78의 법칙

78의 법칙이란?

78법칙은 일부 대출 기관에서 대출에 대한 이자 비용을 계산하는 데 사용하는 방법입니다. 78법칙은 차용인이 대출 주기의 초기 부분에 더 많은 이자를 지불하도록 요구하며, 이는 차용인이 대출을 상환할 때 잠재적인 저축을 감소시킵니다.

78의 법칙 이해하기

78의 법칙은 이자를 계산할 때 차용인의 대출 주기의 초기 부분에 있는 월에 더 큰 가중치를 부여하여 대출 기관의 이익을 증가시킵니다. 이러한 유형의 이자 계산 일정은 주로 고정 금리 비회전 대출 에 사용 됩니다. 78법칙은 잠재적으로 대출금을 조기에 상환하려는 차용인에게 중요한 고려 사항입니다.

78법칙은 차용인이 대출 주기의 초기 부분에 더 많은 이자율을 지불해야 하며, 이는 차용인이 일반 대출보다 더 많은 금액을 지불하게 된다는 것을 의미합니다.

78 대출이자 계산 규칙

연이율 ( APR ) 대출 보다 더 복잡합니다 . 그러나 두 가지 유형의 대출에서 차용인은 선불 없이 전체 대출 주기에 대해 지불하는 경우 대출에 대해 동일한 금액의 이자를 지불합니다.

Rule of 78 방법론은 대출의 초기 주기에서 개월에 추가 가중치를 부여합니다. 서브프라임 차용인 에게 대출을 제공하는 단기 할부 대출 기관에서 자주 사용합니다 .

12개월 대출의 경우 대출 기관은 다음 계산에서 12개월까지의 자릿수를 합산합니다.

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

1년 대출의 경우 총 자릿수는 78이므로 78의 법칙이라는 용어를 설명합니다. 2년 대출의 경우 자릿수의 총합은 300이 됩니다.

계산된 월의 합계로 대출 기관은 이전 월에 더 큰 가중치를 적용하여 역순으로 이자 지불에 가중치를 부여합니다. 1년 대출 의 경우 가중 계수는 첫 번째 달의 총 이자의 12/78, 두 번째 달의 11/78, 세 번째 달의 10/78 등입니다. 2년 대출의 경우, 가중 계수는 첫 번째 달에 24/300, 두 번째 달에 23/300, 세 번째 달에 22/300 등입니다.

78 법칙 대 단순 이자

대출을 상환할 때 상환은 원금과 부과된 이자의 두 부분으로 구성됩니다. 78의 법칙은 나중에 지불하는 것보다 더 많은 이자를 가진 초기 지불에 가중치를 줍니다. 대출이 해지되거나 조기에 상환되지 않으면 단순이자율과 78법칙 사이에 지불된 총 이자가 동일합니다.

그러나 Rule of 78은 단순 이자 방식보다 더 많은 이자로 조기 상환에 가중치를 주기 때문에 대출을 조기에 상환하면 차용인이 전체적으로 약간 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

1992년에 이 법안은 미국에서 61개월 이상의 대출에 대해 이러한 유형의 자금 조달을 불법으로 규정했습니다. 일부 주는 대출 기간이 61개월 미만인 대출에 대해 더 엄격한 제한을 적용한 반면 일부 주는 대출 기간에 대해 이 관행을 완전히 불법화했습니다. 확실하지 않은 경우 규칙 78 조항에 따라 대출 계약을 체결하기 전에 해당 주의 법무장관 사무실에 문의하십시오.

Rule of 78 대출에 대한 조기 상환과 단순 이자 대출의 저축 차이는 단기 대출의 경우 크게 중요하지 않습니다. 예를 들어, 5% 고정 이자율로 2년 $10,000 대출을 받은 차용인은 Rule 78과 단순 이자 대출 모두에 대해 전체 대출 주기에 걸쳐 총 이자 $529.13를 지불하게 됩니다.

Rule of 78 대출의 첫 달에 차용인은 $42.33를 지불하게 됩니다. 단순 이자 대출의 첫 달에 이자는 미지불 원금 의 백분율로 계산되며 차용인은 $41.67를 지불하게 됩니다. 12개월 후에 대출금을 상환하고자 하는 차용인 은 단순이자 대출에 대해 $5,124.71, Rule of 78 대출에 대해 $5,126.98를 지불해야 합니다.

하이라이트

• Rule of 78 방법론은 대출 초기 주기의 월에 가중치를 부여하므로 더 많은 이자가 더 일찍 지급됩니다.

• Rule 78은 단기 대출에 대해 또는 대출이 조기 상환되는 경우 대출자보다 대출자에게 유리한 사전 계산된 이자 비용을 할당합니다.

• 78법칙은 일부 대출 기관에서 대출에 대한 이자 비용을 계산하는 데 사용하는 방법입니다.