Hypothekenzinssperre Float Down

Was ist eine Hypothekenzinssperre Float Down?

Der Begriff Hypothekenzinssperre bezieht sich auf eine Finanzierungsoption,. die den Zinssatz für eine Hypothek mit der Option festlegt, ihn zu reduzieren, wenn die Marktzinsen während der Sperrfrist fallen. Eine typische Ratensperre bietet einem Kreditnehmer Sicherheit gegen eine Erhöhung während der Ratensperre. Die Float-Down-Option ermöglicht es dem Kreditnehmer insbesondere, während der Sperrfrist von einem Rückgang der Zinssätze zu profitieren.

Wie eine Hypothekenzinssperre Float Down funktioniert

Eine Hypothekenzinssperre ist eine Art Hypothekenprodukt, das Kreditnehmern sowohl Sicherheit als auch Flexibilität bietet, wenn die Zinssätze schwanken. Der Float-Down-Hypothekenzins ermöglicht es dem Kreditnehmer, seinen Hypothekenzins zu fixieren. Wenn die Zinsen jedoch während des Underwriting- Prozesses fallen, können sie sich für die Float-Down-Option entscheiden, um die Hypothek zum niedrigeren Zinssatz verarbeiten zu lassen. Dies kann eine sinnvolle Option sein, wenn die Hypothekenzinsen schwanken oder wenn sie über einen kurzen Zeitraum gestiegen und gefallen sind.

Kreditnehmer können jederzeit vor Ablauf der Hypothek beantragen, die Float-Down-Option auszuüben, um von einem niedrigeren Hypothekenzinssatz zu profitieren. Die Ausübung der Float-Down-Option kann je nach Konditionen mit dem Kreditgeber bereits eine Woche nach Beginn des Hypothekenverfahrens erfolgen. Die Bedingungen sollten den Zeitraum definieren, in dem die Sperre gilt, der 30 oder 60 Tage betragen kann. Der Zeitraum ermöglicht es dem Kreditnehmer, von verbesserten Zinssätzen zu profitieren, während der Hypothekenantrag bearbeitet wird.

Kreditgeber können Kreditnehmern eine Float-Down-Option mit Zinsbindung anbieten, weil sie nicht möchten, dass sie sich umsehen oder ihr Darlehen bei einer anderen Institution oder einem anderen Makler finanzieren. Im Idealfall möchte der Kreditgeber das Geschäft des Kreditnehmers langfristig halten, da die Banken die Zinsen für die Hypothek abzüglich etwaiger Kosten für die Bank zur Bedienung der Hypothek erhalten.

Die Float-Down-Option bei einer Ratensperre ist mit Kosten verbunden. Der Kreditnehmer zahlt für die Flexibilität der Float-Down-Option eine Gebühr,. die je nach Kreditgeber einige oder mehrere hundert Dollar betragen kann. Daher sind Ratensperren mit Float-Down-Option teurer als Ratensperren ohne Float-Down-Option.

Besondere Überlegungen

Obwohl ihnen möglicherweise die Float-Down-Option zur Verfügung steht, erhalten Kreditnehmer nicht automatisch niedrigere Zinsen. Dies bedeutet, dass es in ihrer Verantwortung liegt, sich für den niedrigeren Zinssatz zu entscheiden, da der Kreditgeber nicht verpflichtet ist, den Kreditnehmer darüber zu informieren, dass die Zinssätze gefallen sind. Der Kreditnehmer muss den Hypothekenmakler oder Kreditgeber anrufen , um die Float-Down-Option zu beantragen.

Stellen Sie sicher, dass Sie mit den Hypothekenzinsen Schritt halten, da Ihr Kreditgeber Sie wahrscheinlich nicht über den richtigen Zeitpunkt für die Ausübung Ihrer Float-Down-Option informieren wird.

