78法则

78 法则是什么？

78 规则是一些贷方用来计算贷款利息费用的方法。 78 规则要求借款人在贷款周期的早期支付大部分利息，这减少了借款人偿还贷款的潜在储蓄。

理解 78 规则

78 规则在计算利息时给予借款人贷款周期早期的月份更大的权重，这增加了贷款人的利润。这种类型的利息计算时间表主要用于固定利率的非循环贷款。对于可能打算提前还清贷款的借款人来说，78 规则是一个重要的考虑因素。

78 规则认为借款人必须在贷款周期的早期支付大部分利率，这意味着借款人将支付比普通贷款更多的费用。

78贷款利息计算规则

78 法则贷款利率方法比简单的年利率( APR ) 贷款更为复杂。然而，在这两种类型的贷款中，如果借款人在整个贷款周期内付款且没有提前还款，他们将支付相同数额的贷款利息。

78 法则方法在贷款的早期周期中增加了几个月的权重。它经常被向次级借款人提供贷款的短期分期贷款人使用。

对于 12 个月的贷款，贷方将在以下计算中将 12 个月的位数相加：

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

对于一年的贷款，数字的总数等于 78，这解释了 78 规则。对于两年的贷款，数字的总和为 300。

通过计算月份的总和，贷方然后以相反的顺序对利息支付进行加权，对较早的月份施加更大的权重。对于一年期贷款，加权因子是第一个月总利息的 12/78，第二个月为 11/78，第三个月为 10/78，以此类推。对于两年期贷款，第一个月的加权系数为 24/300，第二个月为 23/300，第三个月为 22/300，以此类推。

78 规则与单利

还清贷款时，还款由本金和收取的利息两部分组成。 78 法则对较早付款的加权利息高于较晚付款。如果贷款没有提前终止或提前还款，单利和 78 规则之间支付的总利息将相等。

但是，由于 78 规则以比单利方法更多的利息来衡量较早的付款，因此提前还清贷款将导致借款人总体支付略多的利息。

1992 年，立法规定此类融资在美国的期限超过 61 个月的贷款是非法的。某些州对期限少于 61 个月的贷款采取了更严格的限制，而一些州则在任何贷款期限内完全禁止这种做法。如果您不确定，在签订具有 78 条规定的贷款协议之前，请咨询您所在州的总检察长办公室。

在短期贷款的情况下，78 规则贷款与单利贷款提前提前还款所带来的储蓄差异并不显着。例如，如果借款人以 5% 的固定利率获得两年期 10,000 美元的贷款，则在整个贷款周期中，78 规则和单利贷款的总利息将为 529.13 美元。

在 78 规则贷款的第一个月，借款人将支付 42.33 美元。在单利贷款的第一个月，利息按未偿还本金的百分比计算，借款人将支付 41.67 美元。想要在 12 个月后还清贷款的借款人将需要支付 5,124.71 美元的单利贷款和 5,126.98 美元的 78 规则贷款。

＃＃ 强调

• 78 法则方法会增加贷款周期中较早的月份的权重，因此更早支付更多的利息。

• 对于短期贷款或提前还清贷款，78 规则会分配预先计算的利息费用，这些费用有利于贷方而不是借款人。

• 78 规则是一些贷方用来计算贷款利息费用的方法。