Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuante
O que Ć© um flutuador de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo?
O termo flutuação de bloqueio da taxa de hipoteca refere-se a uma opção de financiamento que bloqueia a taxa de juros de uma hipoteca com a opção de reduzi-la se as taxas de mercado caĆrem durante o perĆodo de bloqueio. Um bloqueio de taxa tĆpico fornece ao mutuĆ”rio seguranƧa contra um aumento durante o perĆodo de bloqueio de taxa. A opção de flutuação para baixo permite especificamente que o mutuĆ”rio aproveite uma queda nas taxas de juros durante o perĆodo de bloqueio.
Como funciona uma flutuação de bloqueio de taxa de hipoteca
A flutuação de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo Ć© um tipo de produto de hipoteca que oferece aos mutuĆ”rios seguranƧa e flexibilidade quando as taxas de juros flutuam. A flutuação da taxa de hipoteca para baixo permite que o mutuĆ”rio bloqueie sua taxa de hipoteca. Mas se as taxas caĆrem durante o processo de subscrição,. eles podem optar pela opção de flutuação para baixo para que a hipoteca seja processada com a taxa mais baixa. Esta pode ser uma opção sensata quando as taxas de hipoteca flutuam ou se elas estĆ£o subindo e caindo em um curto perĆodo de tempo.
Os mutuĆ”rios podem solicitar o exercĆcio da opção de flutuação a qualquer momento antes do fechamento da hipoteca para aproveitar uma taxa de juros mais baixa. O exercĆcio da opção float down pode ocorrer uma semana após o inĆcio do processo de hipoteca, dependendo dos termos com o credor. Os termos devem definir o prazo em que o bloqueio estĆ” em vigor, que pode ser de 30 ou 60 dias. O perĆodo de tempo permite que o mutuĆ”rio aproveite as melhores taxas de juros enquanto o pedido de hipoteca estĆ” sendo processado.
Os credores podem oferecer uma opção de taxa de flutuação para baixo para os mutuÔrios porque eles não querem que eles façam compras ou financiem seu empréstimo com outra instituição ou corretor. Idealmente, o credor quer o negócio do mutuÔrio a longo prazo porque os bancos ganham os juros da hipoteca menos quaisquer custos para o banco para pagar a hipoteca.
A opção de flutuação para baixo em um bloqueio de taxa tem um custo. O mutuÔrio paga uma taxa pela flexibilidade da opção de flutuação, que pode ser de algumas ou vÔrias centenas de dólares, dependendo do credor. Como resultado, as travas de taxa com uma opção de flutuação para baixo são mais caras do que as travas de taxa sem a opção de flutuação para baixo.
ConsideraƧƵes Especiais
Embora possam ter a opção de flutuação para baixo disponĆvel, os mutuĆ”rios nĆ£o recebem automaticamente taxas mais baixas. Isso significa que Ć© sua responsabilidade optar pela taxa mais baixa, pois o credor nĆ£o tem obrigação de informar ao mutuĆ”rio que as taxas caĆram. O mutuĆ”rio deve ligar para o corretor de hipoteca ou credor para fazer o pedido da opção de flutuação.
Certifique-se de acompanhar as taxas de hipoteca, pois seu credor provavelmente não o informarÔ sobre o momento certo para exercer sua opção de flutuação para baixo.
Aqui estĆ” outra consideração. Se as taxas caem e se estabilizam, entĆ£o parecem estar no fundo do ciclo de taxas, provavelmente nĆ£o faz sentido pagar pela opção de flutuação para baixo. Os mutuĆ”rios podem querer ver as taxas caĆrem o suficiente para mais do que pagar a taxa da opção de flutuação para baixo. Uma queda de 5,10% para 5,00% durante o processo de subscrição provavelmente nĆ£o Ć© suficiente para compensar o custo da opção float down. Mas se houver uma expectativa de que as taxas passem de 5,10% para 4,60%, a economia no longo prazo provavelmente eclipsarĆ” a taxa para o float down, tornando-se uma boa opção.
O refinanciamento pode ser uma opção se as taxas caĆrem o suficiente para economizar dinheiro a longo prazo e o suficiente para cobrir os custos de fechamento de uma nova hipoteca. Muitos credores permitem que os mutuĆ”rios refinanciem seis meses após o fechamento da hipoteca. Em outras palavras, se vocĆŖ perder o float down e as taxas caĆrem meio ponto percentual ou mais, vocĆŖ sempre poderĆ” refinanciar e aproveitar a taxa mais baixa.
Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuar para Baixo vs. Hipoteca conversĆvel de taxa ajustĆ”vel (ARM)
A flutuação do bloqueio da taxa de hipoteca comeƧa com o bloqueio da taxa ou com uma hipoteca de taxa fixa, mas o mutuĆ”rio pode exercer a opção de obter uma taxa mais baixa se as taxas caĆrem. A opção de obter a taxa mais baixa expira normalmente dentro de 30 a 60 dias. Uma hipoteca conversĆvel de taxa ajustĆ”vel (ARM), por outro lado, permite que o mutuĆ”rio aproveite as taxas mais baixas por alguns anos antes de converter para uma hipoteca de taxa fixa.
Uma hipoteca de taxa ajustĆ”vel comeƧa com uma taxa inicial muito mais baixa, mas após um perĆodo definido ā normalmente de trĆŖs a 10 anos ā a taxa Ć© ajustada de acordo com um Ćndice mais uma margem. A taxa geralmente Ć© ajustada a cada seis meses e pode aumentar ou diminuir dependendo dos termos descritos no contrato.
Os ARMs conversĆveis sĆ£o comercializados como forma de aproveitar a queda das taxas de juros e geralmente incluem condiƧƵes especĆficas. A instituição financeira geralmente cobra uma taxa para mudar o ARM para uma hipoteca de taxa fixa.
Exemplo de uma flutuação de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo
Digamos que um mutuĆ”rio encontre uma casa e faƧa uma oferta. Eles estĆ£o agora no processo de subscrição da hipoteca antes do fechamento em 30 dias. O mutuĆ”rio decide aproveitar uma opção de flutuação para baixo porque as taxas de juros caĆram nos Ćŗltimos meses. Veja como pode ser a opção de flutuação de bloqueio de taxa:
A taxa de bloqueio para a hipoteca Ć© de 4,25% por 30 anos.
O mutuÔrio paga uma taxa pela opção de reduzir a taxa de bloqueio da hipoteca.
Duas semanas depois, as taxas de hipoteca caem para 3,80%, e o mutuÔrio exerce a opção de float down.
No fechamento, a taxa da hipoteca Ć© fixada em 3,80% para a vida da hipoteca. Em outras palavras, 3,80% Ć© a taxa fixa para a vida da hipoteca.
##Destaques
Um bloqueio de taxa de hipoteca flutua para baixo bloqueia uma taxa durante o perĆodo de subscrição com a opção de reduzi-la se as taxas de juros do mercado caĆrem durante esse perĆodo.
Esta opção tem uma taxa, cujo custo depende do credor.
Os credores não aconselham os mutuÔrios quando as taxas caem, por isso cabe aos mutuÔrios entrar em contato com seu credor se quiserem exercer a opção de flutuação para baixo.
Os mutuĆ”rios estĆ£o protegidos contra um aumento de taxa, enquanto a opção de flutuação permite que eles aproveitem uma queda de taxa durante o perĆodo de bloqueio.