Hier ist eine weitere Überlegung. Wenn die Zinsen fallen und sich stabilisieren, dann scheinen sie sich am Tiefpunkt des Zinszyklus zu befinden, macht es wahrscheinlich keinen Sinn, für die Float-down-Option zu bezahlen. Kreditnehmer möchten möglicherweise, dass die Zinsen so weit fallen, dass sie die Gebühr für die Float-Down-Option mehr als bezahlen. Ein Rückgang von 5,10 % auf 5,00 % während des Underwriting-Prozesses reicht wahrscheinlich nicht aus, um die Kosten der Float-Down-Option auszugleichen. Aber wenn erwartet wird, dass sich die Zinsen von 5,10 % auf 4,60 % bewegen, würden die Einsparungen auf lange Sicht wahrscheinlich die Gebühr für den Floatdown in den Schatten stellen, was es zu einer guten Option macht.

Eine Refinanzierung kann eine Option sein, wenn die Zinsen niedrig genug sind, um langfristig Geld zu sparen und die Abschlusskosten einer neuen Hypothek zu decken. Viele Kreditgeber ermöglichen den Kreditnehmern bereits sechs Monate nach Abschluss der Hypothek eine Refinanzierung . Mit anderen Worten, wenn Sie den Floatdown verpassen und die Zinsen um einen halben Prozentpunkt oder mehr fallen, können Sie sich jederzeit refinanzieren und den niedrigeren Zinssatz nutzen.

Hypothekenzinssperre Float Down vs. variabel verzinsliche Wandelhypothek (ARM)

Die Hypothekenzinssperre beginnt mit der Zinssperre oder mit einer Festhypothek, aber der Kreditnehmer kann die Option ausüben, bei fallenden Zinsen einen niedrigeren Zins zu nehmen. Die Option, den niedrigeren Preis zu erhalten, verfällt normalerweise innerhalb von 30 bis 60 Tagen. Eine konvertierbare Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) hingegen ermöglicht es dem Kreditnehmer, einige Jahre lang von niedrigeren Zinsen zu profitieren, bevor er in eine Hypothek mit festem Zinssatz umgewandelt wird.

Eine Hypothek mit variablem Zinssatz beginnt mit einem viel niedrigeren Einführungszinssatz, aber nach einem festgelegten Zeitraum – in der Regel drei bis zehn Jahre – wird der Zinssatz gemäß einem Index plus einer Marge angepasst. Die Rate wird in der Regel alle sechs Monate angepasst und kann je nach Vertragsbedingungen steigen oder fallen.

Wandelbare ARMs werden vermarktet, um von fallenden Zinssätzen zu profitieren, und enthalten normalerweise bestimmte Bedingungen. Das Finanzinstitut erhebt in der Regel eine Gebühr für die Umstellung der ARM auf eine Festhypothek.

Beispiel für eine Hypothekenzinssperre Float Down

Nehmen wir an, ein Kreditnehmer findet ein Zuhause und macht ein Angebot. Sie sind jetzt dabei, die Hypothek vor dem Abschluss in 30 Tagen zu zeichnen. Der Kreditnehmer entscheidet sich für eine Float-down-Option, da die Zinsen in den letzten Monaten gefallen sind. So könnte die Float-Down-Option für die Ratensperre aussehen:

Die Zinsbindung für die Hypothek beträgt 4,25 % für 30 Jahre.
Der Kreditnehmer zahlt eine Gebühr für die Möglichkeit, die Zinsbindung der Hypothek zu senken.
Zwei Wochen später fallen die Hypothekenzinsen auf 3,80 %, und der Kreditnehmer übt die Option für den Float Down aus.
Beim Abschluss wird der Zinssatz für die Hypothek auf 3,80 % für die Laufzeit der Hypothek festgelegt. Mit anderen Worten, 3,80 % ist der feste Zinssatz für die Laufzeit der Hypothek.

Höhepunkte

Eine Zinsbindungssperre für Hypothekenzinsen sichert einen Zinssatz während des Zeichnungszeitraums mit der Option, ihn zu reduzieren, wenn die Marktzinssätze während dieses Zeitraums fallen.
Diese Option ist kostenpflichtig – die Kosten dafür hängen vom Kreditgeber ab.
Kreditgeber beraten Kreditnehmer nicht, wenn die Zinsen fallen, daher ist es Sache der Kreditnehmer, sich an ihren Kreditgeber zu wenden, wenn sie die Float-Down-Option ausüben möchten.
Kreditnehmer sind vor einer Zinserhöhung geschützt, während die Float-Down-Option es ihnen ermöglicht, während der Sperrfrist von einer Zinssenkung zu profitieren.