Kärsivällisyys
Mitä on kärsivällisyys?
Termillä toleranssi tarkoitetaan lainanmaksujen tilapäistä lykkäämistä, tyypillisesti asuntolainassa tai opintolainassa. Lainanantajat ja muut velkojat myöntävät kärsivällisyyttä vaihtoehtona kiinteistön pakottamiseksi ulosmittaukseen tai lainanottajan jättämiselle laiminlyöntiin. Lainoja pitävät yritykset ja niiden vakuutusyhtiöt ovat usein valmiita neuvottelemaan lykkäyssopimuksia, koska ulosmittauksista tai laiminlyönneistä aiheutuvat tappiot tyypillisesti jäävät niille.
Kärsivällisyyden ymmärtäminen
Vaikka sitä käytetään ensisijaisesti opintolainoihin ja asuntolainaan, kärsivällisyys on vaihtoehto mille tahansa lainalle. Se antaa velalliselle ylimääräistä aikaa maksaa velkansa takaisin. Tämä auttaa vaikeuksissa olevia lainaajia ja hyödyttää lainanantajaa, joka usein menettää rahaa ulosotoista ja laiminlyönnistä maksujen maksamisen jälkeen. Lainahuollon tarjoajat (jotka keräävät maksuja, mutta eivät omista lainoja) saattavat olla vähemmän halukkaita työskentelemään lainanottajien kanssa kärsivällisyyden helpottamiseksi, koska he eivät ota niin suurta taloudellista riskiä.
Sopimuksen ehdot neuvotellaan lainanottajien ja lainanantajien kesken. Mahdollisuus saada järjestely riippuu osittain todennäköisyydestä, että lainanottaja pystyy jatkamaan kuukausimaksuja lykkäysajan päätyttyä. Lainanantaja voi hyväksyä lainanottajan maksun kokonaisalennuksen tai vain osittaisen alennuksen riippuen lainanottajan tarpeen laajuudesta ja lainanantajan luottamuksesta lainanottajan kykyyn päästä eroon myöhemmin.
Joissakin tapauksissa lainanantaja voi myöntää lainanottajalle yhden useista vaihtoehdoista. Nämä sisältävät:
Maksujen suorittamista koskeva täysi moratorio joksikin aikaa
Vaaditaan lainanottajaa maksamaan korkoja, mutta ei maksamaan pääomaa
Lainanottaja maksaa vain osan korosta, ja maksamaton osuus lisätään hänen kokonaisvelkaansa. Tämä prosessi tunnetaan negatiivisena kuoletuksena .
Kärsivällisyys voi olla laissa pakollista. Esimerkiksi liittovaltion Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) -laki, joka hyväksyttiin ja allekirjoitettiin laiksi vuonna 2020 COVID-19:n aiheuttamien taloudellisten seurausten poistamiseksi, sisälsi säännöksiä opintolainojen kestävyydestä. Jotkut osavaltioiden hallitukset säädivät myös kärsivällisyyttä pandemian aikana. Laissa säädettiin myös pandemian aikana kamppailevien asunnonomistajien asuntolainan maksun keskeytyksestä. Lisätietoja näistä päivityksistä on alla.
Suvaitsevaisuuden saaminen ei vapauta sinua taloudellisesta vastuustasi, mikä tarkoittaa, että sinun on silti korvattava jääneet maksut sopimuksen päätyttyä.
Kuinka soveltaa kärsivällisyyttä
Lainanottajien tulee ottaa yhteyttä lainanantajiinsa tai lainanhaltijoidensa anoakseen opintolainoja tai asuntolainaa. Useimmissa tapauksissa heidän on osoitettava tarve lykätä maksuja, kuten vakavaan sairauteen tai työpaikan menettämiseen liittyviä taloudellisia vaikeuksia.
Koska kärsivällisyyssopimukset neuvotellaan, lainanantajilla on paljon harkintavaltaa päätettäessä, tarjotaanko apua ja missä määrin. Lainanottajat, joilla on johdonmukainen maksuhistoria, menestyvät todennäköisemmin.
