Asuntolainan koron lukitus laskee

Mikä on asuntolainan koron lukitus?

Termi asuntolainan koron lock float down viittaa rahoitusvaihtoehtoon,. joka lukitsee asuntolainan koron ja mahdollisuuden alentaa sitä, jos markkinakorot laskevat lukitusjakson aikana. Tyypillinen korkolukko tarjoaa lainanottajalle turvan koronnousun varalta. Float down -optio antaa lainanottajalle erityisesti mahdollisuuden hyödyntää korkojen laskua lukitusjakson aikana.

Kuinka asuntolainan korkolukitus toimii

Asuntolainan korkolukitus on eräänlainen asuntolainatuote, joka tarjoaa lainanottajalle sekä turvaa että joustavuutta korkojen vaihtelun aikana. Asuntolainan korko laskee alas, jolloin lainanottaja voi lukita asuntolainakorkonsa. Mutta jos korot laskevat vakuutusprosessin aikana, he voivat valita float down -vaihtoehdon, jotta asuntolaina käsitellään alhaisemmalla korolla. Tämä voi olla järkevä vaihtoehto, kun asuntolainojen korot vaihtelevat tai jos ne ovat nousseet ja laskeneet lyhyen ajan.

Lainanottajat voivat pyytää float down -option käyttämistä milloin tahansa ennen asuntolainan sulkemista hyötyäkseen alhaisemmasta asuntolainakorosta. Float down -option käyttäminen voi tapahtua jo viikon kuluttua asuntolainamenettelyn alkamisesta lainanantajan ehdoista riippuen. Ehdoissa tulee määrittää aika, jolloin lukko on paikallaan, mikä voi olla 30 tai 60 päivää. Ajanjakso antaa lainanottajalle mahdollisuuden hyötyä parantuneista koroista, kun asuntolainahakemusta käsitellään.

Lainanantajat voivat tarjota lainanottajille koron lukkoa, koska he eivät halua heidän tekevän ostoksia tai rahoittavan lainaansa toisen laitoksen tai välittäjän kanssa. Ihannetapauksessa lainanantaja haluaa lainanottajan liiketoiminnan pitkällä aikavälillä, koska pankit ansaitsevat asuntolainan koron, josta on vähennetty pankille asuntolainasta aiheutuvat kulut.

Koron lukituksen float down -vaihtoehto maksaa. Lainaaja maksaa float down -vaihtoehdon joustavuudesta maksun , joka voi olla muutama tai useita satoja dollareita lainanantajasta riippuen . Tästä johtuen hintojen lukot, joissa on float down -vaihtoehto, ovat kalliimpia kuin kurssilukot ilman float down -vaihtoehtoa.

Erityisiä huomioita

Vaikka heillä voi olla float down -vaihtoehto käytettävissään, lainanottajat eivät saa automaattisesti alhaisempia korkoja. Tämä tarkoittaa, että heidän vastuullaan on valita alhaisempi korko, koska lainanantajalla ei ole velvollisuutta ilmoittaa lainanottajalle korkojen laskemisesta. Lainanottajan tulee soittaa asuntolainavälittäjälle tai lainanantajalle tehdäkseen float down -vaihtoehdon pyynnön.

Varmista, että pysyt kiinni asuntolainojen koroissa, koska lainanantajasi ei todennäköisesti ilmoita sinulle oikeasta ajasta käyttää float down -vaihtoehtoasi.

Tässä on toinen huomio. Jos korot laskevat ja vakiintuvat, näyttävät olevan korkosyklin pohjalla, ei luultavasti ole järkevää maksaa float down -vaihtoehdosta. Lainanottajat saattavat haluta, että korot laskevat tarpeeksi, jotta he maksaisivat float down -vaihtoehdon maksun. Pudotus 5,10 prosentista 5,00 prosenttiin vakuutusprosessin aikana ei todennäköisesti riitä kompensoimaan float down -option kustannuksia. Mutta jos on odotuksia, että korot liikkuvat 5,10 prosentista 4,60 prosenttiin, säästöt pitkällä aikavälillä peittäisivät todennäköisesti laskutuspalkkion, mikä tekee siitä hyvän vaihtoehdon.

Jälleenrahoitus voi olla vaihtoehto, jos korot laskevat tarpeeksi alhaiseksi säästääkseen rahaa pitkällä aikavälillä ja riittävän kattamaan uuden asuntolainan sulkemiskustannukset . Monet lainanantajat antavat lainanottajien jälleenrahoittaa jo kuuden kuukauden kuluttua asuntolainan sulkemisesta. Toisin sanoen, jos jäät ilman float-laskua ja korot laskevat puoli prosenttiyksikköä tai enemmän, voit aina uudelleenrahoittaa ja hyödyntää alemman koron.

Asuntolainan koron lukko, kelluva alas vs. Vaihdettava säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM)

Asuntolainan koron lasku alkaa koron lukituksesta tai kiinteäkorkoisesta asuntolainasta, mutta lainanottaja voi käyttää mahdollisuutta ottaa alhaisempi korko, jos korot laskevat. Mahdollisuus saada alhaisempi korko vanhenee yleensä 30–60 päivän kuluessa. Toisaalta vaihdettava säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM) antaa lainanottajan hyötyä alhaisemmista koroista muutaman vuoden ajan ennen kuin hän muuttaa kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi.

Säädettävän koron asuntolaina alkaa paljon alhaisemmalla johdantokorolla, mutta tietyn ajanjakson jälkeen – yleensä 3–10 vuotta – korkoa muutetaan indeksin ja marginaalin mukaan. Korkoa tarkistetaan yleensä kuuden kuukauden välein ja se voi nousta tai laskea sopimuksessa määritellyistä ehdoista riippuen.

Vaihdettavia ARM-malleja markkinoidaan tapana hyödyntää laskevia korkoja, ja ne sisältävät yleensä erityisehtoja. Rahoituslaitos veloittaa yleensä maksun ARM:n vaihtamisesta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan.

Esimerkki asuntolainan koron lukituksesta

Oletetaan, että lainanottaja löytää kodin ja tekee tarjouksen. He ovat nyt takaamassa asuntolainaa ennen sulkemista 30 päivän kuluttua. Lainanottaja päättää käyttää float-down-vaihtoehtoa, koska korot ovat laskeneet viime kuukausina. Tältä heidän koronlukitusvaihtoehdonsa voi näyttää:

• Asuntolainan korkolukko on 4,25 % 30 vuodeksi.

• Lainanottaja maksaa maksun mahdollisuudesta alentaa asuntolainaa.

• Kaksi viikkoa myöhemmin asuntolainojen korot putoavat 3,80 prosenttiin ja lainanottaja käyttää optio-oikeutta float downiin.

• Päätöshetkellä asuntolainan korko on 3,80 % asuntolainan voimassaoloajalta. Toisin sanoen 3,80 % on kiinteä korko asuntolainalle.

##Kohokohdat

• Asuntolainan koron kelluva lukko lukitsee koron vakuutuskauden aikana ja mahdollistaa sen alentamisen, jos markkinakorot laskevat kyseisenä ajanjaksona.

• Tämä vaihtoehto on maksullinen, jonka hinta riippuu lainanantajasta.

• Lainanantajat eivät neuvo lainanottajia, kun korot laskevat, joten lainanottajien on otettava yhteyttä lainanantajaansa, jos he haluavat käyttää float down -vaihtoehtoa.

• Lainaajia suojataan koron nousulta, kun taas float down -vaihtoehdon avulla he voivat hyötyä koron laskusta lukitusjakson aikana.