Nopeutetut maksut

Mitä nopeutetut maksut ovat?

Rahoitusalalla nopeutetut maksut ovat lainanottajan vapaaehtoisia maksuja, joiden tarkoituksena on pienentää lainansa saldoa nopeammin. Lainaehdoista riippuen nopeutetut maksut voivat olla houkutteleva vaihtoehto lainanottajalle, joka haluaa minimoida lainan kokonaiskustannukset. Jotkut lainarakenteet kuitenkin estävät nopeutettuja maksuja ennakkomaksusakkojen ja muiden vastaavien säännösten avulla.

Nopeutettuja maksuja sovelletaan tyypillisesti lainan pääomaan, mikä pienentää jäljellä olevaa saldoa ja vaadittavaa korkoa tulevissa maksuissa.

Kuinka nopeutetut maksut toimivat

Nopeutetut maksut ovat yleinen tekniikka, jota lainanottajat käyttävät erilaisissa rahoitustilanteissa. Yleinen esimerkki on asuntolainat,. joissa lainanottajien sallitaan usein suorittaa valtuutettua suurempia maksuja voidakseen maksaa pääomansa nopeammin pois. Tämä puolestaan voi johtaa lyhyempään poistoaikaan ja siten kokonaiskorkokulujen pienenemiseen .

Nämä nopeutetut maksurakenteet ovat yleisiä erilaisissa ei-valmiuslainoissa, joita kutsutaan myös määräaikaisiksi lainoiksi. Nämä lainat on strukturoitu lyhennysaikataulun mukaan,. joka määrittelee lainan maksujen ajoituksen ja määrän. Jokaisessa maksussa on korko- ja pääomakomponentti, ja pääomalle kohdistettu prosenttiosuus kasvaa vähitellen lainan erääntyessä.

Kunkin maksun sisältämä koron määrä voi lainaehdoista riippuen perustua joko kiinteään tai vaihtuvaan korkoon. Mitä korkeampi lainan korko on, sitä hyödyllisempää voi olla nopeutettuja maksuja. Itse asiassa nopeutetut maksut voivat hyödyttää lainaajia kahdella tavalla: korkokulujen pienentämisen lisäksi nopeutetut maksut voivat myös lisätä nopeutta, jolla lainanottaja kerää omaa pääomaa rahoitettavaan kiinteistöön.

Kaiken kaikkiaan nopeammat ja nopeammat maksut johtavat pääoman takaisinmaksuun, mikä voi johtaa merkittäviin korkosäästöihin.

Asuntolainat ja nopeutetut maksut

Esimerkiksi asuntolainassa lainanottajan oma pääoma asunnossa kasvaa vähitellen asuntolainan pääomasaldon pienentyessä. Kiinteistön oman pääoman kasvu voi paitsi kasvattaa lainanottajan nettovarallisuutta, voi tarjota lainanottajalle vakuuksia, joilla hän voi rahoittaa myöhempiä hankintoja. Tätä omaa pääomaa voidaan myös hyödyntää käteisen hankinnassa, esimerkiksi kiinnityslainan jälleenrahoitustapahtuman kautta.

Vaikka nopeutetut maksut voivat olla edullisia, lainaehdoista riippuen, tämän vaihtoehdon hyödyntäminen ei välttämättä ole taloudellista. Jotkut lainanantajat sisällyttävät lainasopimuksiinsa ennakkomaksun sakkolausekkeita, jotka joko rajoittavat tai perivät maksuja tietyn rajan ylittävistä nopeutetuista maksuista.

Asuntolainauksessa tällaiset ennakkomaksuehdot ovat itse asiassa melko yleisiä. Lainanantajat rajoittavat usein nopeutettuja maksuja enintään 20 prosenttiin lainasaldosta vuosittain. Lisäksi lainanantajat voivat määrätä lisäsakkoja, jos lainanottaja yrittää jälleenrahoittaa asuntolainan tai myydä kiinteistön ennen asuntolaina-ajan päättymistä. Näistä syistä on tärkeää harkita huolellisesti lainan laillisuutta, jotta voidaan selvittää, ovatko nopeutetut maksut todella taloudellisia.

Esimerkki nopeutetuista maksuista

Michaela on kiinteistösijoittaja, joka osti äskettäin ensimmäisen vuokra-asuntonsa. Tarkastellessaan lainaehtojaan hän toteaa, että hänen nykyinen korkonsa on 3,50 % ja että hänen asuntolainansa ehdot sallivat maksujen nopeutumisen jopa 20 prosenttiin kunkin vuoden pääomasta.

Punnitessaan lisämaksujen maksamista vai ei, hän pohtii edut ja haitat. Toisaalta nopeutettujen maksujen suorittaminen säästäisi 3,50 %:n vuotuista korkoa hänen valitsemansa maksumäärän mukaan. Tässä mielessä nopeutettu maksu vastaa sijoittamista omaisuuteen, joka tuottaa 3,50 prosentin vuosituoton. Maksamalla nämä maksut Michaela tiedostaa, että hän lisää omaa pääomaansa vuokra-asunnossa, mikä lisää hänen käytettävissään olevia vakuuksia seuraavan kiinteistöostonsa rahoittamiseksi.

Toisaalta, kun otetaan huomioon hänen lainansa historiallisen alhainen korko, Michaela ymmärtää myös, että hän saattaa pystyä löytämään suuremman tuoton pääomalleen muualta. Jos hän esimerkiksi pystyy keräämään rahaa muilta lainanantajilta tai sijoittajilta rahoittaakseen seuraavan ostonsa, hän saattaa olla parempi käyttää pääomaansa käsirahana toiseen kiinteistöhankintaan, jolloin hän ansaitsee mahdollisesti huomattavasti enemmän kuin 3,50 %. palata.

##Kohokohdat

• Ne ovat sallittuja monentyyppisissä määräaikaisissa lainoissa, kuten asuntolainoissa, mutta niihin voi kohdistua rajoituksia ja maksuja.

• Nopeutetut maksut ovat vapaaehtoisia lisämaksuja, jotka suoritetaan lainan pääomasaldoa vastaan.

• Nopeutetun maksun houkuttelevuus riippuu useista tekijöistä, kuten lainan korosta ja lainanottajan vaihtoehtoiskustannuksista.