Zasada 78

Jaka jest zasada 78?

Reguła 78 to metoda stosowana przez niektórych pożyczkodawców do obliczania odsetek od pożyczki. Reguła 78 wymaga, aby pożyczkobiorca spłacił większą część odsetek we wcześniejszej części cyklu kredytowego, co zmniejsza potencjalne oszczędności kredytobiorcy w spłacie kredytu.

Zrozumienie zasady 78

Reguła 78 nadaje większą wagę miesiącom we wcześniejszej części cyklu kredytowego pożyczkobiorcy przy obliczaniu odsetek, co zwiększa zysk pożyczkodawcy. Ten rodzaj harmonogramu naliczania odsetek jest stosowany głównie w przypadku kredytów nieodnawialnych o stałym oprocentowaniu. Reguła 78 jest ważnym czynnikiem dla pożyczkobiorców, którzy potencjalnie zamierzają spłacić swoje pożyczki wcześniej.

Zasada 78 stanowi, że pożyczkobiorca musi zapłacić większą część stopy procentowej we wcześniejszej części cyklu pożyczkowego, co oznacza, że pożyczkobiorca zapłaci więcej niż za zwykłą pożyczkę.

Zasada obliczania 78 odsetek od pożyczki

Metodologia oprocentowania pożyczek według Rule of 78 jest bardziej złożona niż zwykła roczna stopa oprocentowania (APR). Jednak w obu typach pożyczek pożyczkobiorca zapłaci taką samą kwotę odsetek od pożyczki, jeśli dokona płatności za pełny cykl pożyczki bez przedpłaty.

Metodologia Rule of 78 nadaje dodatkową wagę miesiącom we wcześniejszym cyklu pożyczki. Jest często używany przez pożyczkodawców krótkoterminowych, którzy udzielają pożyczek pożyczkobiorcom subprime.

W przypadku pożyczki na 12 miesięcy pożyczkodawca sumuje liczbę cyfr do 12 miesięcy w następującym wyliczeniu:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

W przypadku pożyczki na jeden rok całkowita liczba cyfr wynosi 78, co wyjaśnia termin Reguła 78. W przypadku pożyczki na dwa lata łączna suma cyfr wynosiłaby 300.

Na podstawie obliczonej sumy miesięcy pożyczkodawca waży płatności odsetkowe w odwrotnej kolejności, stosując większą wagę do wcześniejszych miesięcy. W przypadku pożyczki jednorocznej współczynnik ważenia wynosiłby 12/78 sumy odsetek w pierwszym miesiącu, 11/78 w drugim miesiącu, 10/78 w trzecim miesiącu itd. W przypadku pożyczki dwuletniej współczynnik ważenia wynosiłby 24/300 w pierwszym miesiącu, 23/300 w drugim miesiącu, 22/300 w trzecim miesiącu itd.

Reguła 78 a proste odsetki

Przy spłacie kredytu spłaty składają się z dwóch części: kapitału i naliczonych odsetek. Reguła 78 waży wcześniejsze płatności większymi odsetkami niż późniejsze płatności. Jeśli pożyczka nie zostanie wypowiedziana lub przedterminowo spłacona, łączne odsetki zapłacone między odsetkami prostymi a Zasadą 78 będą równe.

Jednakże, ponieważ reguła 78 waży wcześniejsze płatności większym odsetkiem niż zwykła metoda oprocentowania, spłata pożyczki wcześnie spowoduje, że pożyczkobiorca zapłaci nieco więcej ogólnych odsetek.

W 1992 r. przepisy zabroniły tego rodzaju finansowania pożyczek w Stanach Zjednoczonych na okres dłuższy niż 61 miesięcy. Niektóre stany przyjęły bardziej rygorystyczne ograniczenia dotyczące kredytów na okres krótszy niż 61 miesięcy, podczas gdy niektóre stany całkowicie zabroniły tej praktyki na dowolny okres kredytowania. Skontaktuj się z biurem prokuratora generalnego swojego stanu przed zawarciem umowy pożyczki z przepisem Reguły 78, jeśli nie masz pewności.

Różnica w oszczędnościach wynikających z wcześniejszej spłaty kredytu na zasadzie 78 w porównaniu do zwykłego kredytu oprocentowanego nie jest istotna w przypadku kredytów krótkoterminowych. Na przykład pożyczkobiorca z dwuletnią pożyczką w wysokości 10 000 USD o stałym oprocentowaniu 5% zapłaciłby łączne odsetki w wysokości 529,13 USD w całym cyklu kredytowym zarówno za Regułę 78, jak i zwykłą pożyczkę oprocentowaną.

W pierwszym miesiącu pożyczki według Reguły 78 pożyczkobiorca zapłaciłby 42,33 USD. W pierwszym miesiącu prostej pożyczki oprocentowanej odsetki są obliczane jako procent niespłaconego kapitału,. a pożyczkobiorca zapłaciłby 41,67 USD. Pożyczkobiorca,. który chciałby spłacić pożyczkę po 12 miesiącach, musiałby zapłacić 5124,71 USD za zwykłą pożyczkę oprocentowaną i 5126,98 USD za pożyczkę według zasady 78.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Metodologia Rule of 78 nadaje większą wagę miesiącom we wcześniejszym cyklu pożyczki, dzięki czemu większa część odsetek jest spłacana wcześniej.

• Reguła 78 przydziela wstępnie naliczone opłaty odsetkowe, które faworyzują pożyczkodawcę w stosunku do pożyczkobiorcy w przypadku pożyczek krótkoterminowych lub w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki.

• Reguła 78 to metoda stosowana przez niektórych pożyczkodawców do obliczania odsetek od pożyczki.