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Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuante

Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuante

O que Ć© um flutuador de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo?

O termo flutuação de bloqueio da taxa de hipoteca refere-se a uma opção de financiamento que bloqueia a taxa de juros de uma hipoteca com a opção de reduzi-la se as taxas de mercado caírem durante o período de bloqueio. Um bloqueio de taxa típico fornece ao mutuÔrio segurança contra um aumento durante o período de bloqueio de taxa. A opção de flutuação para baixo permite especificamente que o mutuÔrio aproveite uma queda nas taxas de juros durante o período de bloqueio.

Como funciona uma flutuação de bloqueio de taxa de hipoteca

A flutuação de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo é um tipo de produto de hipoteca que oferece aos mutuÔrios segurança e flexibilidade quando as taxas de juros flutuam. A flutuação da taxa de hipoteca para baixo permite que o mutuÔrio bloqueie sua taxa de hipoteca. Mas se as taxas caírem durante o processo de subscrição,. eles podem optar pela opção de flutuação para baixo para que a hipoteca seja processada com a taxa mais baixa. Esta pode ser uma opção sensata quando as taxas de hipoteca flutuam ou se elas estão subindo e caindo em um curto período de tempo.

Os mutuÔrios podem solicitar o exercício da opção de flutuação a qualquer momento antes do fechamento da hipoteca para aproveitar uma taxa de juros mais baixa. O exercício da opção float down pode ocorrer uma semana após o início do processo de hipoteca, dependendo dos termos com o credor. Os termos devem definir o prazo em que o bloqueio estÔ em vigor, que pode ser de 30 ou 60 dias. O período de tempo permite que o mutuÔrio aproveite as melhores taxas de juros enquanto o pedido de hipoteca estÔ sendo processado.

Os credores podem oferecer uma opção de taxa de flutuação para baixo para os mutuÔrios porque eles não querem que eles façam compras ou financiem seu empréstimo com outra instituição ou corretor. Idealmente, o credor quer o negócio do mutuÔrio a longo prazo porque os bancos ganham os juros da hipoteca menos quaisquer custos para o banco para pagar a hipoteca.

A opção de flutuação para baixo em um bloqueio de taxa tem um custo. O mutuÔrio paga uma taxa pela flexibilidade da opção de flutuação, que pode ser de algumas ou vÔrias centenas de dólares, dependendo do credor. Como resultado, as travas de taxa com uma opção de flutuação para baixo são mais caras do que as travas de taxa sem a opção de flutuação para baixo.

ConsideraƧƵes Especiais

Embora possam ter a opção de flutuação para baixo disponível, os mutuÔrios não recebem automaticamente taxas mais baixas. Isso significa que é sua responsabilidade optar pela taxa mais baixa, pois o credor não tem obrigação de informar ao mutuÔrio que as taxas caíram. O mutuÔrio deve ligar para o corretor de hipoteca ou credor para fazer o pedido da opção de flutuação.

Certifique-se de acompanhar as taxas de hipoteca, pois seu credor provavelmente não o informarÔ sobre o momento certo para exercer sua opção de flutuação para baixo.

Aqui estÔ outra consideração. Se as taxas caem e se estabilizam, então parecem estar no fundo do ciclo de taxas, provavelmente não faz sentido pagar pela opção de flutuação para baixo. Os mutuÔrios podem querer ver as taxas caírem o suficiente para mais do que pagar a taxa da opção de flutuação para baixo. Uma queda de 5,10% para 5,00% durante o processo de subscrição provavelmente não é suficiente para compensar o custo da opção float down. Mas se houver uma expectativa de que as taxas passem de 5,10% para 4,60%, a economia no longo prazo provavelmente eclipsarÔ a taxa para o float down, tornando-se uma boa opção.

O refinanciamento pode ser uma opção se as taxas caírem o suficiente para economizar dinheiro a longo prazo e o suficiente para cobrir os custos de fechamento de uma nova hipoteca. Muitos credores permitem que os mutuÔrios refinanciem seis meses após o fechamento da hipoteca. Em outras palavras, se você perder o float down e as taxas caírem meio ponto percentual ou mais, você sempre poderÔ refinanciar e aproveitar a taxa mais baixa.

Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuar para Baixo vs. Hipoteca conversƭvel de taxa ajustƔvel (ARM)

A flutuação do bloqueio da taxa de hipoteca começa com o bloqueio da taxa ou com uma hipoteca de taxa fixa, mas o mutuÔrio pode exercer a opção de obter uma taxa mais baixa se as taxas caírem. A opção de obter a taxa mais baixa expira normalmente dentro de 30 a 60 dias. Uma hipoteca conversível de taxa ajustÔvel (ARM), por outro lado, permite que o mutuÔrio aproveite as taxas mais baixas por alguns anos antes de converter para uma hipoteca de taxa fixa.

Uma hipoteca de taxa ajustĆ”vel comeƧa com uma taxa inicial muito mais baixa, mas após um perĆ­odo definido – normalmente de trĆŖs a 10 anos – a taxa Ć© ajustada de acordo com um Ć­ndice mais uma margem. A taxa geralmente Ć© ajustada a cada seis meses e pode aumentar ou diminuir dependendo dos termos descritos no contrato.

Os ARMs conversíveis são comercializados como forma de aproveitar a queda das taxas de juros e geralmente incluem condições específicas. A instituição financeira geralmente cobra uma taxa para mudar o ARM para uma hipoteca de taxa fixa.

Exemplo de uma flutuação de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo

Digamos que um mutuÔrio encontre uma casa e faça uma oferta. Eles estão agora no processo de subscrição da hipoteca antes do fechamento em 30 dias. O mutuÔrio decide aproveitar uma opção de flutuação para baixo porque as taxas de juros caíram nos últimos meses. Veja como pode ser a opção de flutuação de bloqueio de taxa:

  • A taxa de bloqueio para a hipoteca Ć© de 4,25% por 30 anos.

  • O mutuĆ”rio paga uma taxa pela opção de reduzir a taxa de bloqueio da hipoteca.

  • Duas semanas depois, as taxas de hipoteca caem para 3,80%, e o mutuĆ”rio exerce a opção de float down.

  • No fechamento, a taxa da hipoteca Ć© fixada em 3,80% para a vida da hipoteca. Em outras palavras, 3,80% Ć© a taxa fixa para a vida da hipoteca.

##Destaques

  • Um bloqueio de taxa de hipoteca flutua para baixo bloqueia uma taxa durante o perĆ­odo de subscrição com a opção de reduzi-la se as taxas de juros do mercado caĆ­rem durante esse perĆ­odo.

  • Esta opção tem uma taxa, cujo custo depende do credor.

  • Os credores nĆ£o aconselham os mutuĆ”rios quando as taxas caem, por isso cabe aos mutuĆ”rios entrar em contato com seu credor se quiserem exercer a opção de flutuação para baixo.

  • Os mutuĆ”rios estĆ£o protegidos contra um aumento de taxa, enquanto a opção de flutuação permite que eles aproveitem uma queda de taxa durante o perĆ­odo de bloqueio.