Esimerkiksi lainanottaja, joka on työskennellyt samassa yrityksessä kymmenen vuotta ilman, että hän olisi koskaan maksanut asuntolainaa, on hyvä ehdokas lomautuksen jälkeen. Tämä lainanottaja saa erityisen todennäköisesti kärsivällisyyttä, jos hän on korkeasti koulutettu ja voi saada vastaavan työn kohtuullisessa ajassa. Lainanantaja ei todennäköisesti anna kärsivällisyyttä irtisanotulle lainanottajalle, jolla on epäselvä työhistoria tai jolla on ennätys jääneistä maksuista.
Alla kuvattu erityishallintoohjelma on väliaikainen poikkeus, ja siinä säädetään liittovaltion opintolainojen lykkäämisestä vastauksena COVID-19-pandemiaan. Siinä tapauksessa lainanottajat, joilla oli tukikelpoisia lainoja, asetettiin automaattisesti hallinnolliseen kärsivällisyyteen, eikä heidän tarvitse maksaa kuukausittaisia lainamaksuja ennen kuin ohjelma päättyy, tällä hetkellä elokuussa. 31. 2022.
COVID-19:n kärsivällisyys opintolainojen suhteen
Kärsivällisyysapu tuli osaksi COVID-19-lainsäädäntöä ja hallinnollisia toimia maaliskuussa 2020 alkaen ilmoituksesta, että Yhdysvaltain opetusministeriön liittovaltion opiskelija-aputoimisto keskeyttää lainanmaksut, asettaa korkotason 0 %:iin ja lopettaa laiminlyöntien perinnän. Myöhemmin tehty lainsäädäntötoimenpide pidensi kaikkien opetusministeriön omistamien opintolainojen maksutaukoa elokuuhun asti. 31. 2022.
Maaliskuussa 2021 opetusministeriö ilmoitti, että kaikille yksityisten lainanantajien myöntämille laiminlyönneille Federal Family Education Loan (FFEL) -ohjelman lainoille myönnetään myös kärsivällisyys osana COVID-19-apua.
Vaikka yksityiset opintolainat eivät täytä keskeytyksiä COVID-19-lakien mukaan, jotkut yksityiset lainanantajat voivat tarjota jonkinlaista kärsivällisyyttä yksinään.
Toinen sietokyky on, että lainanantaja alentaa väliaikaisesti lainanottajan korkoa.
COVID-19 kärsivällisyys asuntolainalle
Asuntolainan kestoapu laajennettiin kuluttajille osana CARES-lakia. COVID-19-asuntoluottojen kesto koskee kaikkia liittovaltion tukemia ja liittovaltion sponsoroimia asuntolainoja. Tämä sisältää lainat, joiden takaavat:
Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA)
Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriö (VA)
Fannie Mae
Laki määrää enintään 180 päivää alkuperäistä kestoaikaa, jonka lisäaika on 180 päivää.
Jos lainasi takaa HUD/FHA, USDA tai VA, alkuperäisen lykkäyksen pyytämisen määräaikaa on jatkettu siihen asti, kun COVID-19-kansallinen hätätila päättyy. Jos lainasi takaa Fannie Mae tai Freddie Mac, alkuperäisen lykkäyksen hakemiselle ei ole määräaikaa.
Hallitus teki päivityksiä, jotka tarjoavat seuraavan helpotuksen sen mukaan, mikä virasto tukee liittovaltion lainaasi:
Jos asuntolainasi takaa Fannie Mae tai Freddie Mac, voit pyytää enintään kaksi kolmen kuukauden lisäaikaa enintään 18 kuukaudeksi. Saadaksesi kelpoisuuden, sinun on täytynyt saada ensimmäinen kärsivällisyys helmikuussa tai sitä ennen. 28. 2021. Muussa tapauksessa olet rajoitettu yllä mainittuun yhden vuoden kestoaikaan.
Jos asuntolainasi takaa HUD/FHA, USDA tai VA, ja olet saanut alkuperäisen toleranssisi 30.6.2020 tai sitä ennen, voit pyytää enintään kaksi kolmen kuukauden lisäaikaa. Jos ei, olet myös rajoitettu 12 kuukauden kokonaissitoutumiseen.
Huhtikuussa 2022 Bidenin hallinto pidensi sulkemismoratoriota elokuuhun asti. 31. 2022.
