Kadar Gadai Janji Lock Float Down

Apakah Itu Kunci Kadar Gadai Janji Terapung Turun?

Istilah kunci kadar gadai janji terapung ke bawah merujuk kepada pilihan pembiayaan yang mengunci kadar faedah ke atas gadai janji dengan pilihan untuk mengurangkannya jika kadar pasaran jatuh semasa tempoh kunci. Kunci kadar biasa memberikan jaminan kepada peminjam terhadap kenaikan semasa tempoh kunci kadar. Pilihan apungan turun secara khusus membolehkan peminjam mengambil kesempatan daripada kejatuhan dalam kadar faedah semasa tempoh kunci.

Bagaimana Kunci Kadar Gadai Janji Berfungsi

Kunci kadar gadai janji terapung ke bawah ialah sejenis produk gadai janji yang menawarkan keselamatan dan fleksibiliti kepada peminjam apabila kadar faedah turun naik. Kadar gadai janji terapung ke bawah membolehkan peminjam mengunci kadar gadai janji mereka. Tetapi jika kadar jatuh semasa proses pengunderaitan,. mereka boleh ikut serta dalam pilihan apungan untuk mendapatkan gadai janji diproses pada kadar yang lebih rendah. Ini mungkin pilihan yang masuk akal apabila kadar gadai janji turun naik atau jika mereka telah meningkat dan menurun dalam tempoh yang singkat.

Peminjam boleh meminta untuk menggunakan pilihan apungan pada bila-bila masa sebelum gadai janji ditutup untuk mengambil kesempatan daripada kadar faedah gadai janji yang lebih rendah. Menggunakan pilihan apungan boleh berlaku seawal seminggu selepas prosiding gadai janji dijalankan, bergantung pada syarat dengan pemberi pinjaman. Terma harus mentakrifkan tempoh masa kunci dipasang, yang boleh menjadi 30 atau 60 hari. Tempoh masa membolehkan peminjam memanfaatkan kadar faedah yang lebih baik semasa gadai janji permohonan sedang diproses.

Pemberi pinjaman mungkin menawarkan pilihan apungan turun kadar kepada peminjam kerana mereka tidak mahu mereka membeli-belah atau membiayai pinjaman mereka dengan institusi atau broker lain. Sebaik-baiknya, pemberi pinjaman mahu perniagaan peminjam dalam jangka panjang kerana bank memperoleh faedah ke atas gadai janji ditolak sebarang kos kepada bank untuk membayar gadai janji.

Pilihan apungan ke bawah pada kunci kadar datang pada kos. Peminjam membayar yuran untuk fleksibiliti pilihan apungan turun, yang mungkin beberapa atau beberapa ratus dolar bergantung pada pemberi pinjaman. Akibatnya, kunci kadar dengan pilihan apungan turun adalah lebih mahal daripada kunci kadar tanpa pilihan apungan turun.

Pertimbangan Khas

Walaupun mereka mungkin mempunyai pilihan apungan turun yang tersedia untuk mereka, peminjam tidak menerima kadar yang lebih rendah secara automatik. Ini bermakna menjadi tanggungjawab mereka untuk mengikut serta dalam kadar yang lebih rendah kerana pemberi pinjaman tidak mempunyai kewajipan untuk memaklumkan peminjam bahawa kadar telah jatuh. Peminjam mesti menghubungi broker gadai janji atau pemberi pinjaman untuk membuat permintaan untuk pilihan apungan.

Pastikan anda mengikuti kadar gadai janji kerana pemberi pinjaman anda tidak mungkin memberitahu anda tentang masa yang sesuai untuk menggunakan pilihan apungan anda.

Ini satu lagi pertimbangan. Jika kadar jatuh dan stabil, kemudian kelihatan berada di bahagian bawah kitaran kadar, mungkin tidak masuk akal untuk membayar pilihan apungan turun. Peminjam mungkin mahu melihat kadar jatuh cukup untuk lebih daripada membayar yuran pilihan apungan turun. Penurunan daripada 5.10% kepada 5.00% semasa proses pengunderaitan mungkin tidak mencukupi untuk mengimbangi kos pilihan apungan. Tetapi jika terdapat jangkaan bahawa kadar akan bergerak daripada 5.10% kepada 4.60%, penjimatan dalam jangka panjang berkemungkinan besar akan mengatasi yuran untuk apungan ke bawah, menjadikannya pilihan yang baik.

