er að ræða skammtímalán. Til dæmis myndi lántaki með tveggja ára $10.000 lán á 5% föstum vöxtum greiða heildarvexti upp á $529,13 yfir allan lánsferilinn fyrir bæði reglu 78 og lán með einföldum vöxtum.
Á fyrsta mánuði reglu 78 lánsins myndi lántaki greiða $42,33. Á fyrsta mánuði láns með einföldum vöxtum eru vextir reiknaðir sem prósent af útistandandi höfuðstól og lántaki myndi greiða $41,67. Lántaki sem vill borga lánið af eftir 12 mánuði þyrfti að greiða $5.124,71 fyrir lánið með einföldum vöxtum og $5.126,98 fyrir Rule of 78 lánið .
##Hápunktar
Regla 78 aðferðafræðinnar gefur mánuðum í fyrri lotu láns aukið vægi, þannig að meiri hluti vaxta er greiddur fyrr.
Regla 78 úthlutar fyrirfram reiknuðum vaxtagjöldum sem hagnast lánveitanda umfram lántaka vegna skammtímalána eða ef lán er greitt upp snemma.
Regla 78 er aðferð sem sumir lánveitendur nota til að reikna út vaxtagjöld af láni.
