المادة 78

ما هو حكم 78؟

القاعدة 78 هي طريقة يستخدمها بعض المقرضين لحساب رسوم الفائدة على القرض. تتطلب القاعدة 78 من المقترض دفع جزء أكبر من الفائدة في الجزء السابق من دورة القرض ، مما يقلل من المدخرات المحتملة للمقترض في سداد قرضه.

فهم قاعدة 78

تعطي القاعدة 78 وزناً أكبر للأشهر في الجزء السابق من دورة قرض المقترض عند حساب الفائدة ، مما يزيد من ربح المقرض. يستخدم هذا النوع من جدول احتساب الفائدة بشكل أساسي في القروض غير المتجددة ذات السعر الثابت. تعتبر القاعدة 78 اعتبارًا مهمًا للمقترضين الذين يعتزمون سداد قروضهم مبكرًا.

تنص القاعدة 78 على أنه يجب على المقترض أن يدفع جزءًا أكبر من سعر الفائدة في الجزء السابق من دورة القرض ، مما يعني أن المقترض سيدفع أكثر مما سيدفع بقرض عادي.

احتساب قاعدة 78 فائدة القرض

تعد منهجية قاعدة 78 فائدة القرض أكثر تعقيدًا من قرض معدل الإدراك السنوي البسيط (APR). ومع ذلك ، في كلا النوعين من القروض ، سيدفع المقترض نفس مبلغ الفائدة على القرض إذا قام بسداد مدفوعات دورة القرض الكاملة دون دفع مسبق.

تعطي منهجية القاعدة 78 وزناً إضافياً للأشهر في الدورة السابقة للقرض. غالبًا ما يستخدمه مقرضو أقساط قصيرة الأجل الذين يقدمون قروضًا لمقترضين من الرهن العقاري.

في حالة القرض لمدة 12 شهرًا ، سيجمع المُقرض عدد الأرقام خلال 12 شهرًا في الحساب التالي:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

بالنسبة لقرض مدته عام واحد ، فإن إجمالي عدد الأرقام يساوي 78 ، وهو ما يفسر مصطلح قاعدة 78. بالنسبة لقرض مدته سنتان ، سيكون إجمالي عدد الأرقام 300.

مع حساب مجموع الأشهر ، يقوم المُقرض بعد ذلك بتقييم مدفوعات الفائدة بترتيب عكسي مع تطبيق وزن أكبر على الأشهر السابقة. بالنسبة لقرض مدته عام واحد ، سيكون عامل الترجيح 12/78 من إجمالي الفائدة في الشهر الأول ، و 11/78 في الشهر الثاني ، و 10/78 في الشهر الثالث ، إلخ. بالنسبة لقرض مدته سنتان ، سيكون عامل الترجيح 24/300 في الشهر الأول ، 23/300 في الشهر الثاني ، 22/300 في الشهر الثالث ، إلخ.

قاعدة 78 مقابل الفائدة البسيطة

عند سداد القرض ، تتكون الدفعات من جزأين: رأس المال والفائدة المحملة. القاعدة 78 ترجح المدفوعات السابقة بفائدة أكبر من المدفوعات اللاحقة. إذا لم يتم إنهاء القرض أو دفعه مسبقًا مبكرًا ، فسيكون إجمالي الفائدة المدفوعة بين الفائدة البسيطة والقاعدة 78 متساويًا.

ومع ذلك ، نظرًا لأن القاعدة 78 ترجح المدفوعات المبكرة بفائدة أكثر من طريقة الفائدة البسيطة ، فإن سداد القرض مبكرًا سيؤدي إلى دفع المقترض فائدة إجمالية أكبر قليلاً.

في عام 1992 ، جعل التشريع هذا النوع من التمويل غير قانوني للقروض في الولايات المتحدة لمدة تزيد عن 61 شهرًا. تبنت بعض الدول قيودًا أكثر صرامة على القروض التي تقل مدتها عن 61 شهرًا ، بينما حظرت بعض الولايات هذه الممارسة تمامًا لأي مدة قرض. تحقق مع مكتب المدعي العام في ولايتك قبل الدخول في اتفاقية قرض مع حكم من المادة 78 إذا لم تكن متأكدًا.

الفرق في المدخرات من الدفع المسبق المبكر على قرض بموجب القاعدة 78 مقابل قرض بفائدة بسيطة ليس جوهريًا في حالة القروض قصيرة الأجل. على سبيل المثال ، فإن المقترض الذي لديه قرض بقيمة 10.000 دولار لمدة عامين بسعر ثابت بنسبة 5٪ سيدفع فائدة إجمالية قدرها 529.13 دولارًا على مدار دورة القرض بالكامل لكل من القاعدة 78 وقرض الفائدة البسيط.

في الشهر الأول من قانون القاعدة 78 ، سيدفع المقترض 42.33 دولارًا. في الشهر الأول من قرض الفائدة البسيط ، تُحسب الفائدة كنسبة مئوية من أصل القرض المستحق ، وسيدفع المقترض 41.67 دولارًا. سيُطلب من المقترض الذي يرغب في سداد القرض بعد 12 شهرًا دفع 5،124.71 دولارًا أمريكيًا لقرض الفائدة البسيط و 5،126.98 دولارًا أمريكيًا لقرض القاعدة 78.

يسلط الضوء

• تعطي منهجية القاعدة 78 وزنا إضافيا للأشهر في الدورة السابقة للقرض ، لذلك يتم دفع جزء أكبر من الفائدة في وقت سابق.

• القاعدة 78 تخصص رسوم فائدة محسوبة مسبقًا لصالح المقرض على المقترض للقروض قصيرة الأجل أو إذا تم سداد القرض مبكرًا.

• القاعدة 78 هي طريقة يستخدمها بعض المقرضين لحساب رسوم الفائدة على القرض.