Regel av 78

Hva er regelen for 78?

Regelen om 78 er en metode som brukes av noen långivere for å beregne rentekostnader på et lån. Regelen om 78 krever at låntakeren betaler en større del av renten i den tidligere delen av en lånesyklus, noe som reduserer de potensielle besparelsene for låntakeren ved å betale ned lånet.

Forstå regelen for 78

Regelen om 78 gir større vekt til måneder i den tidligere delen av en låntakers lånesyklus ved renteberegning, noe som øker fortjenesten for långiver. Denne typen renteberegningsskjema brukes først og fremst på fastrente ikke-revolverende lån. Regelen om 78 er et viktig hensyn for låntakere som potensielt har til hensikt å betale ned lånene sine tidlig.

Regelen for 78 sier at låntakeren må betale en større del av renten i den tidligere delen av lånesyklusen, noe som betyr at låntakeren vil betale mer enn de ville gjort med et vanlig lån.

Beregningsregel for 78 lånerenter

Rule of 78 lånerentemetoden er mer kompleks enn et enkelt lån med årlig prosentsats (APR). I begge typer lån vil imidlertid låntakeren betale samme rente på lånet hvis de betaler for hele lånesyklusen uten forskuddsbetaling.

Rule of 78-metodikken gir økt vekt til måneder i den tidligere syklusen av et lån. Det brukes ofte av kortsiktige avdragsgivere som gir lån til subprime-låntakere.

I tilfellet med et 12-måneders lån, vil en utlåner summere antall sifre gjennom 12 måneder i følgende beregning:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

For et ettårig lån er det totale antallet sifre lik 78, noe som forklarer begrepet regelen for 78. For et toårig lån vil den totale summen av sifrene være 300.

Med summen av månedene beregnet, vekter utlåner deretter rentebetalingene i omvendt rekkefølge med større vekt på de tidligere månedene. For et ettårig lån vil vektingsfaktoren være 12/78 av den totale renten den første måneden, 11/78 i den andre måneden, 10/78 i den tredje måneden osv. For et toårig lån, vektfaktoren vil være 24/300 i den første måneden, 23/300 i den andre måneden, 22/300 i den tredje måneden osv.

Regel om 78 vs. Enkel interesse

Ved nedbetaling av et lån består tilbakebetalingene av to deler: hovedstolen og renten som belastes. Regelen om 78 vekter de tidligere betalingene med mer rente enn de senere betalingene. Hvis lånet ikke sies opp eller forskuddsbetales før tiden, vil den totale renten som betales mellom enkel rente og regelen om 78 være lik.

Men fordi regelen om 78 vekter de tidligere betalingene med mer rente enn en enkel rentemetode, vil nedbetaling av et lån tidlig resultere i at låntakeren betaler litt mer renter totalt sett.

I 1992 gjorde lovgivningen denne typen finansiering ulovlig for lån i USA med en varighet på over 61 måneder. Enkelte stater har vedtatt strengere restriksjoner for lån med en varighet på mindre enn 61 måneder, mens noen stater har forbudt praksisen fullstendig for lånets varighet. Sjekk med statens statsadvokatkontor før du inngår en låneavtale med en regel av 78-bestemmelse hvis du er usikker.

Forskjellen i sparing fra tidlig forskuddsbetaling på et Rule of 78-lån versus et lån med enkel rente er ikke vesentlig betydelig når det gjelder kortere lån. For eksempel vil en låntaker med et toårig lån på $10 000 til en 5% fast rente betale en total rente på $529,13 over hele lånesyklusen for både en regel på 78 og et lån med enkel rente.

I den første måneden av Rule of 78-lånet, ville låntakeren betale $42,33. I den første måneden av et lån med enkel rente, beregnes renten som en prosent av den utestående hovedstolen,. og låntakeren vil betale $41,67. En låntaker som ønsker å betale lånet av etter 12 måneder vil bli pålagt å betale $5 124,71 for lånet med enkel rente og $5 126,98 for Rule of 78-lånet.

Høydepunkter

• Rule of 78-metodikken gir økt vekt til måneder i den tidligere syklusen av et lån, så en større del av renten betales tidligere.

• Regelen av 78 tildeler forhåndsberegnet rentekostnader som favoriserer långiver fremfor låntaker for kortsiktige lån eller hvis et lån betales ned tidlig.

– Regelen om 78 er en metode som brukes av enkelte långivere for å beregne rentekostnader på et lån.