Vaihtuva korko
Mikä on kelluva korko?
Vaihtuva korko on korko, joka muuttuu ajoittain: korko liikkuu ylös ja alas tai "kelluu" heijastaen taloudellisia tai rahoitusmarkkinoiden olosuhteita. Usein se liikkuu yhdessä tietyn indeksin tai vertailuindeksin tai yleisten markkinaolosuhteiden kanssa. Sitä voidaan kutsua myös säädettäväksi tai vaihtuvaksi koroksi, koska se voi vaihdella velkavelan keston aikana.
Kelluvien korkojen ymmärtäminen
Vaihtuva korko nousee tai laskee muiden markkinoiden kanssa tai yhdessä toisen vertailukoron kanssa. Taustalla oleva viitekorko tai indeksi riippuu lainan tai vakuuden tyypistä, mutta se liittyy usein joko Lontoon Interbank Offered Rate (LIBOR) -korkoon,. liittovaltion rahastojen korkoon tai prime-korkoon (korkoiset rahoituslaitokset veloittaa eniten. luottokelpoiset yritysasiakkaat).
Kulutuslainoista ja lainoista (kuten asuntolainoista, autolainoista tai luottokorteista) pankit ja rahoituslaitokset veloittavat tämän viitekoron erotuksen,. ja ero riippuu useista tekijöistä, kuten omaisuuden tyypistä ja kuluttajan korosta. luottoluokitus. Siten vaihtuva korko määrittelee itsensä "LIBORiksi plus 300 peruspistettä" tai "plus 3 %".
Vaihtuvia korkoja voidaan muuttaa neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain.
Kaikenlaiset lainat ja velkainstrumentit ovat vaihtuvakorkoisia. Mutta ne ovat yleensä erityisen yleisiä luottokorttien ja asuntolainojen kanssa.
Vaihtuvakorkoisten tuotteiden tyypit
kutsutaan säädettävän koron kiinnelainoiksi (ARM). ARM:issa on korot, jotka säätyvät ennalta määritetyn marginaalin ja suuren asuntolainaindeksin, kuten LIBORin, Cos t of Funds -indeksin (COFI) tai kuukausittaisen Treasury Average -indeksin (MTA) perusteella. Jos henkilö ottaa ARM:n 2 % marginaalilla, joka perustuu esimerkiksi LIBORiin, ja LIBOR on 3 %, kun asuntolainan korko muuttuu, korko nollautuu 5 %:iin (marginaali plus indeksi).
Useimmat luottokortit veloittavat vaihtuvia tai vaihtuvia korkoja maksamattomista saldoista. Uusien kortinhaltijoiden saamassa luottokorttisopimuksessa sanotaan, että kortin vuosikorko (todellinen vuosikorko) on sellainen ja sellainen, joka perustuu niin ja niin korkoon tai indeksiin plus tietty määrä tai marginaali. He lisäävät yleensä jotain, kuten "tämä todellinen vuosikorko vaihtelee markkinoiden mukaan".
Luottokorttien korot indeksoidaan pääasiassa prime-korkoon, joka heijastelee suoraan Federal Reserven useita kertoja vuodessa asettamia korkoja, sekä marginaalia, joka vaihtelee korttituotteen tasolla ja yksittäisen tilinhaltijan luottolaadun mukaan.
Vaihtuva korko vs. Kiinteä korko
Vaihtuva korko eroaa kiinteästä korosta,. jossa korko pysyy vakiona eikä muutu. Se voi olla voimassa koko laina- tai velkasitoumuksen ajan tai vain osan siitä.
Asuntolainoja voi saada joko kiinteä- tai vaihtuvakorkoisella korolla. Kiinteillä koroilla asuntolainan korko on staattinen eikä voi muuttua asuntolainasopimuksen voimassaoloaikana. Vaihtuvakorkoisilla tai vaihtuvakoroilla asuntolainojen korot voivat muuttua ajoittain markkinoiden mukana.