Vuoden 2021 American Rescue Plan Actilla perustettu asunnonomistajien tukirahasto tarjoaa lähes 10 miljardia dollaria osavaltioille ja alueille tarjotakseen apua vaikeuksissa oleville asunnonomistajille asuntoosastojensa kautta.
Mitä tapahtuu sen jälkeen, kun kärsivällisyys loppuu?
Kun lykkäysaika on ohi, lainanottaja on vastuussa erääntyneiden maksujen suorittamisesta. Lainanantaja työskentelee usein lainanottajan kanssa saadakseen suunnitelman velan saamisesta kiinni. Jos lainan omistaa Freddie Mac, lainanottajan ei tarvitse koskaan maksaa takaisin lykättyjä maksuja kertasummana. Muista, että näin ei välttämättä ole muiden lainanantajien kohdalla.
Jälleen lainanantajan kanssa neuvoteltujen ehtojen mukaan lainanottaja voi olla velkaa lyhennysjakson aikana kertynyttä korkoa sekä mahdollisia viivästyskuluja.
Vaikuttaako kärsivällisyys luottoluokitustasi?
Kärsivällisyys ei vaikuta haitallisesti lainanottajan luottoluokitukseen. Maksujen puuttumisella ennen yhteydenottoa lainanantajaan ja kestoehtojen määrittämistä on kuitenkin todennäköisesti negatiivinen vaikutus.
Lainanantajat raportoivat COVID-19:stä kärsiville asuntolainanottajille tarjotun kärsivällisyyden avun CARES-lain edellyttämällä tavalla luottotoimistoille, mutta se ei aiheuta lainanottajan luottopisteiden alenemista .
##Kohokohdat
Toteutus on lainanantajan myöntämän lainan maksujen väliaikainen lykkäys sen sijaan, että lainanottaja pakotettaisiin ulosmittaukseen tai laiminlyöntiin.
Kiinnittäjät, joiden lainat ovat valtion ohjelmien takaa ja joihin COVID-19 vaikuttaa, voivat saada helpotuksen.
Lainanottajan on osoitettava maksujen lykkäämisen tarve, kuten vakavan sairauden tai työpaikan menettämisen aiheuttamat taloudelliset vaikeudet.
Myöhästymissopimuksen ehdot neuvotellaan lainanottajan ja lainanantajan välillä.
Toteutus on saatavilla liittovaltion opintolainoihin lainanottajien elokuuhun asti. 31. 2022.
##UKK
Kuinka pääsen eroon kärsivällisyydestä?
Kun kärsivällisyysjaksosi päättyy, olet velkaa menettämäsi summan. Voit valita eri vaihtoehdoista. Palautus tarkoittaa, että olet velkaa koko summan kerralla. Takaisinmaksun avulla voit päivittää asuntolainasi ajan myötä; yleensä 12 kuukautta. Tämä on takaisinmaksusuunnitelma, jonka olet sopinut asuntolainahuollon kanssa.
Mikä on asuntolainan sietokyky?
Asuntolainan kärsivällisyys tarkoittaa sitä, että asuntolainaasi hoitava yritys sallii sinun keskeyttää tai vähentää kuukausittaisia asuntolainamaksujasi tietyksi ajanjaksoksi. On tärkeää tietää, että kärsivällisyys ei poista mitään maksujasi; olet edelleen velkaa jääneet tai pienentyneet maksut.
Voinko pidentää kärsivällisyyttäni?
Kyllä, useimmissa tilanteissa sinulla on lupa laajentaa kärsivällisyyttäsi. Jatkoajat ovat yleensä 12 kuukaudesta 18 kuukauteen, mutta voivat vaihdella palveluntarjoajan mukaan.
Vaikuttaako kärsivällisyys jälleenrahoitukseen?
Kyllä, jos olet kärsivällinen, et saa jälleenrahoittaa. Erityistä on, että jääneet asuntolainamaksut estävät sinua saamasta jälleenrahoitusta useimpien laitosten kanssa. Jokaisella henkilöllä on kuitenkin erilaiset olosuhteet ja jokaisella asuntolainan tarjoajalla on erilaiset säännöt. On tärkeää tarkistaa asuntolainan tarjoajilta, mikä olisi tilanteesi.
