Oprocentowanie kredytu hipotecznego w dół
Co to jest blokada oprocentowania kredytów hipotecznych?
Termin blokady oprocentowania kredytu hipotecznego w dół odnosi się do opcji finansowania,. która blokuje oprocentowanie kredytu hipotecznego z opcją jego obniżenia, jeśli stopy rynkowe spadną w okresie blokady. Typowa blokada stopy zapewnia kredytobiorcy zabezpieczenie przed wzrostem w okresie blokady stopy. Opcja float down w szczególności pozwala pożyczkobiorcy na skorzystanie ze spadku stóp procentowych w okresie blokady.
Jak działa blokada oprocentowania kredytów hipotecznych
Blokada oprocentowania kredytów hipotecznych jest rodzajem produktu hipotecznego, który oferuje kredytobiorcom zarówno bezpieczeństwo, jak i elastyczność w przypadku wahań stóp procentowych. Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego w dół pozwala kredytobiorcy na zablokowanie oprocentowania kredytu hipotecznego. Ale jeśli stopy spadną w trakcie procesu ubezpieczeniowego,. mogą zdecydować się na opcję pływania w dół, aby przetworzyć kredyt hipoteczny po niższej stawce. Może to być rozsądna opcja, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych się zmienia lub gdy rośnie i spada w krótkim okresie czasu.
Kredytobiorcy mogą poprosić o skorzystanie z opcji float down w dowolnym momencie przed zamknięciem kredytu hipotecznego, aby skorzystać z niższego oprocentowania kredytu hipotecznego. Skorzystanie z opcji float down może nastąpić już tydzień po rozpoczęciu postępowania hipotecznego, w zależności od warunków z pożyczkodawcą. Warunki powinny określać ramy czasowe, w których blokada jest na miejscu, które mogą wynosić 30 lub 60 dni. Okres ten pozwala kredytobiorcy na skorzystanie z lepszych stóp procentowych w trakcie rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny.
Pożyczkodawcy mogą oferować pożyczkobiorcom opcję blokady stopy w dół, ponieważ nie chcą, aby rozglądali się za pożyczką lub sfinansowali ją u innej instytucji lub pośrednika. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawca chciał prowadzić działalność kredytobiorcy w długim okresie, ponieważ banki zarabiają odsetki od kredytu hipotecznego pomniejszone o wszelkie koszty obsługi kredytu hipotecznego przez bank.
Opcja pływania w dół na blokadzie stawki ma swoją cenę. Pożyczkobiorca uiszcza opłatę za elastyczność opcji float down, która w zależności od pożyczkodawcy może wynosić od kilku do kilkuset dolarów . W rezultacie blokady stawki z opcją zmiennoprzecinkową są droższe niż blokady stawki bez opcji zmiennoprzecinkowej.
Uwagi specjalne
Chociaż mogą mieć dostęp do opcji „pływania w dół”, kredytobiorcy nie otrzymują automatycznie niższych stawek. Oznacza to, że ich obowiązkiem jest wybranie niższej stawki, ponieważ pożyczkodawca nie ma obowiązku informowania pożyczkobiorcy o spadku stóp. Kredytobiorca musi zadzwonić do brokera kredytów hipotecznych lub pożyczkodawcy, aby złożyć wniosek o opcję float down.
Upewnij się, że nadążasz za oprocentowaniem kredytów hipotecznych, ponieważ twój pożyczkodawca prawdopodobnie nie poinformuje cię o odpowiednim czasie na skorzystanie z opcji float down.
Oto kolejna uwaga. Jeśli stopy spadną i ustabilizują się, a następnie wydają się znajdować na dole cyklu stóp, prawdopodobnie nie ma sensu płacić za opcję pływania w dół. Pożyczkobiorcy mogą chcieć, aby stawki spadły na tyle, aby zapłacić więcej niż za opłatę za opcję float down. Spadek z 5,10% do 5,00% w trakcie procesu ubezpieczeniowego prawdopodobnie nie wystarczy, aby zrównoważyć koszt opcji float down. Ale jeśli istnieje oczekiwanie, że stopy wzrosną z 5,10% do 4,60%, oszczędności w długim okresie prawdopodobnie przyćmią opłatę za zniesienie stopy w dół, co czyni ją dobrą opcją.
Refinansowanie może być opcją, jeśli stopy spadną wystarczająco nisko, aby zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie i wystarczająco, aby pokryć koszty zamknięcia nowego kredytu hipotecznego. Wielu pożyczkodawców pozwala kredytobiorcom na refinansowanie już sześć miesięcy po zamknięciu kredytu hipotecznego. Innymi słowy, jeśli przegapisz float down i stawki spadną o pół punktu procentowego lub więcej, zawsze możesz refinansować i skorzystać z niższej stawki.
Mortgage Rate Lock Float Down vs. Zamienny kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową (ARM)
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego w dół zaczyna się od blokady oprocentowania lub kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ale kredytobiorca może skorzystać z opcji obniżenia oprocentowania, jeśli stopy spadną. Opcja uzyskania niższej stawki wygasa zazwyczaj w ciągu 30 do 60 dni. Z drugiej strony, zamienny kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) pozwala kredytobiorcy na skorzystanie z niższych stóp procentowych przez kilka lat przed zamianą na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
o zmiennym oprocentowaniu zaczyna się od znacznie niższej wstępnej stawki zwiastuna, ale po ustalonym okresie — zwykle od trzech do 10 lat — stawka jest dostosowywana zgodnie ze wskaźnikiem plus marża. Stawka jest zazwyczaj dostosowywana co sześć miesięcy i może rosnąć lub spadać w zależności od warunków określonych w umowie.
Zamienne ARM są sprzedawane jako sposób na wykorzystanie spadających stóp procentowych i zazwyczaj zawierają określone warunki. Instytucja finansowa zazwyczaj pobiera opłatę za zamianę ARM na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Przykład blokady oprocentowania kredytów hipotecznych w dół
Powiedzmy, że pożyczkobiorca znajduje dom i składa ofertę. Są teraz w trakcie gwarantowania kredytu hipotecznego przed zamknięciem za 30 dni. Kredytobiorca decyduje się na skorzystanie z opcji float-down, ponieważ stopy procentowe spadły w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Oto jak może wyglądać ich opcja blokady stopy w dół:
Oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 4,25% na 30 lat.
Kredytobiorca płaci opłatę za opcję obniżenia stawki kredytu hipotecznego.
Dwa tygodnie później oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do 3,80%, a kredytobiorca korzysta z opcji float w dół.
W momencie zamknięcia oprocentowanie kredytu hipotecznego ustala się na 3,80% na cały okres kredytowania. Innymi słowy, 3,80% to stała stopa na cały okres kredytu hipotecznego.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Blokada oprocentowania kredytów hipotecznych w dół blokuje oprocentowanie w okresie ubezpieczenia z opcją jego obniżenia, jeśli rynkowe stopy procentowe spadną w tym okresie.
Ta opcja jest płatna, której koszt zależy od pożyczkodawcy.
Pożyczkodawcy nie doradzają pożyczkobiorcom, gdy stopy spadają, więc to do pożyczkobiorców należy skontaktowanie się z pożyczkodawcą, jeśli chcą skorzystać z opcji płynnego w dół.
Pożyczkobiorcy są chronieni przed wzrostem stawki, podczas gdy opcja pływania w dół pozwala im skorzystać ze spadku stawki w okresie blokady.
