Regel 78

Hvad er reglen om 78?

Reglen om 78 er en metode, der bruges af nogle långivere til at beregne renter på et lån. Reglen om 78 kræver, at låntageren betaler en større del af renten i den tidligere del af en lånecyklus, hvilket mindsker de potentielle besparelser for låntageren ved at betale deres lån tilbage.

Forstå reglen om 78

Reglen om 78 giver større vægt til måneder i den tidligere del af en låntagers lånecyklus ved renteberegning, hvilket øger fortjenesten for långiver. Denne type renteberegningsplan anvendes primært på fastforrentede ikke-revolverende lån. Reglen om 78 er en vigtig overvejelse for låntagere, der potentielt har til hensigt at betale deres lån tilbage tidligt.

Reglen om 78 siger, at låntageren skal betale en større del af renten i den tidligere del af lånecyklussen, hvilket betyder, at låntageren vil betale mere, end de ville betale med et almindeligt lån.

Beregningsregel for 78 lånerenter

Rule of 78 lånerentemetoden er mere kompleks end et simpelt lån i årlig procentsats (ÅOP). I begge typer lån vil låntager dog betale samme rente på lånet, hvis de foretager betalinger for hele lånecyklussen uden forudbetaling.

Rule of 78-metoden giver øget vægt til måneder i den tidligere cyklus af et lån. Det bruges ofte af kortfristede långivere, der yder lån til subprime-låntagere.

I tilfælde af et 12-måneders lån vil en långiver summere antallet af cifre gennem 12 måneder i følgende beregning:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

For et etårigt lån er det samlede antal cifre lig med 78, hvilket forklarer udtrykket reglen om 78. For et toårigt lån ville den samlede sum af cifrene være 300.

Med summen af månederne beregnet, vægter långiver derefter rentebetalingerne i omvendt rækkefølge med større vægt på de tidligere måneder. For et etårigt lån vil vægtningsfaktoren være 12/78 af den samlede rente i den første måned, 11/78 i den anden måned, 10/78 i den tredje måned osv. For et toårigt lån vil vægtningsfaktoren være 24/300 i den første måned, 23/300 i den anden måned, 22/300 i den tredje måned osv.

Regel om 78 vs. simpel rente

Ved afdrag på et lån består afdragene af to dele: hovedstolen og renterne. Reglen om 78 vægter de tidligere betalinger med mere renter end de senere betalinger. Hvis lånet ikke opsiges eller forudbetales førtidigt, vil den samlede rente, der betales mellem simpel rente og reglen om 78, være den samme.

Men fordi reglen om 78 vægter de tidligere betalinger med flere renter end en simpel rentemetode, vil en tidlig tilbagebetaling af et lån resultere i, at låntager betaler lidt mere renter samlet set.

I 1992 gjorde lovgivningen denne form for finansiering ulovlig for lån i USA med en varighed på mere end 61 måneder. Visse stater har vedtaget strengere restriktioner for lån med en varighed på mindre end 61 måneder, mens nogle stater har forbudt praksis fuldstændigt for enhver lånets varighed. Tjek med din stats Attorney General's kontor, inden du indgår en låneaftale med en regel om 78-bestemmelse, hvis du er usikker.

Forskellen i opsparing fra førtidig indfrielse på et Rule of 78-lån versus et lån med simpel rente er ikke væsentligt i tilfælde af kortere lån. For eksempel vil en låntager med et toårigt $10.000 lån til en 5% fast rente betale en samlet rente på $529,13 over hele lånecyklussen for både en regel på 78 og et lån med simpel rente.

I den første måned af Rule of 78-lånet ville låntageren betale $42,33. I den første måned af et lån med enkel rente beregnes renten som en procentdel af den udestående hovedstol,. og låntageren ville betale $41,67. En låntager,. der gerne vil betale lånet af efter 12 måneder, skal betale 5.124,71 USD for lånet med simpel rente og 5.126,98 USD for Rule of 78-lånet.

##Højdepunkter

• Rule of 78-metoden giver øget vægt til måneder i den tidligere cyklus af et lån, så en større del af renten betales tidligere.

• Reglen om 78 tildeler forud beregnede renteomkostninger, der favoriserer långiver frem for låntager for kortfristede lån, eller hvis et lån betales tilbage før tid.

• Reglen om 78 er en metode, som nogle långivere bruger til at beregne renter på et lån.