Правило 78

Что такое правило 78?

Правило 78 — это метод, используемый некоторыми кредиторами для расчета процентной ставки по кредиту. Правило 78 требует, чтобы заемщик выплачивал большую часть процентов в начале кредитного цикла, что снижает потенциальную экономию заемщика при погашении кредита.

Понимание правила 78

Правило 78 придает больший вес месяцам в более ранней части кредитного цикла заемщика при расчете процентов, что увеличивает прибыль кредитора. Этот тип графика расчета процентов в основном используется для невозобновляемых кредитов с фиксированной процентной ставкой. Правило 78 является важным соображением для заемщиков, которые потенциально намерены погасить свои кредиты досрочно.

Правило 78 гласит, что заемщик должен платить большую часть процентной ставки в начале кредитного цикла, что означает, что заемщик будет платить больше, чем при обычном кредите.

Расчет процента по кредиту по правилу 78

на Правиле 78, более сложна, чем простой кредит с годовой процентной ставкой (APR). Однако в обоих типах кредитов заемщик будет платить одинаковую сумму процентов по кредиту, если он производит платежи за полный кредитный цикл без предоплаты.

Методология правила 78 придает дополнительный вес месяцам в более раннем цикле кредита. Он часто используется краткосрочными кредиторами в рассрочку, которые предоставляют кредиты субстандартным заемщикам.

В случае 12-месячного кредита кредитор суммирует количество цифр за 12 месяцев в следующем расчете:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Для ссуды на один год общее количество цифр равно 78, что объясняет термин «Правило 78». Для ссуды на два года общая сумма цифр будет равна 300.

После подсчета суммы месяцев кредитор затем взвешивает процентные платежи в обратном порядке, придавая больший вес более ранним месяцам. Для годовой ссуды весовой коэффициент будет составлять 12/78 от общей суммы процентов в первый месяц, 11/78 во второй месяц, 10/78 в третий месяц и т. д. Для двухлетней ссуды Весовой коэффициент будет 24/300 в первый месяц, 23/300 во второй месяц, 22/300 в третий месяц и т. д.

Правило 78 против простых процентов

При погашении кредита платежи состоят из двух частей: основного долга и начисленных процентов. Правило 78 взвешивает более ранние платежи с большей процентной ставкой, чем более поздние платежи. Если ссуда не прекращена или досрочно не погашена, общая сумма процентов, выплаченных между простыми процентами и правилом 78, будет равна.

Однако, поскольку Правило 78 взвешивает более ранние платежи с большей процентной ставкой, чем метод простой процентной ставки, досрочное погашение кредита приведет к тому, что заемщик будет платить немного больше процентной ставки в целом.

В 1992 году законодательство сделало этот вид финансирования незаконным для кредитов в Соединенных Штатах на срок более 61 месяца. Некоторые штаты ввели более строгие ограничения для кредитов на срок менее 61 месяца, в то время как некоторые штаты полностью запретили эту практику на любой срок кредита. Если вы не уверены, обратитесь в Генеральную прокуратуру вашего штата до заключения кредитного соглашения с положением Правила 78.

Разница в сбережениях от досрочного погашения кредита по Правилу 78 по сравнению с кредитом под простые проценты не является существенной в случае краткосрочных кредитов. Например, заемщик с двухлетней ссудой в размере 10 000 долларов США с фиксированной ставкой 5% будет платить общую сумму процентов в размере 529,13 долларов США в течение всего кредитного цикла как по Правилу 78, так и по простой процентной ссуде.

В первый месяц кредита по правилу 78 заемщик заплатит 42,33 доллара. В первый месяц ссуды под простые проценты проценты рассчитываются как процент от непогашенной основной суммы,. и заемщик должен заплатить 41,67 доллара. Заемщик,. который хотел бы погасить ссуду через 12 месяцев, должен будет заплатить 5 124,71 доллара за ссуду с простыми процентами и 5 126,98 доллара за ссуду по правилу 78 .

Особенности

• Методология «Правила 78» придает дополнительный вес месяцам в более раннем цикле кредита, поэтому большая часть процентов выплачивается раньше.

• Правило 78 распределяет предварительно рассчитанные процентные платежи, которые благоприятствуют кредитору по сравнению с заемщиком для краткосрочных кредитов или в случае досрочного погашения кредита.

• Правило 78 — это метод, используемый некоторыми кредиторами для расчета процентной ставки по кредиту.