Esimerkiksi, jos joku ottaa kiinteäkorkoisen asuntolainan 4 % korolla, hän maksaa lainan koko laina-ajan ja maksut ovat samat koko laina-ajan. Sitä vastoin, jos lainanottaja ottaa vaihtuvakorkoisen asuntolainan,. se voi alkaa 4 prosentin korolla ja säätää sitten joko ylös tai alas muuttamalla kuukausimaksuja.
Esimerkki vaihtuvakorkoisesta lainasta
Herbert ja Amanda ostavat talon ja ostavat 500 000 dollarin 30 vuoden 7/1 ARM:n. Tämä tarkoittaa, että heidän lainansa korko on kiinteä 2 % seitsemäksi vuodeksi. tuon ajan lopussa asuntolaina palautuu vaihtuvakorkoiseksi, joka vaihtuu kerran vuodessa; se on sidottu LIBORiin. Joten kahdeksantena vuonna heidän korkonsa nousee 4 prosenttiin. Yhdeksäntenä vuonna LIBOR-korko on laskenut hieman, joten niiden korko laskee 3,7 prosenttiin. 10. vuonna se laskee jälleen 3,5 prosenttiin. Korko, jonka pariskunta maksaa asuntolainastaan, vaihtelee vuosittain tällä tavalla, kunnes he maksavat asuntolainan kokonaan pois – tai jälleenrahoittavat sen.
Vaihtuvien korkojen edut ja haitat
ARM:illa on yleensä alhaisemmat johdantokorot kuin kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla, mikä voi tehdä niistä houkuttelevampia joillekin lainanottajille. Ne, jotka suunnittelevat myyvänsä kiinteistön ja maksavat lainan takaisin ennen koron mukautumista tai lainanottajat, jotka odottavat oman pääomansa kasvavan nopeasti asunnon arvon noustessa, voivat valita ARM:n.
Toinen etu on, että vaihtuvat korot voivat kellua alaspäin, mikä pienentää lainanottajan kuukausimaksuja.
Toki päinvastoinkin voi käydä. Vaihtuvan koron keskeisin haittapuoli on, että korko voi kellua ylöspäin ja lisätä lainanottajan kuukausimaksuja – jopa siihen pisteeseen, että maksut mahdottomia. Kaiken kaikkiaan vaihtuvakorkoinen laina on arvaamaton, minkä vuoksi kassavirran budjetointi ja lainanoton pitkän aikavälin kustannusten laskeminen on vaikeaa. Ja ellet ole Fedin puheenjohtaja, korkojen muutoksia hallitsevat voimat ovat sinun hallinnassasi.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, Florida
Pitkäaikaisessa lainaamisessa kannattaa pysyä erossa vaihtuvakorkoisesta tai minkä tahansa tyyppisestä vaihtuvakorkoisesta lainasta, ja tämä pätee erityisesti silloin, kun korot ovat erittäin alhaiset, kuten tällä hetkellä.
On tärkeää tietää tarkasti, mitä velkasi maksaa, jotta voit budjetoida tarkasti ilman yllätyksiä.
Kun valitset vaihtuvakorkoisen lainan, pelaat lähinnä sitä, että korot ovat tulevaisuudessa alhaisemmat. Joka vuosi muuttuva korkoympäristö voi tuoda uuden ja mahdollisesti korkeamman koron, mikä voi merkittävästi lisätä maksettavan koron määrää.
Kun korot ovat historiallisen alhaiset, kuten nykyään, on todennäköistä, että korot nousevat tulevaisuudessa eivätkä laske, joten vaihtuvakorkoinen laina on huono valinta. Siksi kiinteäkorkoisen lainan käyttäminen, varsinkin nykyisessä korkoympäristössämme, on viisain teko.
##Kohokohdat
Vaihtuvia korkoja kutsutaan myös vaihtuvakorkoiksi.
Vaihtuva korko on korko, joka muuttuu ajoittain, toisin kuin kiinteä (tai muuttumaton) korko.
Kelluvat korot seuraavat markkinoita tai seuraavat indeksiä tai muuta viitekorkoa.
Luottokorttiyhtiöt maksavat vaihtuvia korkoja, ja niitä nähdään yleisesti asuntolainoissa.