Pembiayaan semula mungkin menjadi pilihan jika kadar jatuh cukup rendah untuk menjimatkan wang dalam jangka panjang dan cukup untuk menampung kos penutupan gadai janji baharu. Banyak pemberi pinjaman membenarkan peminjam membiayai semula seawal enam bulan selepas gadai janji ditutup. Dalam erti kata lain, jika anda terlepas apungan turun dan kadar turun sebanyak setengah mata peratusan atau lebih, anda sentiasa boleh membiayai semula dan memanfaatkan kadar yang lebih rendah.

Kadar Gadai Janji Lock Float Down lwn. Gadai Janji Kadar Boleh Laras Boleh Tukar (ARM)

Kunci kadar gadai janji terapung ke bawah bermula dengan kunci kadar atau dengan gadai janji kadar tetap, tetapi peminjam boleh menggunakan pilihan untuk mengambil kadar yang lebih rendah jika kadar jatuh. Pilihan untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah akan tamat tempoh biasanya dalam masa 30 hingga 60 hari. Gadai janji kadar boleh laras boleh tukar (ARM), sebaliknya, membolehkan peminjam memanfaatkan kadar yang lebih rendah selama beberapa tahun sebelum menukar kepada gadai janji kadar tetap.

Gadai janji kadar boleh laras bermula dengan kadar penggoda pengenalan yang jauh lebih rendah, tetapi selepas tempoh yang ditetapkan—biasanya tiga hingga 10 tahun—kadar diselaraskan mengikut indeks ditambah margin. Kadar biasanya diselaraskan setiap enam bulan dan boleh naik atau turun bergantung pada terma yang digariskan dalam kontrak.

ARM Boleh Tukar dipasarkan sebagai cara untuk mengambil kesempatan daripada penurunan kadar faedah dan biasanya termasuk syarat tertentu. Institusi kewangan biasanya mengenakan bayaran untuk menukar ARM kepada gadai janji kadar tetap.

Contoh Kadar Gadai Janji Lock Float Down

Katakan peminjam menemui rumah dan membuat tawaran. Mereka kini dalam proses pengunderaitan gadai janji sebelum penutupan dalam 30 hari. Peminjam memutuskan untuk mengambil kesempatan daripada pilihan apungan kerana kadar faedah telah jatuh sejak beberapa bulan lalu. Begini rupa pilihan terapung ke bawah pengunci kadar mereka:

Kunci kadar untuk gadai janji ialah 4.25% selama 30 tahun.
Peminjam membayar yuran untuk pilihan menurunkan kunci kadar pada gadai janji.
Dua minggu kemudian, kadar gadai janji jatuh kepada 3.80%, dan peminjam menggunakan pilihan untuk apungan turun.
Pada penutupan, kadar gadai janji ditetapkan pada 3.80% sepanjang hayat gadai janji. Dalam erti kata lain, 3.80% ialah kadar tetap untuk jangka hayat gadai janji.

##Sorotan

Kunci kadar gadai janji terapung turun mengunci pada kadar semasa tempoh pengunderaitan dengan pilihan untuk mengurangkannya jika kadar faedah pasaran jatuh dalam tempoh tersebut.
Pilihan ini dikenakan bayaran—kosnya bergantung pada pemberi pinjaman.
Pemberi pinjaman tidak menasihati peminjam apabila kadar jatuh, jadi terpulang kepada peminjam untuk menghubungi pemberi pinjaman mereka jika mereka ingin menggunakan pilihan apungan.
Peminjam dilindungi daripada kenaikan kadar manakala pilihan apungan turun membolehkan mereka mengambil kesempatan daripada penurunan kadar semasa tempoh kunci.