Regra de 78

Qual é a regra de 78?

A Regra do 78 é um método usado por alguns credores para calcular os juros de um empréstimo. A Regra do 78 exige que o mutuário pague uma parcela maior de juros na parte inicial de um ciclo de empréstimo, o que diminui a economia potencial para o mutuário ao pagar seu empréstimo.

Entendendo a Regra de 78

A Regra do 78 dá maior peso aos meses na parte inicial do ciclo de empréstimo de um mutuário ao calcular os juros, o que aumenta o lucro para o credor. Esse tipo de cronograma de cálculo de juros é usado principalmente em empréstimos não rotativos de taxa fixa . A Regra de 78 é uma consideração importante para os mutuários que potencialmente pretendem pagar seus empréstimos antecipadamente.

A Regra de 78 determina que o mutuário deve pagar uma parcela maior da taxa de juros na parte inicial do ciclo do empréstimo, o que significa que o mutuário pagará mais do que pagaria com um empréstimo normal.

Regra de cálculo dos juros do empréstimo 78

A metodologia de juros de empréstimos da Regra de 78 é mais complexa do que um simples empréstimo com taxa anual de juros (TAEG). Em ambos os tipos de empréstimos, no entanto, o mutuário pagará o mesmo valor de juros sobre o empréstimo se fizer pagamentos para o ciclo completo do empréstimo sem pré-pagamento.

A metodologia da Regra de 78 dá peso adicional aos meses no ciclo anterior de um empréstimo. É frequentemente usado por credores a prestações de curto prazo que concedem empréstimos a mutuários subprime.

No caso de um empréstimo de 12 meses, o credor somaria o número de dígitos até 12 meses no seguinte cálculo:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Para um empréstimo de um ano, o número total de dígitos é igual a 78, o que explica o termo Regra dos 78. Para um empréstimo de dois anos, a soma total dos dígitos seria 300.

Com a soma dos meses calculada, o credor pondera os pagamentos de juros em ordem inversa, aplicando maior peso aos meses anteriores. Para um empréstimo de um ano,. o fator de ponderação seria 12/78 do total de juros no primeiro mês, 11/78 no segundo mês, 10/78 no terceiro mês etc. fator de ponderação seria 24/300 no primeiro mês, 23/300 no segundo mês, 22/300 no terceiro mês, etc.

Regra de 78 vs. Juros Simples

Ao pagar um empréstimo, as amortizações são compostas por duas partes: o principal e os juros cobrados. A Regra do 78 pondera os pagamentos anteriores com mais juros do que os pagamentos posteriores. Se o empréstimo não for rescindido ou pago antecipadamente, o total de juros pagos entre os juros simples e a Regra do 78 será igual.

No entanto, como a Regra do 78 pondera os pagamentos anteriores com mais juros do que um método de juros simples, pagar um empréstimo antecipadamente fará com que o mutuário pague um pouco mais de juros no geral.

Em 1992, a legislação tornou ilegal esse tipo de financiamento para empréstimos nos Estados Unidos com duração superior a 61 meses. Certos estados adotaram restrições mais rigorosas para empréstimos com menos de 61 meses de duração, enquanto alguns estados proibiram completamente a prática para qualquer duração do empréstimo. Verifique com o escritório do procurador-geral do seu estado antes de entrar em um contrato de empréstimo com uma disposição da Regra 78 se você não tiver certeza.

A diferença na poupança do pré-pagamento antecipado de um empréstimo da Regra 78 versus um empréstimo com juros simples não é significativamente substancial no caso de empréstimos de curto prazo. Por exemplo, um mutuário com um empréstimo de $ 10.000 de dois anos a uma taxa fixa de 5% pagaria juros totais de $ 529,13 ao longo de todo o ciclo de empréstimo tanto para uma Regra de 78 quanto para um empréstimo com juros simples.

No primeiro mês do empréstimo da Regra de 78, o mutuário pagaria $ 42,33. No primeiro mês de um empréstimo com juros simples, os juros são calculados como uma porcentagem do principal em aberto e o mutuário pagaria $ 41,67. Um mutuário que gostaria de pagar o empréstimo após 12 meses seria obrigado a pagar $ 5.124,71 pelo empréstimo com juros simples e $ 5.126,98 pelo empréstimo da Regra de 78.

Destaques

• A metodologia da Regra de 78 dá peso adicional aos meses no ciclo anterior de um empréstimo, de modo que uma parcela maior dos juros é paga mais cedo.

• A Regra do 78 aloca juros pré-calculados que favorecem o credor sobre o devedor para empréstimos de curto prazo ou se um empréstimo for pago antecipadamente.

• A Regra do 78 é um método usado por alguns credores para calcular os juros de um empréstimo.