Veðlánalás fljóta niður

Hvað er veðlánalás fljótandi niður?

Hugtakið veðlánslás fljóta niður vísar til fjármögnunarleiðar sem læsir vexti á húsnæðisláni með möguleika á að lækka þá ef markaðsvextir lækka á lástímabilinu. Dæmigerður vaxtalás veitir lántaka öryggi gegn hækkun á vaxtalástímabilinu. Fljótandi niður valkosturinn gerir lántakanda sérstaklega kleift að nýta sér vaxtalækkun á lástímabilinu.

Hvernig veðlánslás sem fellur niður virkar

Vaxtalás á húsnæðislánum fljóta niður er tegund húsnæðislánavöru sem býður lántakendum bæði öryggi og sveigjanleika þegar vextir sveiflast. Vextir á húsnæðislánum fljóta niður gerir lántakandanum kleift að læsa veðhlutfalli sínu. En ef vextir lækka meðan á sölutryggingarferlinu stendur geta þeir valið að nota fljótandi niður valkostinn til að fá veðið afgreitt á lægra gengi. Þetta getur verið skynsamlegur kostur þegar vextir húsnæðislána eru sveiflukenndir eða ef þeir hafa verið að hækka og lækka á stuttum tíma.

Lántakendur geta óskað eftir því að nýta fljótandi niðurleiðarréttinn hvenær sem er áður en húsnæðisláninu er lokað til að nýta sér lægri vexti húsnæðislána. Notkun float down valkostarins getur átt sér stað eins fljótt og einni viku eftir að veðmál hefjast, allt eftir skilmálum lánveitanda. Skilmálarnir ættu að skilgreina þann tíma sem læsingin er á sínum stað, sem gæti verið 30 eða 60 dagar. Tímabilið gerir lántakanda kleift að nýta sér bætt vexti á meðan veðbeiðni er í vinnslu.

Lánveitendur kunna að bjóða lántakendum upp á vaxtalás með fljótandi niðurfærslu vegna þess að þeir vilja ekki að þeir fari að versla eða fjármagna lán sín hjá annarri stofnun eða miðlara. Helst vill lánveitandinn hafa viðskipti lántakans til langs tíma vegna þess að bankar fá vexti af húsnæðisláninu að frádregnum kostnaði bankans við að þjóna húsnæðisláninu.

Fljótandi niður valkosturinn á gengislás kostar sitt. Lántaki greiðir þóknun fyrir sveigjanleika fljótandi valkostsins, sem gæti verið nokkur eða nokkur hundruð dollara eftir lánveitanda. Þar af leiðandi eru taxtalásar með fljótandi niður valkosti dýrari en taxtalásar án fljótandi niður valkosts.

Sérstök atriði

Þó að þeir hafi hugsanlega möguleika á fljótandi niðurgreiðslu, fá lántakendur ekki sjálfkrafa lægri vexti. Þetta þýðir að það er á þeirra ábyrgð að velja lægri vextina þar sem lánveitandinn ber engin skylda til að upplýsa lántaka um að vextir hafi lækkað. Lántaki verður að hringja í veðmiðlara eða lánveitanda til að leggja fram beiðni um fljótandi niðurleið.

Gakktu úr skugga um að þú fylgist með vöxtum húsnæðislána þar sem lánveitandinn þinn er ekki líklegur til að upplýsa þig um réttan tíma til að nýta valmöguleikann þinn til að lækka.

Hér er annað íhugun. Ef vextir lækka og koma á stöðugleika, þá virðast þeir vera neðst í gengislotunni, er líklega ekki skynsamlegt að borga fyrir valmöguleikann til að lækka. Lántakendur gætu viljað sjá vexti lækka nógu mikið til að meira en borga fyrir gjaldið fyrir fljótandi niður valkostinn. Lækkun úr 5,10% í 5,00% í sölutryggingarferlinu er líklega ekki nóg til að vega upp á móti kostnaði við valmöguleikann. En ef búist er við að vextir muni færast úr 5,10% í 4,60%, þá myndi sparnaðurinn til langs tíma myrkva gjaldið fyrir flotið niður, sem gerir það að góðum valkosti.

Endurfjármögnun gæti verið valkostur ef vextir lækka nógu lágt til að spara peninga til langs tíma og nóg til að standa undir lokunarkostnaði nýs húsnæðisláns. Margir lánveitendur leyfa lántakendum að endurfjármagna strax sex mánuðum eftir lokun veðsins. Með öðrum orðum, ef þú missir af lækkunni og vextir lækka um hálft prósentustig eða meira, geturðu alltaf endurfjármagnað og nýtt þér lægra gengi.

Vaxtalás húsnæðislána fljótandi niður vs breytanlegt veð með stillanlegu gengi (ARM)

Vaxtalásinn fljótandi niður byrjar með vaxtalásinni eða með föstum vöxtum, en lántakandi getur nýtt sér þann möguleika að taka lægri vexti ef vextir lækka. Möguleikinn á að fá lægra gjaldið rennur venjulega út innan 30 til 60 daga. Breytanlegt húsnæðislán með breytilegum vöxtum (ARM) gerir lántakanum aftur á móti kleift að nýta sér lægri vexti í nokkur ár áður en hann breytir í fast vexti.

Fasteignalán með breytilegum vöxtum byrjar með mun lægri kynningarhlutfalli, en eftir ákveðið tímabil - venjulega þrjú til 10 ár - er hlutfallið leiðrétt í samræmi við vísitölu auk framlegðar. Gengið er almennt leiðrétt á sex mánaða fresti og getur hækkað eða lækkað eftir skilmálum sem lýst er í samningnum.

Breytanleg ARM eru markaðssett sem leið til að nýta lækkandi vexti og innihalda venjulega sérstakar aðstæður. Fjármálastofnunin rukkar almennt þóknun fyrir að skipta um ARM yfir í fastvaxta veð.

Dæmi um veðlánslás sem fellur niður

Segjum að lántaki finni heimili og gerir tilboð. Þeir eru nú í því ferli að undirrita veð fyrir lokun eftir 30 daga. Lántakandi ákveður að nýta sér valmöguleika til að lækka vexti vegna þess að vextir hafa lækkað síðustu mánuði. Svona getur valmöguleikinn á flotlásun þeirra litið út:

Vaxtalásinn á húsnæðisláninu er 4,25% til 30 ára.
Lántaki greiðir þóknun fyrir möguleika á að lækka vaxtalás á húsnæðisláni.
Tveimur vikum síðar lækka vextir húsnæðislána í 3,80% og lántakandi nýtir sér valréttinn á að lækka.
Við lokun er gengi veðsins ákveðið 3,80% á líftíma veðsins. Með öðrum orðum, 3,80% eru fastir vextir út líftíma húsnæðislánsins.

Hápunktar

Vaxtalás á húsnæðislánum flýtur niður vexti á sölutryggingartímabilinu með möguleika á að lækka það ef markaðsvextir lækka á því tímabili.
Þessi valkostur er á gjaldi - kostnaður sem fer eftir lánveitanda.
Lánveitendur ráðleggja lántakendum ekki þegar vextir lækka, svo það er undir lántakendum komið að hafa samband við lánveitanda sinn ef þeir vilja nýta sér valmöguleikann.
Lántakendur eru verndaðir gegn vaxtahækkun á meðan valmöguleikinn fljótandi niður gerir þeim kleift að nýta sér vaxtalækkun á lástímabilinu.