Sääntö 78

Mikä on 78:n sääntö?

Sääntö 78 on menetelmä, jota jotkut lainanantajat käyttävät laskeakseen lainan korkokuluja. Sääntö 78 edellyttää, että lainanottaja maksaa suuremman osan koroista lainajakson aikaisemmassa osassa, mikä vähentää lainanottajan mahdollisia säästöjä lainansa maksamisessa.

78:n säännön ymmärtäminen

Sääntö 78 antaa suuremman painoarvon lainanottajan lainasyklin aikaisemman osan kuukausille korkoja laskettaessa, mikä lisää lainanantajan voittoa. Tällaista koronlaskentaohjelmaa käytetään ensisijaisesti kiinteäkorkoisissa ei-valmiuslainoissa. Sääntö 78 on tärkeä näkökohta lainaajille, jotka mahdollisesti aikovat maksaa lainansa ennenaikaisesti.

Säännön 78 mukaan lainanottajan on maksettava suurempi osa korosta lainajakson aikaisemmassa osassa, mikä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa enemmän kuin tavallisella lainalla.

Lainan koron sääntö 78

Rule of 78 lainan korkomenetelmä on monimutkaisempi kuin yksinkertainen vuosikorkoinen laina. Molemmissa lainatyypeissä lainanottaja kuitenkin maksaa lainalle saman verran korkoa, jos hän maksaa koko lainajakson ilman ennakkomaksua.

Rule of 78 -metodologia antaa lisäpainoa aikaisemman lainajakson kuukausille. Sitä käyttävät usein lyhytaikaiset lainanantajat, jotka tarjoavat lainoja subprime-lainaajille.

12 kuukauden lainan tapauksessa lainanantaja summaa 12 kuukauden numeroiden määrän seuraavassa laskelmassa:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Yhden vuoden lainassa numeroiden kokonaismäärä on 78, mikä selittää termin sääntö 78. Kahden vuoden lainalla numeroiden yhteissumma olisi 300.

Kun kuukausien summa on laskettu, lainanantaja painottaa koronmaksut käänteisessä järjestyksessä soveltaen suurempaa painoa aikaisempiin kuukausiin. Vuoden lainan painotuskerroin olisi 12/78 kokonaiskorosta ensimmäisenä kuukautena, 11/78 toisena kuukautena, 10/78 kolmantena kuukautena jne. Kahden vuoden lainalla painotuskerroin olisi 24/300 ensimmäisenä kuukautena, 23/300 toisena kuukautena, 22/300 kolmantena kuukautena jne.

Sääntö 78 vs. yksinkertainen korko

Lainaa maksettaessa lyhennykset koostuvat kahdesta osasta: pääomasta ja veloitetusta korosta. Sääntö 78 painottaa aikaisemmat maksut suuremmalla korolla kuin myöhemmät maksut. Jos lainaa ei irtisanota tai makseta ennenaikaisesti, yksinkertaisen koron ja säännön 78 välillä maksettu kokonaiskorko on yhtä suuri.

Koska sääntö 78 kuitenkin painottaa aikaisemmat maksut enemmän korolla kuin yksinkertaisella korkomenetelmällä, lainan ennenaikainen maksaminen johtaa siihen, että lainanottaja maksaa hieman enemmän korkoa.

Vuonna 1992 lainsäädäntö teki tämäntyyppisen rahoituksen laittomaksi lainoissa, joiden laina-aika on yli 61 kuukautta. Tietyt osavaltiot ovat ottaneet käyttöön tiukempia rajoituksia alle 61 kuukauden pituisille lainoille, kun taas jotkin osavaltiot ovat kieltäneet tämän käytännön kokonaan minkä tahansa laina-ajan osalta. Tarkista osavaltiosi syyttäjänvirastolta ennen lainasopimuksen tekemistä säännön 78 säännöksen mukaisesti, jos olet epävarma.

Säästöjen ero Rule of 78 -lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta yksinkertaiseen korkolainaan ei ole merkittävästi lyhytaikaisten lainojen tapauksessa. Esimerkiksi lainanottaja, jolla on kahden vuoden 10 000 dollarin laina 5 prosentin kiinteällä korolla, maksaisi yhteensä 529,13 dollarin korkoa koko lainajaksolta sekä säännön 78 että yksinkertaisen koron lainasta.

Rule of 78 -lainan ensimmäisen kuukauden aikana lainanottaja maksaisi 42,33 dollaria. Yksinkertaisen korkolainan ensimmäisen kuukauden korko lasketaan prosentteina maksamattomasta pääomasta,. ja lainanottaja maksaisi 41,67 dollaria. Lainanottajan , joka haluaa maksaa lainan pois 12 kuukauden kuluttua, olisi maksettava 5 124,71 dollaria yksinkertaisesta korkolainasta ja 5 126,98 dollaria säännön 78 lainasta.

Kohokohdat

• Rule of 78 -metodologia antaa lisäpainoa aikaisemman lainajakson kuukausille, joten suurempi osa koroista maksetaan aikaisemmin.

• Sääntö 78 määrää ennalta lasketut korkokulut, jotka suosivat lainanantajaa lainanottajan sijaan lyhytaikaisissa lainoissa tai jos laina maksetaan ennenaikaisesti.

• Sääntö 78 on menetelmä, jota jotkut lainanantajat käyttävät laskeakseen lainan korkokulut.